来源:经济参考报
今年年初，中国人民银行等五部门发布了《关于乡村振兴金融服务的指导意见》，明确将更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，促进城乡一体化发展。
为落实乡村振兴战略部署，进一步加强农村普惠金融服务，人民银行福州中心支行主动开展“插花式”金融精准扶贫，引导林权储贷发展，不断创新农村信用抵押方式和“福临贷”、“福田贷”、“速农贷”等一系列贷款品种。通过探索“民富中心+”模式，不断拓宽金融服务覆盖面，切实惠及农民，推动精准扶贫由“输血”向“造血”转变，在带动农民脱贫的同时实现乡村振兴。据了解，目前，福建省多层次、广覆盖的普惠金融机构和普惠金融产品体系已基本形成。
富民中心打造“产融销一体化”新模式
古田是福建的传统农业县。古田作为中国食用菌之乡，银耳产量占全国总产量的90%以上。但过去由于家庭生产规模小、资金投入不足等因素，古田本地银耳没有自己的知名品牌和优质销售平台，外地经销商成为本地农产品的最大受益者。
基于以上痛点，在人民银行福州中心支行的指导下，古田县探索建设了农村可持续发展富民中心(以下简称“富民中心”)。通过帮助培育和孵化农民专业合作社，民富中心实现了与合作社和金融机构的对接，引入政府金融资源提供担保增信，为金融机构扶持合作社成员提供配套金融服务，与市场对接培育公共品牌，建立了“产、融、销”一体化的新型农村投融资机制体系。
中国人民银行古田县支行行长朱能杰表示，傅敏中心一方面可以为农村增信、农村信用体系建设、农业综合保险等提供支持，另一方面可以通过规范股权结构、完善制度建设、民主管理等方式对全县农民专业合作社进行引导和规范。目前，其中8家已与农村信用社等金融机构合作开展信贷业务，有效助推了农业产业化发展。
据了解，与富民中心合作的8个合作社生产、加工、贩运的农产品年产值达5.278亿元，比加入富民中心前增加2.278亿元。合作社成员总数比加入民富中心前增加了1289557人，有效带动了128户贫困户脱贫。
“以前我挣得多的时候，一年也就7万左右，一般在3万左右。加入合作社后，现在每年差不多有二三十万元的收成。”福建古田县古巷乡尾洋村村民陈说。
在促进农户发展的同时，古田也在探索解决普惠金融实施中的风险问题。一方面，探索建立“农户资产+合作社存款+县财政风险补偿”的风险防控模式，即古田政府注入2400万元风险补偿基金，处置后贷款实际损失财政补偿70%，金融机构承担30%；然后合作社将一定比例的存款存入合作银行，以至少1: 5的比例为农户的信贷额度提供担保，农户将其资产抵押给合作社。一旦出现风险，合作社将对资产进行处置，采取收储、回租或转让的方式，实现农业资产的流转。
另一方面，也通过创新农业保险产品，完善风险分担机制。据参与银耳种植保险试点的古田绿华食用菌有限公司负责人介绍，农民每袋菌袋可投保0.06元，种植过程中如感染，可获得1.8元的理赔。目前，该保险已通过公司为350多万农户提供银耳种植保险4300万袋，保额8500多万元，保费250多万元，赔付金额291万元。
“目前还在亏损。但由于该产品仍处于试点阶段，未来会根据市场情况的变化不断调整保险比例。”PICC P&C古田支公司相关负责人坦言，未来将继续扩大保险赔付范围，探索银耳种植“保单+业务”两个险种的整合试点。范围扩大后，可持续性也会增强。“目前我们也在想办法请农业专家来指导农民种植，降低病虫害带来的种植风险。”
深化金融创新助力区域特色经济发展
要满足乡村振兴的金融需求，创新产品、下沉服务是关键。从当地实际情况来看，福建在林权抵押、两权抵押等多个方面走在了全国前列。
作为全国林改第一县，福建省龙岩市武平县率先启动集体林权制度改革试点，完善林业金融政策支持体系，构建林业金融服务体系。武平县率先成立了集收储、抵押、担保、流转、贷款于一体的“五位一体”林权服务中心，有效解决了林权抵押贷款评估难、担保难、收储难、流转难、贷款难的问题。引入林权“直接抵押+收储担保”的贷款模式，有效解决了抵押林权处置难的问题。截至2019年5月底，全县已发放林农担保贷款698户8282万元，余额1894.3万元。此外，武平县积极推进林农评级授信全覆盖，制定了“三个百分之百”行动计划，即持有林权证的林农100%持证，符合条件的林农100%授信，开发项目和资金需求100%授信，创新了“征信+林权证+授信”模式。截至2019年5月底，精准建档林农8000余户，占八成七的林农8300户，授信4.69亿元，授信2.53亿元。
“过去办理林权贷款需要一个多月。现在只需要在林农所在的乡镇林业站通过电子平台上传申请到林权服务中心即可。林农可以足不出户享受服务。从审批到发放贷款最多只需要7天，可以说是省时、省力、省钱。”武平县林权服务中心工作人员朱美荣告诉记者。
林权抵押的便利促进了当地林下经济的发展。在林权服务中心，记者见到了永平镇梁山村村民吴，他从外地打工变成了回乡种田。“我以前在外面打工，现在回来的机会很好。政府有很多发展林下经济的好政策。我通过惠农贷款贷了60万，承包了农民流转的林地。周期3年，每年利息才4万多，还款压力不大。”吴说，贷款带来的收益远远超过了利息负担。其实只是第一年，搭棚子花的多，后面花的越少，赚的越多。“去年我种了80多亩百香果，亩产3000斤。去年赚了100多万。今年种植面积翻了一番，达到150亩。”
福建在农村按揭贷款方面也走在前列。古田县作为全国农村“两权”抵押贷款双试点县，与当地农丰食用菌专业合作社一起创新了“民事合同+两权抵押”的模式，有效解决了农户贷款无抵押、担保难的问题，有效盘活了农户沉睡的资产。即农民将其农村宅基地、标准房、果园、厂房、加工设备等资产以民间合同的形式抵押给合作社作为反担保，合作社再为成员在银行贷款提供担保。截至2019年5月底，合作社通过该模式发放“两权”抵押贷款497笔，余额8032.07万元。
六个方面督促普惠金融提升质量。
中国人民银行福州中心支行党委书记、行长单强表示，下一阶段，福州中支将本着商业可持续的原则，继续推进福建省普惠金融各项工作的升级。一是推动完善普惠金融发展体系。进一步优化普惠金融组织体系，完善普惠金融基础设施，完善普惠金融体系运行机制，努力打造普惠金融综合服务平台。
二是引导金融资金流入普惠金融。拓宽小微企业融资渠道，做好产业扶贫金融服务，不断提高金融服务的覆盖面、可获得性和满意度。
第三，增强普惠金融服务民生的能力。强化民富中心综合服务功能，努力形成统一标准和品牌。积极发挥征信在促进信贷业务发展中的作用，继续开展征信服务。
第四，支持普惠金融的产品和服务创新。加强金融科学技术的研究和应用，探索运用技术手段加强金融监管，提高服务效率。鼓励金融机构充分发挥主观能动性，根据自身特点、优势和市场定位，创新更好的金融服务和产品。
五是推动形成更多可复制可推广的经验。鼓励省内分行立足本地，及时总结更多可复制的经验，积极探索普惠金融发展路径。
第六，加强普惠金融理论和指标体系的研究。加强调查研究，探索建立可操作性强、具有福建特色的县域普惠金融指标体系，同时充分利用成果，更有针对性、持续推进普惠金融发展。
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