创新让金融服务更“贴地气”——新华社记者年中经济调研采访札记之七

新华社北京7月12日电题:创新让金融服务更“贴近地面”——新华社年中经济调查采访札记之七

新华社记者张、报道

在传统的厂房里，工人们汗流浃背，小心翼翼地将几十个线圈绕到电机组件的插槽里。线圈不能缠绕错误或损坏，每个组件都有几十个槽要处理。在这个车间里，大部分生产过程都需要人工完成。在另一个在建的厂房里，已经放置了一条全新的自动化生产线，机器人即将启用。

两个车间都属于当代安培科技有限电气科技有限公司，传统车间已使用多年，现代化新车间是最近在兴业银行发放的4000万元项目贷款帮助下建成的。“建设现代化生产线需要大量资金投入，银行的支持一下子减轻了资金压力！”总经理陆佑文说。

记者走访多地发现，企业甚至个体户对资金的渴求都很强烈。普惠金融正在为企业带来源源不断的活水，浇灌着实体经济的花朵。

资金短缺不仅给小微企业带来困难，对农民的影响也很大。虽然农民的贷款额度不高，但小额贷款却能给他们的生产生活带来很大的改善。

福建古田县农丰食用菌专业合作社社员陈秀芳，有自己的房子和银耳标准房，还投资建设了棉籽仓库，但这些基础设施不能用来抵押贷款。“周转不过来的时候，只能找亲戚朋友给我担保贷款。”他说。

针对农业贷款抵押担保难的问题，福建省古田农村信用社与合作社推出了“两权”抵押贷款模式，农民可以将其农村宅基地、食用菌标准房、果园土地、厂房、加工设备等资产抵押给合作社，由合作社为成员贷款提供担保。

在“两权”抵押贷款模式下，陈秀芳将其承包土地的经营权抵押给合作社，获得贷款50万元。

房贷问题并非农民独有，很多发展前景较好的科技型企业也受到困扰。他们拥有的最有价值的“财富”——技术和知识产权，不是传统的抵押物。

无锡日联科技有限公司是一家以生产工业探测器为主的科技型企业。借助农业银行提供的专利权质押贷款产品，企业盘活了无形资产。公司副总经理曲表示，公司今年上半年销售额达到1亿元左右，接近去年全年水平，这得益于金融创新的力量。

企业融资过于依赖抵押担保，因此银行被诟病为“典当行”。然而，记者走访多家银行发现，这背后是银行对信息不对称的担忧和风险控制的难度。“一些小微企业的财务报表并不完善，有的甚至是为了贷款而做的。”农行广东顺德分行副行长马说。

如何在服务小微企业、做好普惠金融的同时控制不良率，成为银行业金融机构的探索方向。

——精准供给小微企业丰富多样的金融服务。

浙江台州成为中国民营经济和小微企业最活跃的地区之一，并不是因为小微企业偏爱这里的水土，而是因为台州银行、泰隆银行、敏泰银行等几家地方城商行多年来的探索，吸引小微企业并给予支持，从而形成了独特的台州经验。

台州的经验体现在对小微企业需求的精准供给上。台州银行行长黄俊民表示，台州银行致力于让客户经理成为行业专家。黄岩北洋支行瓜果产业发展部客户经理常年在瓜田出差，逐渐成为瓜果种植行业的专家。他们在地里一眼就能算出瓜农这一季的收成，所以对需求和风险都有很好的控制。

在看似“风雨飘摇”的深化肖伟服务的道路上，泰州银行的不良率从未超过1%。2018年，台州银行本身没有核销一分钱坏账。全集团不良率仅为0.63%，拨备覆盖率达到397%。

——利用金融科技解决信息不对称。

中国建设银行推出的“小微快贷”，从交易、结算、缴税、采购等场景入手。，进行数据整合和客户群体表征，围绕小微企业实际需求创新定制产品。目前已为超过78万家小微企业提供了近1.1万亿元的信贷支持。

借助阿里巴巴的云计算能力，浙江网商银行在风控领域形成了超过10万个指标，创建了超过100个预测模型和超过3000个策略，底层风控技术不断升级。2019年5月末，不良率控制在1.45%。

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