昨日，记者从中国人民银行重庆营管部获悉，明年我市将随着全国征信系统的部署进入试运行，预计2019年5月前新版征信报告将全面切换。看主要变化。
据了解，新版征信运行后，银行可以读到更全面、更丰富的信息，降低坏账风险。对于用户来说，个人财务信息会越来越透明，需要隐藏的信息会越来越少。
泄露秘密
新版征信有五大变化。
一个
还款记录从2年延长到5年。
修改后还款记录延长至5年。以往还款记录为2年，逾期和坏账记录保存5年。
据了解，坏账就是坏账，即那些已经过了还款期，经催收后长期处于呆滞状态的账户。一般来说，逾期的信用会被记录为“逾期”。逾期3年以上仍无效催收的，记为“坏账”。如果不解决，就意味着你基本上与贷款、信用卡等金融服务隔绝了。
还有一种消除坏账的方法，就是把欠款还清，这样“坏账”就变成了“逾期”。这样一来，逾期记录将在5年后被消除。虽然消除“污点”的过程有点漫长，但这就是逾期退货的后果。
2
增加“还款金额和时间”
旧版征信报告只用n和数字来表示还款是否正常。为了让每个用户知道自己每个月还了多少钱，新版征信报告中会额外显示一行，显示用户的还款金额，让你心中有数。也就是说，信用卡每个月还款多少，什么时候还，在征信报告里一目了然。
“如果发卡行要管理你的贷后，通过查询新版征信，这两个数据获取的信息量会非常大。”某股份制银行信用卡中心人士告诉记者，这样的调整对小额且无意逾期的持卡人是有利的。因为通过这种清晰的对比方式，报告使用者可以快速了解被调查者是否逾期以及逾期金额，从而更加全面、综合地考虑逾期的主观恶性、个人信用指数、还款能力等。但对于想利用时间差做一个“零账单”(即在账单日期之前，将已使用的信用卡额度全额还款，账单发出时显示该账单的还款金额为零)，以减少负债，达到办理大额信用卡或提高信用卡额度的目的的人来说，基本上是行不通的。
三
如果销户，还会显示还款记录。
如果之前已经销户，则不会显示还款记录。在新的征信报告中，即使注销了卡，也有还款记录。
记者看到，新版征信报告中，有“账户状态”和“账户销户日期”两项。如果用户选择“销户”，不仅会标注销户日期，而且在持卡的五年内，每年、每月的还款记录都会一览无余。
四
多类型证书合并
以前我们都是用身份证进行查询，现在也可以用护照、军官证等有效证件进行查询，而且可以合并多个账号，方便管理。
此外，记者注意到，旧版征信报告中所列的还款情况、公积金信息、居住地址、工作单位已不再显示(但在银行查询的版本中仍存在)。新版报告只显示姓名、身份证号、查询时间，信息也只有:信用记录、公开记录、说明。信用记录分为信用卡、房贷和其他贷款，如果逾期，也会显示次数。
五
添加反欺诈警告
这是征信机构为了防止个人信息被盗，防止他人冒用贷款卡而发出的警告。虽然从目前透露的信息来看，还没有明确记录具体内容，但业内预计这将是一场深刻的变革。
提醒
如何建立良好的信用报告？千万不要犯这些错误。
一旦在征信报告上留下记录，就很难获得贷款。对此，苏宁金融研究院分析师建议，大多数情况下，只要你申请了贷款，无论是房贷、车贷还是消费贷，银行、互联网金融公司或者其他金融机构都会查询你的个人征信报告。个人信用报告中的信息决定了你的贷款是否会被批准。那么，哪些信息是能让你顺利通过贷款审批的加分项，哪些信息是直接导致贷款被拒的减分项呢？
这三类信用记录都会为贷款申请加分。
(1)有房贷记录。房贷是大部分人个人贷款的最高额度，银行对房贷的审批非常严格。因此，有房贷的申请人通常个人信用表现良好，贷后按时还款的几率较高。在贷款审批过程中，金融机构会倾向于向有抵押记录的申请人发放贷款。
(2)个人信用历史悠久或者信用种类丰富。信用记录较短的消费贷款申请人往往被认为短期内急需用钱，存在一定的欺诈风险。信用类型丰富或信用历史长往往意味着申请者得到了很多金融机构的认可，其信用水平明显高于信用历史短的申请者。
(3)高等教育水平。中国人民银行的征信报告不仅记录了信用记录，还记录了一些基本的个人信息，比如教育程度。一般来说，大专以上学历的申请人逾期率明显低于学历较低的申请人。
这三类信用记录会减少贷款申请。
(1)赔偿记录。赔偿是担保人或保险公司因为个人没有还款能力而代替还款的记录，属于最严重的违约之一。大部分有赔偿记录的申请人会被直接拒绝贷款。
(2)逾期记录。如果只是忘记还款一两次，在相关机构催收后迅速还清，基本不会影响以后的贷款审批。如果已经逾期多次，申请贷款时，会有很大概率被拒绝。
(3)多次信用查询记录。每次申请贷款或信用卡，银行或相关金融机构都会对你的信用报告进行查询，并向人民银行报告查询原因为“贷款审批”或“信用卡审批”，这种查询行为也会记录在报告中。无论贷款或信用卡申请成功或审批后使用，查询记录都不会消失。通常，在短时间内多次查询PBOC报告的申请人急需用钱。如果发放贷款，未来坏账风险会更高。
想要提高贷款申请的通过率，必须保持良好的个人信用记录，避免代偿和坏账，尽量减少逾期贷款的次数。同时，在申请贷款的时候，要充分考虑。不要一时冲动在多家机构申请贷款，以免给自己的征信报告留下污点。
解释
谁可以查询个人和企业信用报告？
1.征信系统为信息主体和经信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。其中，个人信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告。建议市民定期查询，及时关注自己的信用状况。
2.商业银行等机构在审批贷款、信用卡等信贷业务时，在征得信息主体书面同意并同意使用后，可通过征信系统实时查询其个人信用报告，无需信息主体提供。
3.未经授权，任何机构和个人无权查询信息主体的信用报告。除非法律规定可以擅自查询。
企业在哪里可以查询自己的信用报告？
目前可以通过人民银行分支机构柜台查询。
1.企业法定代表人在查询点查询企业信用报告的，应当提供本人有效身份证明、企业有效登记证明(营业执照或者事业单位法人登记证书等。)、其他证件(机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证)原件及相关证件复印件，填写《企业信用报告查询申请表》。
2.企业法定代表人委托代理人查询企业信用报告的，除上述资料外，还应当提供代理人有效身份证明原件及复印件、企业法定代表人授权委托书。
相关材料可从中国人民银行重庆营业管理部网站下载。
个人在哪里可以查询自己的信用报告？
1.自助查询。自助查询代理点通过个人信用报告查询。
2.反询价。在中国人民银行分支机构现场查询。
互连
我市1900多万人拥有“信用身份证”
金融信用信息基础数据库(简称征信系统)是社会信用体系建设的重要组成部分。重庆营管部表示，截至2018年上半年，征信系统已累计归集重庆市24.4万家企业和其他组织、1901万自然人信息。
近年来，征信系统陆续采集重庆市企业环保、个人住房公积金等信息，累计采集重庆市企业环保信息3.1万余条，重庆市人住房公积金缴存信息413万条。
截至2018年6月底，全市接入征信系统的机构236家，其中地方法人机构193家。小贷、担保等金融机构数量位居全国第一，接入征信系统的互联网小贷机构数量占其核准数量的56.6%。
信用报告的用途越来越广泛。
中国人民银行重庆营管部表示，信用报告作为贷款机构进行授信审批的必要环节，已成为贷款机构内控体系中防范风险的必要条件。信息主体的信用记录与信用额度和利率水平直接挂钩。
例如，金融机构已将其作为融资信贷和风险定价的重要参考。2017年，重庆通过征信系统查询企业和个人信用报告5138.2万次，2018年1-5月查询企业和个人信用报告2588.7万次，同比增长80.8%。
此外，重庆营管部还在推动信用报告在政府部门和社会的应用。征信报告逐渐从传统的金融业务领域扩展到政府部门履职、资质审查、求职、出境签证等领域。，适用范围不断扩大，对建立“褒扬守信、惩戒失信”的社会氛围起到了支撑作用。
同时，信用报告的使用有所增加，重庆营管部表示，重庆已引入第三方征信机构参与中小企业信用体系建设。截至2018年6月底，全市25个区县与2家企业征信机构签订合作协议，共同建设辖区中小企业信用信息服务平台。
重庆商报-上游财经记者郭欣欣
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