银行上半年消费贷增长显著，“内卷”花样多，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
什么叫消费性贷款
今年上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元；个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
在42家上市银行中，有37家银行披露了消费贷余额，截至6月30日，37家银行消费贷余额合计37.61万亿元，较年初大幅增加了27.17%，净增加超8万亿，而去年同期的增速仅为10.32%。其中，21家银行的消费贷余额较年初实现两位数增长。
国有大行增速明显
显然，经营贷、消费贷成为上市银行上半年个人贷款的增长主力。在这些披露数据的上市银行中，国有大行的增速尤为明显。
如工商银行，截至6月30日，工商银行的个人经营性贷款余额为11890.42亿元，较年初增长了27.85%，增幅居前；消费贷余额2623.97亿元，较年初增长了11.95%。
再如农业银行，截至6月30日，农业银行的个人经营性贷款余额为6976.95亿元，较年初增长了20.98%，在个人贷款中的占比提升了1.1个百分点；消费贷余额2614.60亿元，较年初增长了34.95%。
除了国有大行外，多数股份行、区域性银行的经营贷、消费贷也实现了大幅增长。
截至6月30日，的零售小微贷款余额7093.06亿元，较年初增长了12.65%消费贷款余额2723.51亿元，较年初增长了34.68%；中信银行的经营贷较年初增长了13.11%，消费贷余额较年初增长了10.61%；成都银行消费贷余额更是较年初增长了388.06%。
消费贷优惠券花样多
今年以来，消费对经济恢复发展的拉动作用明显，商务部也把2023年确立为“消费提振年”。有关部门曾多次提及推动降低个人消费信贷成本等多项举措，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求，主动下调消费贷利率。
如今年7月底，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为“促消费二十条”，其中明确提及加强金融对消费领域的支持。
8月以来，各家银行掀起新一轮消费贷“限时优惠潮”，通过发放优惠券、赠送礼品等营销活动，推广消费贷产品，包括工商银行、农业银行等国有大行，还有苏州银行、北京农商行等在内的不少地方性银行，有股份行最低利率可以做到3%。
此外，消费者信心的提升也可能是消费贷款增长的一个驱动因素。随着经济前景的改善，人们更有信心，更愿意承担债务，投资于消费。这种信心的提升可以促使他们更积极地购买产品和服务，从而推动了市场的活跃度。
未来，消费贷利率仍存在下调空间。中国银行研究院研究员杜阳认为，对银行自身经营来说，消费信贷业务是实现零售转型的重要抓手，有利于发挥金融服务的普惠属性，满足更广泛群体的消费金融需求。
近期多家银行高管表态，将继续加大消费贷拓展力度。建设银行副行长李运表示，在消费信贷方面，建设银行要突出线上化特色，围绕新能源汽车、家居装修等重点消费场景，加强线上化的直连对接来助力扩大消费。未来，建信消费金融公司也会在助力居民消费增长中发挥更大作用。
本文源自证券之星
引导性消费算欺诈消费吗
不法中介又盯上了存量房贷。据媒体报道，由于金融管理部门鼓励、引导的“存量房贷利率下调”一事尚未正式落地，个别中介机构便趁机钻空子，利用借款人预期不稳、着急转换房贷的心理，诱导其违规挪用消费贷、经营贷置换存量房贷。对此，借款人应予以高度警惕。
存量房贷利率调整的方向明确，借款人无需担忧。去年以来，随着新发放的房贷利率持续下行，存量房贷显得“更贵”了。为了减少利息支出，不少借款人呼吁下调存量房贷利率，也有人率先行动，选择提前偿还贷款。面对市场需求，金融管理部门已于近期作出积极回应。中国人民银行相关负责人多次表示，将指导商业银行依法、有序调整存量个人住房贷款利率。
存量房贷利率调整的过程相对复杂，借款人不宜心急。自7月14日央行首提“存量房贷利率调整”至今，各家银行尚无具体的落地措施。但需注意，这种看似缓慢的操作反而是稳健的操作。
降低存量房贷利率有两种方式：直接降、间接降。前者是指变更合同条款，后者是指贷款以新换旧，即房贷转换。无论采取哪种方式，调整的过程都需要时间。一方面，受制于各项监管规则，商业银行的经营管理具有复杂性，改变贷款利率意味着重新定价风险资产，何时降、降多少都需要经过审慎、合规的测算，不是“说降就降”那么简单。另一方面，存量房贷的规模大，全国各地的执行情况也不尽相同，银行总行在作出决策之前，要充分考虑区域差异、统筹规划，较难一蹴而就。
若借款人预期不稳、着急转换存量房贷，很可能被迫承担三大风险。一是违规使用贷款风险。不法中介宣称的“转贷降息”，实际上是诱导借款人用利率较低的经营贷、消费贷置换利率较高的存量房贷。挪用贷款的行为一旦被发现，借款人要承担违约责任。二是高额费用风险。不法中介通常要求借款人先结清房贷，再以房屋作为抵押、申请经营贷。结清房贷的钱，恰恰是不法中介提供的高利息过桥资金。三是个人信息泄露风险。借款人一旦选择转贷，就势必要把自身信息交给中介机构，后续，中介机构可能会借此非法牟利。
稳定存量房贷利率调整预期，商业银行要有所作为，用“短期痛苦”换“长远有利”。当前有观点称，银行下调存量房贷利率的积极性、力度可能较小。其依据有二。一是下调存量房贷利率会降低银行利润；二是贷款合同变更、贷款置换涉及银行的自主经营权，金融管理部门只能“支持和鼓励”，不能强制。此观点只看到了短期与表象。从长远看，下调存量房贷利率有助于增强银行的客户黏性、稳定存量客户。从底层逻辑看，商业银行即便不下调存量房贷利率，借款人也早已通过提前还款等方式降低了银行的利息收入。
由此可见，下调存量房贷利率不只是监管引导，更多的是市场驱动。接下来，商业银行要顺应市场需求，坚持依法、有序原则，在金融管理部门的指导下，审慎研判、统筹协调、有所作为。
（作者郭子源），原标题《稳定存量房贷利率调整预期》
来源： 经济日报
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