文| AI财经社牛耕
编辑|玄冥
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银行买理财会被骗吗？浙商银行再次吸引了大家的目光。
近日，重庆市渝北区人民法院披露的一份裁判文书显示，浙商银行购买假理财产品价值8亿元。直到银监会去总行检查，浙商银行才发现这款理财产品从未注册过。
事情开始于2015年4月，浙商银行Xi分行金融同业部客户经理孟某接到一个电话。电话那头，他自称是中信证券的张经理，称建行重庆分行正在发售保本型理财产品，金额为4亿元。浙江银行Xi安支行可以办这个业务吗？
孟根据对方提供的“中国建设银行重庆某支行行长”打电话求证，对方称确实有此业务。报浙商银行总行审批后，Xi安分行客户经理、承销经理到中国建设银行重庆某支行承销并签约，合同金额4亿元，产品命名为“2015年第16期”。
签约成功后，2015年7月，浙商银行Xi安分行联系浙商银行上海分行，称Xi安分行原本想购买重庆建行的一款理财产品，但Xi安分行资产余额不足。经批准，上海分行再次购买建行重庆分行4亿元理财产品，产品名称为“2015年第16期”。
这两款理财产品安全地躺在浙商银行两家支行的账户上。直到2016年，银监会在浙商银行总行进行现场检查，发现第一款4亿元理财产品没有备案号。经核实，该“理财产品”系电话中自称中信证券张经理的人为之。张的房地产朋友想贷款，建行不批，就冒充建行的理财产品卖给浙商银行。这也是浙商银行能够按时收息，没有发现欺诈的原因。
一马当先绝非偶然，背后是浙商银行不断踩雷的黑历史:2018年收割至少6笔罚单，表外业务、同业理财是罚单本上的高频词。因为借钱给贾跃亭的子公司，在乐视没有资产可执行的情况下来的晚。这一切都源于浙商银行风向的转变，这是一部以放松审查为代价的“浙江省最重要的金融平台”的历史。
疏于检讨，惩罚不断，向贾跃亭借钱，吃了大亏。
近年来，浙商银行一直与踩雷联系在一起。
2018年初，浙商银行济南分行因“无真实贸易背景办理表外业务”被罚款70万元。
2018年5月，浙商银行湖北分行因“未严格审查贸易背景真实性开立远期信用证，导致企业利用增值税发票套取银行授信”被银监会湖北监管局罚款50万元。
2018年9月，浙商银行北京分行因“以流动资金贷款形式发放前期建设拆迁款”，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。
2018年11月，浙商银行潍坊分行因“未按照规定履行客户身份识别义务”，被中国人民银行潍坊中心支行罚款20万元。同月，浙商银行湖州分行因“贷款资金流入股市，向不合格借款人发放贷款”被罚款80万元。
连续踩雷一年，真正的重拳来了浙商银行。2018年12月，银保监会开出10张罚单，浙商银行位列最高罚单5500万元。
处罚信息列举了浙商银行的“七宗罪”:投资同业理财产品未尽职调查、客户缴纳土地出让金提供理财资金融资、投资非保本理财产品违规接受回购承诺、理财产品销售文本中使用误导性语言、违规投资个人理财资金、理财产品相互交易、业务风险隔离不到位、为非保本理财产品提供保本承诺。
事实上，除了处罚暴露的“踩雷”，浙商银行还多次投资贾跃亭旗下公司。2018年8月的一份判决文书显示，浙商银行此前曾向乐视旗下经营直播平台章鱼TV的厦门章鱼互动网络科技有限公司放贷。但由于贷款难以收回，浙商银行申请冻结乐视体育、贾跃亭、乐视控股、厦门章鱼互动公司共计2.06亿元资产，并获法院批准。
但当时有银行人士评价浙商银行相比同业“姗姗来迟”:除了章鱼互动，其他三家被冻结方均无资产可执行。
事实上，此前浙商银行曾多次遭受乐视的损失。2015年7月至2016年7月，浙商银行与乐视网进行了5笔股票质押式回购业务，其中4笔正常结算，但其中1笔仍有余额79989万元，计入子类别，并做了相应拨备。
“同业之王”蒙着眼睛跑，资金匮乏持续。
浙商银行为什么蒙着眼睛跑？这和它的发展轨迹有关。
浙商银行由浙江商业银行转型而来。2004年成立时，是中国最小的股份制银行，也是中国银监会批准的第12家股份制商业银行。2014年末，浙商银行总资产只有6700亿元，2015年末突破1万亿，2017年末干脆到了1.54万亿。发展速度让同行自叹不如。
浙商银行画风突变，始于行长刘晓春。2014年8月，农行系统先后向浙江省推荐了三位行长，前两位相继拒绝，但刘晓春慷慨赴任。上任伊始，他就提出了“全资产经营”的战略，希望通过同业扩张和投贷联动的方式，将浙商银行从原来服务中小企业的定位发展成为“最具竞争力的全国性股份制商业银行和浙江省最重要的金融平台”。
新战略下，浙商银行与银行、非银金融机构、准金融机构的合作尤为激进，在业内有“同业之王”的称号。“我们可能走得太远了，”刘晓春曾在中国银行业监督管理委员会举行的银行业例行新闻发布会上表示。
除了传统的商业银行业务，浙商银行还设立了浙商银行资本，绕开了《商业银行法》中“银行资金不得入市”的规定，以方便投行业务。其首任法定代表人、董事长、总经理为浙商银行副行长张长恭。由于这部分表外业务的存在，浙商系的真实资产和风险远高于披露范围，上面列举的浙商银行的处罚也远不能描述风险。
狂飙突进之下，浙商银行的一级资本充足率也一直在下降，从2015年的9.35%下降到2016年的9.28%和2017年的8.29%。浙商银行在香港上市，但2017年试图回归a股。此次IPO募集资金不超过44.9亿元，称全部资金将用于补充资本金。但由于内地IPO放缓，这一想法并未兑现。
2017年，银监会强力压缩表外、同业、理财业务，浙商银行信贷资产占比最终从30%+上升到44%。冲锋队指挥官刘晓春也于2018年4月辞职，张长恭也被同行举报申请辞职。当浙商银行全速扩张同业时，其疏于审查的后果至今仍是一场灾难，在一次次踩雷受罚中讲述这段历史。
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