农民贷款难的原因和处理办法
一、农民贷款的方法
近年来我国掀起一股农人工返乡热潮越来越多的农人工开端返乡创业然而这榜首笔资金往往就会难倒不少人许多朋友开端向银行请求农人工创业贷款是一条很好的路子那么农人工怎么请求创业贷款呢?咱们在这里为您详解
1.请求条件
需求凭户口所在地城镇(大街)劳作确保作业安排出具的外出务工证明
可到户口所在地劳作确保厅处理相关手续请求《作业赋闲登记》能够凭借此证明营业履行(复印件也可)税务登记证件以及店面租赁合同等有用证件到户口所在地的社保局请求小额担保贷款
2.处理流程
自愿请求贷款人向户口或运营所在地的社区或大街(城镇)劳作确保作业安排提出书面请求并提交相关材料和证件
检查引荐社区或大街(城镇)劳作确保作业安排接到请求后对请求人的资格条件诚信状况运营场所项目市场前景个人创业才能等进行调查初审合格的出具引荐定见上报担保安排
承诺担保担保安排对请求人进行资格认定和项目检查担保安排应简化程序尽量降低或撤销反担保
发放贷款贷款人与经办银行签定贷款合同经办银行发放贷款
3.贷款利率及贷款额度时间
小额担保贷款期限一般为年可展期年
自主创业自谋职业请求的小额担保贷款额度一般不超越万元对合伙运营和安排起来作业的可按人均万元的规模请求贷款但总额不超越万元别的根据不同当地规定贷款年限及额度有所不同
创业贷款利率部分城市可享贴息政策需求请求创业贷款的农人工可到当地进行具体了解
二.农人贷款难的原因
农人贷款难”的成因
1.信贷员存在怕担任，少贷为妙的思想。随着信誉社内部管理准则的完善和加强，榜首贷款职责制的树立和完善，一旦决策失误贷款收不回，信贷人员将承当职责，并遭到严峻的经济处罚，构成大多数信贷人员“怕贷”或“慎贷”。因而，对把握性不大的贷款不肯贷。即便要贷，在担保抵押上要求也较严格，影响了贷款发放。
2.安排资金困难，求过于供。广阔农人贷款多数是由信誉社发放的，单靠乡村信誉社有限的信贷资金，根本无法满意农人的需求，信誉社现在结算手段落后，前史包袱重，与装备精良的国有银行在存款安排方面的竞争处于劣势，再加上现在有的单位和大众又受基金会、金融服务社清盘封闭的影响，把资金纷繁转向国家银行，以为只要存入国家银行资金才稳妥，使乡村信誉社资金来源削减，资金不足制约了支农力度。
3.服务认识不到位，贷款手续繁锁。少数信誉社服务认识不强，怕麻烦，以为农贷金额小，触及面广，作业量大，效益不高，危险又大，因而不肯投进小额农贷。再加贷款手续麻烦，这里要办证，那里要审批，这里要托人情，那里要找联络，贷一笔贷款要跑好几趟路，农户以为不如到社会上借高利息资金。
4.农人信誉认识淡漠。有些农人以为信誉社的钱是国家的，将信誉社贷款视为扶贫款、救济款，还款不主动。信誉观念极差的农户就象“死猪不怕开水烫”。使社会信誉环境影响了贷款难。
5.农人缺乏契合贷款担保要求。信誉社要求的贷款确保条件不契合乡村实际，农人无法供给契合规定的担保、抵(质)物，抵押担保无法执行，“贷款难”也就变成“担保难”。
三.贷款难的处理办法
1.加强与政策性银行及商业银行的协调与合作，一起做好支农服务作业。农业银行 政策性支农资金的投入， 有政策性引导和调整农业产业结构优化的效果， 信誉社在政策性资 金的引导下，适当地跟进注入资金，可对乡村产业结构和农业可持续展开起着活跃的效果， 但不是盲目的跟进和只限于政策性支撑的范畴， 而应该广泛的运用在支农方面， 与政策性贷 款构成“互补” 。如能与农业银行取得合作，互通支农信息，交流支农经历，取长补短，对 进步支农服务质量，改善服务方法均有很好的学习效果。
2.改动运营观念，搞好贷款营销作业。随着存款的不断增加，资金不足的状况有所 平缓，在贷款增加速度慢的状况下，应改动传统的消极的“坐门等贷”为活跃主动地上门服 务营销贷款。特别是在国家为拉动内需、刺激消费的状况下，颁布了一系列关于消费贷款的 管理办法。从现在看，乡村信誉社应该改变运营观念，活跃调整信贷结构，大力拓展乡村助 学贷款、消费贷款、和小额农户贷款，支撑农户展开市场农业、订单农业等高效农业，促进 农人增产、增收。同时改动贷款方法，推行贷款证准则;制定鼓舞信贷员宣扬发放助学贷款 的优惠政策，调动金融安排和信贷员发放助学贷款的活跃性，扩大其事务的展开。
3.乡村信誉社整体职工应增强服务认识。发扬“老农金”精神，勤下村，深化田间 地头，到农人当中去走、听、看，排民之难，解民之忧，对农人的有用需求及时处理，交流 与广阔农人的爱情，增进与农人血浓于水的爱情。同时树立个人信誉档案，扩大个人消费贷 款规模，强化金融同业之间的信息交换准则，以有用防备信贷危险。 第四， 进步贷款的服务质量， 加大服务和宣扬力度。 乡村信誉社应战胜以往那种 “脸难看、 门难进、事棘手”的作业作风，为农人供给高效、优质的服务。
四.台湾是怎么处理农人贷款难的问题
处理农人贷款难题，能够从五个方面学习台湾同行的经历：首先是政府要加大处理农人贷款问题的支撑力度;其次是台湾农会与会员的相对严密型联络;第三是加大乡村信誉社支农力度，赶快把涉农贷款利率降下来;第四是加快农人专业合作社变革;第五是完善贷款确保安排功用。
为了解台湾在处理农人贷款问题方面的做法，笔者随河南省乡村金融调查团赴台湾特地调查了台北县芦洲市农会和台湾农业信誉确保基金(以下简称“农信保”)。台湾经过农会信誉部和农信保处理农渔民贷款和担保问题方面的做法很有特征，值得咱们仔细考虑和学习，故成此文，与同道共享。
农会信誉部是农人贷款的主体
台湾的农人贷款事务主要由设在各级农会的信誉部处理(还有一些银行安排也处理农渔民贷款，但农会信誉部是农人贷款的主体)。台湾的农会是一个很有特征的经济安排，它既有“政府”布景，又是农人的自助安排。农会以服务农人，帮忙推行农业政策为主要作业任务。
咱们以台北县芦洲市农会为例，调查这个安排的运作形式。
芦洲市与台北市紧紧相连，相当于大陆的一个城镇(台湾城镇超越10万人口可称“市”)，下辖38个里(相当于大陆的村)，人口197466人，耕地面积40.54公顷。因为离台北市很近，农业主要以蔬菜栽培为主。
芦洲市农会是为辖内农人供给以农业服务为主的一个带有必定行政性质和农人自助性质的常设安排。农会的管理人员，有理事长和总干事，理事长是农会会员选举出来的，一任4年。理事会担任农会的年度作业规划和决策事宜。芦洲市农会的现任理事长叫李有奎，大学读的专业是医学，而现在从事的专业是房地产，农会理事长的职务是他的社会职务，言谈话语给人以忠厚、朴实、可信的形象。农会的总干事是“政府”录用的，担任农会的日常事务处理，“政府”要付给总干事薪酬的。芦洲市农会的现任总干事叫陈朝辉，专门给咱们介绍农会的状况，非常仔细、严谨、热情。
现在，芦洲市农会有会员20710人，其中会员679人，资助会员19981人，还有集体资助会员50个单位。农会的作业人员共81人，其中从事农人存贷款服务的农会信誉部就有55人，而其他7个部分(总干事室、会计股、会务股、推行股、供销部、稳妥部、企划稽核股)的职工总共才26人。信誉部的运营收入占农会全部收入的95%以上，可见信誉部的作业和事务是农会作业的重头戏。
信誉部的事务分为注重展业、放款职责、专责催收、企业放款、指数型房贷、建筑性融资、深耕优质客户、开发年轻客户群和管理性报表等。信誉部的金融事务需求取得金融答应车牌，信誉部的会计核算与农会的其他会计事务是分离的，以确保危险的操控和隔离。
到咱们调查的前一天，该农会信誉部的存款总额为163.2188亿元新台币，贷款总额为114.7101亿元新台币;已核准未发放贷款8.77亿元新台币，8月中旬或许增加贷款1.3亿元新台币。从他们供给的材料上得知，该农会信誉部到7月底的本钱充足率为14.08%，存贷比为64.96%，不良贷款率为0.04%，运营本钱为1.29%，本钱赢利率为5.56%，职工人均盈余117万元新台币。
农会对农人的贷款，大部分是农会信誉部的自营贷款，也有受其他银行委托署理的贷款。台湾的农业贷款大都期限长、利率低，这一点给我留下较深形象。从农会供给的一份材料上得知，2008年农会信誉部存款的均匀利率是1.63%，贷款均匀利率是3.3%。他们还给我一份材料，是说台湾农业专案贷款的，我大略统计了一下，在13大类20多项贷款项目中，贷款利率大致都以2%为限，贷款期限分周转类贷款和本钱类贷款，周转类贷款期限可达3年;本钱类贷款期限大都在10年到15年，最长的可达20年。这些贷款一般以每半年一期均匀摊还为原则，利息随同缴付。
因为时间联络，我没来得及了解该农会会员的贷款需求满意程度怎么，但我依照材料数据简略地计算了一下，按现在的贷款总额，该农会会员和资助会员人均贷款达55万元新台币。
当然，这个农会还经过农业推行事务、供销事务、稳妥事务等与会员树立了严密的联络，尤其是他们的农业推行事务渗透面很广，包含耕耘推行教育，也就是咱们所说的农业技术训练(农会62%的盈余用于耕耘推行教育);包含对农会会员的四健教育(即心脏、头部、手、躯干的健康)，也就是咱们所说的健身活动;包含家政推行教育，内容很广泛，孩子的暑期活动，家庭主妇的烹饪技术进步，等等。咱们在农会调查结束时，碰上一群妇女从楼上下来，打听一下，说是当天上午为会员家属训练欧式绘画。
在这种环境下，农会与会员是一种严密型的联络，会员对农会的信誉联络应该不会出问题的(不良贷款率为0.04%就能够证明信誉联络的可靠)，除非发生了什么意外。
农信保支撑农人贷款
如果农会信誉部对贷款农户的信誉行为存在疑问或许感到需求增加贷款稳妥系数，农会信誉部能够向设在台北市的“财团法人农业信誉确保基金”即向农信保请求贷款确保。
台湾的农业信誉确保基金，名为“基金”，实际上是一个由“政府”支撑，“政府”出资(占主要比重)，为农人供给贷款确保的公司，农信保的贷款确保也增加了金融安排向农人贷款的信心。
1983年3月，台湾地区核定了《农业信誉确保准则实施方案》，当年9月建立“财团法人农业信誉确保基金”。农信保的本钱金构成有很强的“政府”布景—“政府”捐献出资65%，签约银行捐献出资占30%，各家农会渔会捐献出资占5%。到上一年底的基金总额为83.1亿元新台币。
农信保的主要任务是三方面：帮忙担保才能不足的农渔民增强受信才能，获得农渔业运营所需资金，进步农渔民收益;促进农业金融安排活跃推进农渔业贷款事务，进步其农渔业融资功用;帮忙参与农业展开计划的农渔民筹集配置资金，进步政府农业政策的推行效果。
农信保的决策安排是董事会，运营管理由总经理担任，监督安排是监察人会(设在董事会)。总经理担任的运营部分有确保检查部、代偿检查部、战略规划部、行政管理部等。全公司总共才60多人，只在台北市有一个安排，没有分支安排。各地农会信誉部需求处理贷款确保事务，经过网上渠道在农会信誉部所在地请求即可。
农信保的确保目标包含农渔民家庭和农渔企业，确保程序一般是贷款户或贷款企业向金融安排请求贷款，金融安排审阅发放贷款，农户交纳贷款确保手续费(如果贷款金融安排以为需求贷款确保，并不是每笔贷款都处理确保)，金融安排向农信保请求贷款确保，农信保检查后签发贷款确确保书。
农信保供给贷款确保的贷款触及面很广，包含农业展开基金贷款(有13个项目)、农业天然灾害低利贷款、其他政策性专案贷款、一般农业贷款、农户生活必需费用贷款等。
农信保的签约金融安排包含散布全台湾的农会(渔会)信誉部、农业金库(银行)，别的还有台湾银行、台湾土地银行、台湾中小企业银行等13家银行安排。
农信保确保的贷款额度为每一请求人累计确保贷款余额在500万元新台币以内;如超越500万元新台币，则由农信保的董事会检查核定。
农信保供给贷款确保的贷款份额，根据贷款安排的授信质量、个案贷款金额、请求人信誉及运营状况等要素决定，但一般在贷款总额的30?%之间供给贷款确保。
贷款确保的手续费类型分为个人户和企业户两种，个人户的手续费为每万元贷款每年1070元(年率0.1%0.7%);企业户为每万元每年50140元(年率0.5%1.4%)。农信保对利率超越5%的贷款不予确保，这也是确保农业贷款低利率的一项制约条件。
如果贷款到期贷款户不能正常还款，农信保对银行供给的贷款确保包含确保的全部贷款本金、6个月的利息及法定诉讼费用。
农信保自1983年9月建立到2010年7月底，累计处理确保案例368005件，帮忙农渔民融资3143.616亿元新台币，对促进农渔业展开生产，进步农渔民收入，发挥了活跃效果。而真实因贷款到期不能还款需求农信保代为偿还的仅占2.7%。
上一年，农信保对台湾地区25个县市中的24个县市共处理贷款确保52191件，确保贷款金额240.18亿元新台币。处理最多的前三位县市分别是台南县(7742件)、屏东县(6305件)、高雄县(6113件)。
农信保的事务与展开得到“政府”的大力支撑，“政府”除了为其供给65%的捐献本钱金外，每年还供给3亿元新台币的资金支撑。农信保致力于做好融资确保中介服务的人物，一方面帮忙农渔民增强受信才能，顺畅获得贷款;另一方面为处理农业贷款的金融安排分担融资危险，进步金融安排贷款的活跃性，也有利于农业政策的推行和执行，可谓牵一发而动大局，值得学习。
几点考虑
经过台湾之行，学习同行经历，我对处理农人贷款问题有五个方面的考虑。
首先是政府要加大处理农人贷款问题的支撑力度。因为农业和农人的特色，农人贷款属于本钱高、赢利低的事务，金融安排处理农业贷款的活跃性相对较低。为此，只是经过市场渠道处理农人贷款难问题是不可的，在这方面政府有必要有所作为，如给予必要的足量的资金支撑，如政府出资支撑农业贷款安排，降低或许免征农业贷款的税收费用，对农业贷款实行贴息和减息，使农业农人的贷款本钱降低下来。
其次是台湾农会与会员的相对严密型联络值得学习。台湾的农会经过对会员的技术训练、生活协助、经济联络等方面，使农会与会员严密联络了起来，农会对会员的家庭状况、经济才能、信誉状况都能比较准确地把握。在这种状况下，会员向农会信誉部请求贷款，信誉部检查发放贷款都会心里有数，知根知底，不会出现农人惧怕贷不到款，贷款部分怕农人不还款的问题。
第三是加大乡村信誉社支农力度，赶快把涉农贷款利率降下来。乡村信誉社要在有用支农方面下工夫，要赶快树立农户经济信誉档案，真实进步贷款质量和效率。而且，在政府支撑下，赶快把涉农贷款利率降下来。咱们的涉农贷款利率高于城市贷款利率的问题是与展开农业的初衷相矛盾的，应该赶快处理。
第四是加快农人专业合作社变革。现在，大陆还没有相似台湾地区农会这样的安排，但农人专业合作社能够向这方面调整转向。农人专业合作社能够参考台湾农会的做法，在加强与社员的严密型联络方面加大变革力度，协助社员进步展开才能。政府要给以协助和支撑，使农人专业合作社能够发挥政府部分、信誉部分、农业指导部分的桥梁纽带效果。
第五是完善贷款确保安排功用。咱们的贷款担保安排近年建立了许多，但真实展开担保事务的很少，而且担保安排的信誉程度和才能并没有得到贷款银行和贷款客户的认可。但贷款确保是处理农人贷款难问题的一个好办法，咱们应该结合自身的状况，加强一下这方面的作业，使贷款担保能够在处理农人贷款难问题上真实起到效果。
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