来源:北京晚报
图片由视觉中国提供
“我真的很后悔。那几天天天提心吊胆。”今年9月刚在北京某高校就读的学生小文说。看到校园公告栏和厕所里张贴的各种校园贷款广告，小文心有余悸。就在半年前，她决定读研后，开始向校园借钱。半年时间，贷款从原来的4000元“滚”到了20万元。她一度没有勇气来新学校，最后父母卖了房子替她还债。又是一个开学季。专家提醒，如果遇到非法校园贷，可以通过诉讼要求平台在合法范围内变更之前的协议，大学生一定要“擦亮眼睛”。
4000元贷款“滚”成20万元
25岁的小文偶然接触到校园贷平台。毕业答辩后，她准备换新手机，还缺4000块钱却不想再找父母要。这时，一则无息、无抵押、快收的校园贷广告吸引了她。这个平台以“消费金融”、“助学贷款”的名义提供校园贷款服务，小文立即联系借贷平台的客服准备贷款。贷款手续很简单。小文填好个人资料，上传身份证，复印了包括父母、亲戚、老师、同学在内的通讯录后，很快通过了面试。3月24日，她从借贷平台拿到了3600元的贷款，但她不知道，这是噩梦的开始。
借贷平台的客服告诉小文，贷款的还款日是七天，也就是说她借了4000元七天就要还4600元。但小文父母给的生活费一般是按月发放的，所以她会在家里生活费打来之前还钱。眼看七天还款期就要到了，她不得不想尽办法周转，还上一笔贷款。小文了解到，借贷平台规定，如果没有足够的钱支付当前的贷款，可以展期600元获得贷款展期。
自以为找到了救命稻草的小文开始向另一家校园贷平台求助，借了1000元支付第一家平台的利息支出。至此，她已欠下两笔平台贷款，利息共计900元。借款第14天，临近还款日，900元不得不再次向第三校园贷平台借款弥补...不到半年，小文的贷款从最初的4000元“滚”到了20万元。据小雯最后打印的借款账单统计，她先后向分期乐、闲花、优分期等20余家校园网贷平台借款，本金加利息和服务费高达21万元。随着分期次数越来越多，每个月要填的金额远远超过了小文的承受范围。
砍头，复利，各种罪名。
让小文崩溃的校园贷利息有多高？记者以小文在某借贷平台的账单为例算了一笔账:借了1.7万，分24期还款，每月还款916.7。每个月摊起来似乎也没那么夸张。但细算下来，1.7万元的贷款最终要还2.2万元，年利率高达30%。要知道，普通银行的贷款年利率只有5%，这是6倍的差距。更有甚者，小文在某平台借款6000元，约定第二天还利息500元，不还罚款300元。这样的法案真的让人感叹“利息猛于虎”！
校园贷利率的门道不止这些。在小文的借款账单中，记者发现“砍头利息”、“复利”等高利贷的常规操作手法也频频出现。非法校园贷有很多种。有了这些费用，在贷款给借款人时会从本金中扣除一部分钱，也就是所谓的“砍头利息”。比如贷款1万元，平台提前扣除20%的咨询费后，实际收到8000元。如果没有逾期，咨询费顺利归还，贷款年利率为32.28%；如果逾期，咨询费无法返还，实际年利率高达66.96%，是银行基准利率的15倍以上。同时，这些校园贷平台采取的计息方式是复利和重复计息，也就是俗称的“滚动计息”。小文在“专享贷”平台借款利息就是这种情况。正常的还款本金应该是随着还款逐渐减少的，但“特权贷”平台的月利息是以原借款为基础计算的，已还部分也被纳入利息计算范围，间接增加了利息。小文在平台借款1万余元，实际利率超过受法律保护的24%，以每月偿还本息972元计算。
种类繁多的高价收费项目也是校园贷的惯用套路，使得校园贷的实际利率远远高于国家要求。据记者统计，目前校园贷常见的收费项目有提现费、贷款服务费、逾期罚息、贷款手续费、贷款利息等八大类。小文在某分期平台上欠了5000元。平台规定，逾期的话，每天会收取未付款额一定比例的费用。小文欠款逾期一个月，平台罚息3%。一个月后，欠款累计近万元。
暴力讨债没有下限。
高息非法校园贷的“孪生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款人无法还款，借贷平台就会启动催款程序。据记者调查，目前校园贷平台有完整的催款流程，包括“十步”:1。发送过期短信；2.单独发短信；3.单独打电话；4.联系贷款人的室友；5.联系家长；6.再次警告我；7.发律师函；8.给学校发通知；9.在学校公共场所张贴海报；10.群发短信。借钱的学生在威胁骚扰舍友的时候往往承受不了全部的心理压力，但是又不敢把这件事告诉学校和家长，所以这也是学生失眠甚至自杀的原因。
小文已经完整的经历了从第一步到第七步的过程。“我逾期半个月的时候，一直给舍友打电话发短信。后来他们实在受不了关了手机，但只要开机，还是有电话和短信。后来不敢去宿舍面对舍友，就提前搬了家。”小文说，后来，她的父母每天都被电话轰炸或者短信威胁，一家人都吓坏了。父母决定卖掉房子，替小文还清债务。“我爸妈一直打不通他们平台客服的电话，但催款电话一直没停过。”
“校园贷平台不需要收入证明就能轻松拿到贷款，学生对利息不敏感。一旦学生无法支付利息或滞纳金，他们将承受“滚雪球”般的还债压力，这对于一个没有经济收入的学生来说，无异于将他们推向崩溃的边缘。暴力催收容易导致学生心理危机，最终酿成悲剧。"光大银行北京分行相关负责人在北京电影学院举办的"金融安全第一课"上说。
提醒“擦亮眼睛”，选择正规借贷平台。
北京海润田瑞律师事务所李锐律师认为，“这种所谓的校园贷，本质上就是高利贷。”根据国家规定，只有经银行业监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构有权发放贷款，其他任何机构和个人不得以任何名义发放贷款。校园贷一般不是金融贷款，是普通的经济行为，按民间借贷纠纷处理。
根据我国法律的相关规定，民间借贷约定的利率在每年24%-36%之间，属于自然债务范畴，法律既不支持也不反对；借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分视为无效利息。借款人可以要求贷款人返还超过年利率36%支付的利息。因此，如果借款人觉得约定的利息过高，或者还款方式无法继续，可以通过诉讼的方式要求对方在合法范围内变更之前的约定。北京银监局消费者权益保护处副处长郑波也建议，要加强大学生消费观念教育，从源头上遏制校园贷乱象。(实习记者胡德成)
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"校园贷欠了4万怎么办，校园贷8000"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/207790.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
