线上场景的智能风控行业是今天的红海。然而，针对线下金融风控场景的技术解决方案仍然匮乏。
近日，中国平安集团旗下金融科技公司金融一账通发布了智能贷款解决方案Gamma。据介绍，该系统包括智能渠道管理系统、智能输入配置平台、反欺诈平台、智能微表情面对面审核辅助系统、定制记分卡、智能风控引擎、伽马智能贷款一体机等七大产品。
其中，平安重点推出微表情面签审核辅助系统和融合了前六大技术方案的终端产品贷款一体机——一款明显针对线下风控场景的技术产品。
据平安介绍，一体机集微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签名技术于一体，简化贷款申请流程60%以上。比如小额贷款的时效，从过去的几个小时甚至几天大大缩短到3-5分钟。
中小金融机构风险控制的薄弱环节在于线下人为。随着互联网金融的发展，贷款的门槛越来越低。网贷公司利用移动互联网、大数据、人工智能等技术，在线获取客户、提供服务。虽然金融机构尤其是中小机构也在探索新的线上战场，但由于线下根基更深，线上流量成本激增，仍主要依靠线下方式。
但真正的问题是，在11月13日的金融一账通智慧贷款发布会现场，平安金融一账通微表情面对面审核助理系统开发者徐国强指出，在传统的线下贷款流程中，面对面审核人员的水平也是参差不齐的。
“有一次，面试官问一个护士，‘人体细胞有细胞壁吗？护士傻傻的说不知道。他们一般会问消毒、注射过程等问题。”(其实“细胞壁”这个问题，初中生物课学过，但不是常用知识，你答不上来也是可以理解的。)
面签审核是风险控制中极其重要的一环，但目前除了面签审核人员水平参差不齐，面签审核数据库也被黑中介摸得一清二楚，不仅可能无法完全满足客户的金融服务需求，也给黑产留下了可乘之机。在整个贷款流程的其他环节，如产品设计、获客渠道、评分审批、系统开发等。，一直存在着阻碍贷款业务进一步发展的固有问题。
微众银行近日披露的用户体验研究报告显示，由于互联网贷款操作简单、放款速度快，选择互联网贷款的用户比例(27%)以微弱优势超过银行贷款(26%)。
一边是难以愈合，一边是新玩家入局，中小金融机构业务基础外交困难。
在核心黑科技——微表情面审辅助系统的人为困境下，技术成为了传统金融对于变革的依赖。今天，越来越多的案例证明，AI技术的成熟应用是“未来银行”和“新金融”的基础。比如人脸识别技术在平安普惠小额贷款“平安I贷2.0”融资场景中的应用，据了解，用户通过“平安I贷”app申请贷款时，只需打开手机摄像头，系统就会拍摄并抓拍用户的部分面部图像，然后进行检测，从而远程完成身份验证，最快三分钟即可放款。开业至今，“刷脸”完成的业务量平均达到每天3万笔。
但实际上，今天我们看到的“刷脸”只是人工智能技术应用的冰山一角。半年前，平安科技首席科学家刘飞告诉雷锋网。由于监管的滞后，传统行业规范的约束以及人工智能的不可解释性，许多先进的技术储备尚未可用。比如，更早之前，在平安科技的AI实验室，科学家通过研究人类维持至少30毫秒的微表情，试图拓展人工智能在情绪判断、服务决策和判断方面的应用。
今天终于有了这个话题相关的应用成果。
据介绍，新发布的微表情面试辅助系统背后有两个数据库，微情绪数据库和微心理数据库。
徐国强博士是这个系统的负责人。他告诉雷锋。com，“市面上其他提供微表情识别的AI公司主要识别七种基本表情，而这七种基本表情与客户是否欺诈没有显著相关性。所以首先我们花了半年时间线下做心理实验，收集了数万人54种微表情的视频数据。目前微情感数据库已经达到几十万。”
徐国强说，“我们通过收集贷款案件截图的视频，建立了一个微观心理学数据库。”
他告诉雷锋。在微情绪数据库的基础上，他们现在可以做到，例如，区分称赞和真诚的称赞。他们发现，两种情绪的共同点是嘴角上扬，但在恭维时，外眼睑和内眼睑会收敛，真诚赞美的眼睛会更明亮。
基于这两个数据库，系统可以发现情绪和欺诈之间的关系。
为了更直观地了解微表情系统，大会现场放置了巨大的电子屏幕，邀请观众体验。雷锋。com看到一个观众输入基本信息(身份证号、家庭住址、职业等)后，)，机器会随机产生四个问题，比如生日是什么时候，最近的超市是不是沃尔玛。该系统可以通过远程视频实时捕捉顾客细微的表情变化。面部动作单元包括所有的五种感觉。关于眉毛的动作可以分为扬眉(内角)、扬眉(外角)和皱眉。关于眼睛的动作有瞪眼、眨眼、眯眼。关于嘴唇的动作最多，包括张嘴、上扬、下沉。每个动作单元将产生一个波形。
如图，体验者回答生日日期后，系统显示“回答正确，但由于与客户群体的统计平均值相比，嘴巴收紧的次数略有增加，因此认为回答有风险。”
微表情面试系统
徐国强说，波形图是为了让大家知道它背后的逻辑。在实际的面对面审核中，系统抛出问题，通过远程视频实时捕捉客户的细微表情变化，再结合Gama的其他反欺诈、风控引擎产品进行风险判断并直接提示。据介绍，该题库涵盖10个行业约1000道题。实际上，用户不仅会被问四个问题。根据机构需求，比如平安一般问10个问题，中银消费金融会问30分钟。此外，面签考试系统还采用了人脸识别技术，准确率达99.84%；声纹识别文本准确率达到99%，10秒内就能准确识别声音。
“如果客户回答时间长，反应慢，说明风险大。”徐国强举了一个例子，但其他表情的细节没有透露太多。用他的话说就是“更灵敏，避免被黑分子空 son钻了空子。”
没有硬件，不安全？
在产品的实际应用中，金融一账通系统介绍，Gama解决方案中的各个产品模块可以独立配置、自由组合、整体输出，一体机贷款机成为了六大产品解决方案“整体输出”的载体。
机器人“安少”问答环节
发布会上，雷锋。com也看到了两个原型。贷款流程有五个步骤，读取身份证、验证手机号、人脸识别、读取银行卡。最后，在回答了“安少”机器人的几个问题后，系统可以在三分钟内贷出几万块钱。一体机上展示的贷款产品名为“卡飞贷”和“易贷5万”，最高额度20万，月息0.75%。
据介绍，一体机集微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签名技术于一体，简化贷款申请流程60%以上。比如小额贷款的时效从过去的几个小时甚至几天大大缩短到3-5分钟。未来将投放到机场、医院、商场、奥特莱斯、工业园区等客户群体，通过线下批量获客。据现场工作人员介绍，该一体机目前仅用于平安内部的员工贷款。他们希望为该组织提供这种产品，该组织将在未来决定自己的推出计划。
可能有人会有疑问，为什么金融账户要做硬件而不是通过移动端提供服务？金融一账通副总裁邱含在发布会上这样解释。据她介绍，黑产横行，尤其是安卓手机并不安全，金融机构如果采取完全的线上风控，将面临很大的风险。相比较而言，一体机的欺诈门槛更高。除了加载网上防骗手段，还要求黑白要件至少有一张假身份证。
上升到策略，不难看出，金融账户是为了避开竞争最激烈的纯线上风控市场。如上所述，市场上提供数据、反欺诈、风险控制服务的公司很多。金融一账通服务尝试为中高额度贷款(10万~ 20万)提供风控服务。“走中间方案比纯线下效率更高，成本更低，风险也比纯线上低。”
目前，网贷仍然逃脱不了“高利率弥补高风险”的固有标签。加载在线风控技术的硬件产品能否达到预期效果，可能取决于10家已签署合作协议的银行机构的表现。
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原文地址"“比线上低风险，比线下高效率”，平安金融壹账通智能贷款想如何打入中高额贷款市场？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/119036.html。
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