房贷越短越好，还是越长越好？，下面是财如是给大家的分享，一起来看看。
长贷款好还是短贷款好
而在当今社会，买房已经成为了许多人的梦想和追求，也是一种重要的投资方式。
但是，对于大多数普通人来说，买房往往需要借助银行的贷款，而贷款的期限、方式和利率都会影响到买房的成本和收益。
那么，房贷“越短越好”还是“越长越好”呢？
目前，银行提供的房贷期限一般有5年、10年、15年、20年和30年等几种选择，还款方式主要有等额本息和等额本金两种。
我们可以简单算一下，假设贷款金额为50万，利率为4.9%，那么不同期限和方式的还款情况如下表所示：
房贷金额（万）
期限
方式
每月还款（元）
利息总额（万）
50
5年
等额本息
9427.94
6.57
50
5年
等额本金
8766.67
5.26
50
10年
等额本息
5237.49
12.77
50
10年
等额本金
7083.33
9.95
50
15年
等额本息
3859.47
19.47
50
15年
等额本金
6111.11
14.00
50
20年
等额本息
3180.11
26.37
50
20年
等额本金
5416.67
17.50
50
30年
等额本息
2653.64
45.53
50
30年
等额本金
4166.67
25.00
房贷期限的选择因素既然房贷期限和方式有各自的优缺点，那么我们应该如何选择呢？
一般来说，每月还款额不应超过收入的40%。如果收入较高，可以选择期限短、方式为等额本金的房贷，以减少利息成本；
如果收入较低，可以选择期限长、方式为等额本息的房贷，以降低还款压力。
除了房贷之外，还需要用钱的地方，比如教育、医疗、旅游等。如果资金需求较大，可以选择期限长、方式为等额本息的房贷，以保留更多的现金流；
如果资金需求较小，可以选择期限短、方式为等额本金的房贷，以加快还清贷款。
当然还需要考虑货币贬值的情况，同样一笔钱，在未来能买到的东西会比现在少。
如果货币贬值速度快于房贷利率，那么长期借钱买房就相当于用未来更便宜的钱换现在更贵的房子，这对于买房者是有利的；
如果货币贬值速度慢于房贷利率，那么长期借钱买房就相当于用未来更贵的钱换现在更便宜的房子，这对于买房者是不利的。
数据显示，我国近年来货币供应量（M2）增长速度远高于房贷利率，说明我国货币贬值速度快于房贷利率，因此选择期限长、方式为等额本息的房贷更有优势。
房子作为一种资产，在市场上的价格波动。如果房价上涨速度快于房贷利率，那么借钱买房就相当于用现在更便宜的钱换未来更贵的房子，这对于买房者是有利的。
如果房价上涨速度慢于房贷利率，那么借钱买房就相当于用现在更贵的钱换未来更便宜的房子，这对于买房者是不利的。
房贷期限的最佳策略长期房贷可以利用货币贬值和房价上涨的趋势，增加房屋的投资收益。
在通常情况下，随着时间的推移，货币贬值和房价上涨可能会提高房屋的价值，使购房者获得较好的资本回报。
在等额本息房贷中，购房者无需担心提前还款的违约金，也可以在有余钱的情况下，将多余的资金用于其他更高收益的投资渠道。
这使得购房者能够更加自由地运用资金，根据个人需求和投资机会做出决策。
然而，需要注意的是，选择期限长、方式为等额本息的房贷并不完全没有风险和缺点。如果房贷利率上调可能增加还款成本，房价下跌可能导致房屋价值缩水，收入不稳定或意外情况可能加大还款压力。
因此，购房者在选择房贷期限和方式时，应综合考虑个人的实际情况、风险承受能力和偏好，做出合理的判断和规划。
此外，购房者也可以咨询专业人士或金融机构，以获取更准确的信息和建议，确保自身的财务状况和风险管理得到有效的把控。
35万房贷20年利息一共是多少
根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，9月25日起，银行开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。多家北京地区银行表示，北京存量首套房贷利率最低可降至4.2% 。
那么，北京的房贷利率最低能降到多少？这要看你是什么时候贷的款，以及贷款时的利率是多少。简单来说，可以按下面两个时间段划分：
第一种
房贷在2019年10月8日（不含）前发放，最低可调整至相应期限LPR不加点，也就是4.2%，已经低于LPR的则不作调整；
第二种
房贷在2019年10月8日（含）后发放，最低可调整至相应期限LPR+55个基点，也就是4.75%。
第二个问题，怎么调整自己的房贷？这也分两种情况：
第一种
对于明确是首套房贷的客户，你不需要任何操作，银行将在今天（9月25日）主动批量调整，并从即日起按新利率执行；
第二种
对于“二套转首套”的情况，则需要借款人主动向银行提出申请，申请时间是从9月25日到10月22日（含），申请后经银行确认符合条件的客户，将从10月25日起进行统一调整，并从当日起按新利率执行。
第三个问题，如何确定自己在北京买房是首套还是二套？这个稍微复杂一些，我们来捋一捋：
第一种
从来没有买过房，也没有房贷记录；
第二种
在北京之外的城市有房，但是没有贷款记录；
第三种
在北京全款买的房，没有过贷款记录。
以上三种情况比较好认定，在北京就算首套，可以享受首套利率政策，且无需自己操作，今天银行会自动调整。
比较麻烦的是“二套转首套”的情况。在新政之前，北京的二套认定标准是：
1、在北京名下有房，无论有没有贷款；
2、在北京没有房，但在外地有贷款记录；
3、在全国范围内（包括北京）以前有房，现在虽然已经卖了，但是有贷款记录；
以上这三种情况在新政出台之前，都被认定为二套房，利率要按二套执行。但是9月1日，北京出台了最新的“认房不认贷”政策。
按照新的认定标准，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。
说白了，就是不论之前有没有贷款记录，只要家庭所有成员在京均无住房，那么在买房时就算首套，可以按首套标准申请贷款。
这样的话，刚才说的三种情况，就排除了第2条和第3条，这两种情况的购房者也就可以申请按首套利率执行了，申请时间是从9月25日到10月22日（含）。申请利率调整的购房者，经银行确认符合资格后，会从10月25日按新利率执行。
这里需要说明的是，截至目前，并不是北京所有银行都出台了存量房贷利率调整方案。目前能看到的是，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行等银行已经上线了“存量房贷利率调整”功能，客户可以直接在手机App上查看。
当然，如果你不放心，或者不确定自己的情况能不能调整，那么不妨打银行的客服电话咨询一下，这样得到的消息会准确很多。
最后一个问题，利率调整完之后能省多少钱？这种情况每个人都不一样，相差也比较大，不能一概而论。我们可以举一个《北京日报》的例子作为参考：
白女士是在2017年购的房，当时利率为基准利率4.9%的95折，即4.655%，贷款25年，贷款总额为228万。2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率开始和LPR挂钩，但她出于保守考虑，依然选择了固定利率。
今年新的利率政策公布后，白女士先向银行提出申请，将固定利率转换为LPR（4.2%）+45.5个基点，然后再等着9月25日银行统一下调。
由于她的贷款发放日早于2019年10月8日，因此贷款利率可降至LPR不加点，即4.2%。也就是说，白女士的房贷利率从4.655%降到了4.2%，调整完之后她，她每月能少还460多元的月供。
如果按照现在利率标准计算，那么白女士的贷款总额将可以减少10多万；如果将来LPR近一步下调的话，那么她的房贷利率也会随之进一步减少。
文末再补充一个知识点
我们把北京地区首套二套的认定标准捋清楚之后，除了对存量房贷利率调整有关系，更大的差别其实是在购房时的贷款政策不同：
1、首付比例不同：首套普宅首付比例不低于35%，非普宅首付不低于40%；二套普宅首付不低于60%，非普宅首付不低于80%。
2、贷款利率不同：首套房贷的公积金利率3.1%，商代利率最低4.2%；二套房贷的公积金利率3.575%，商代利率最低4.4%。
3、贷款比例不同：首套房的商业贷款比例为60-65%，公积金最高能贷120万；二套房的商业贷款比例为20%-40%，公积金最高可贷60万。
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