#五月的新金融力量#
不买房，不花钱，能存起来，经济怎么发展？所以，这些钱还是要投入和消费的。
从今年4月份开始，银行已经开始了几轮“降息”，存款利率连连下降，尤其是长期存款，降幅最大。储户越来越难从银行赚取一些利息。
几轮降息的最新消息已经开始了。6月8日起，国有银行即将再次下调定期存款利率，2年期和3年期定期存款利率分别下调10个基点和15个基点，其中3年期最高执行利率由3%下调至2.85%。
目前国有六大行中，只有工行、建行、中行三年期定存利率为3%，其他期限利率均在3%以下。即使是五年期，六大行的定期存款利率也只有2.65%。
去年9月，国有大行降息一次，如果这次继续降息，六大行的定期存款利率将彻底告别3%时代。
据了解，目前国有银行尚未开始执行，股份制银行已经率先执行。中信银行3年期和5年期存款利率下调至2.65%和2.7%，也很低。
这意味着，储户今后在大银行存10万元，即使存3年，每年利息也不到3000元。
早在今年4月，多地中小银行就开启了第一波“降息潮”，广东南粤银行3个月至5年期定期存款利率全部下调，力度最大的为3年期15个基点，而深圳坪山珠江村镇银行所有定期存款产品利率全部下调10个基点。
5月初，第二波“降息”又来了。浙商银行、恒丰银行、渤海银行接力下调存款利率。其中，渤海银行下调幅度最大，2年期、3年期和5年期定期存款利率分别下调25个基点、30个基点和25个基点。
第三波“降息”始于5月底。5月30日，吉林大安惠民村镇银行宣布下调存款利率，随后都江堰金都村镇银行、深圳罗湖蓝海村镇银行、宜宾兴义村镇银行、喀什农商行相继宣布下调。
此次下调幅度最大的是宜宾兴义村镇银行，5年期利率下调30个基点至3.7%。也就是说，10万存5年，比以前少赚1500元。
现在村镇银行调整存款利率后，国有大行又接力了。据专家分析，未来存款利率将下降空。看来以后银行的利息会越来越少。
为什么要连续降息？就在几年前，银行每年都有“揽储大战”。为了抢储户的存款，很多银行不断提高存款利率，还通过送米送油等活动吸引客户。
现在连村镇银行都下调了存款利率。是不是存款太多，已经饱和了？主要有两个原因。
一是银行净息差下降。数据显示，2023年一季度，国有银行、股份银行、城市商业银行和农村商业银行净息差较去年四季度分别下降0.21个百分点、0.16个百分点、0.04个百分点和0.25个百分点。
对于银行来说，主要是靠息差赚钱，也就是贷款利率减去存款利率。近两年来，为支持中小企业发展，鼓励老百姓买房，贷款利率不断下调，部分城市首套房贷利率已降至3.6%。
如果贷款利率下降，存款利率不下降，银行的利润就会下降。所以存款利率还会继续下调。
其次，存款对银行来说是负债。以前行情好的时候，我根本不担心存款太多，因为找银行贷款的人很多。现在不同了。企业都在“降本增效”，收缩规模，根本不放贷。对个人来说也是，楼市不景气，不买房就拿不到贷款。
银行那么多存款贷不出去，就是负债，因为不赚钱，还要付利息，尤其是长期存款。据了解，2011年之前上市的16家银行1至5年期的存款，2022年占比将达到20.8%，农行占比更是高达21.7%。
个人和企业存了长期产品赚利息，银行只能降息把钱赶出去。
储户该怎么办？普通人之所以把钱存在银行，是因为其他投资渠道风险更大，收益更不稳定。现在连银行的收益都这么低，储户怎么办？
其实仔细看，还是有一些利率不错的产品。
如果你现在有10万，选择一家国有大银行，可以存一个三年期的产品，最高年利息3000元，很快又会下调。
以前村镇银行的存款利率最高，现在基本很难找到4%以上的定期存款产品。最高只有3.9%。如深圳罗湖蓝海村镇银行3年期和5年期定期存款利率分别为3.40%和3.90%，存款10万元，年息3400元和3900元。
但是银行存款利率最高的不是定期存款产品，而是大额存单。目前仍有不少银行的5年期存单利率超过4%，如贵阳银行、四川银行等，均达到4.05%，10.1万元存款年利息为4050元。
贵州银行最高，五年期大额存单。如果你存10-50万，利率是4.3%。如果你存100万，利率可以达到4.5%，年利息达到4.5万元，平均每个月3750元，相当于每个月多了一份“工资”。
当然，我们不能完全被高利率吸引，但还是要评估产品和银行的安全性。5月19日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2022》显示，到2022年第二季度，高风险城市商业银行125家，高风险农村合作机构217家，高风险村镇银行118家。
大银行利率低，但是安全稳定。中小银行利率高但风险大。所以每个小银行的存款最好不要超过50万。毕竟存款保险最高赔付只有50万。总的来说，中国的银行相对安全。
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