网贷放款利率12.24%/年，逾期竟要付双倍罚息？法院用判决对“利率刺客”说不！，下面是上观新闻给大家的分享，一起来看看。
银行贷款预期利息
交汇点讯 为吸引客户贷款，各金融机构推出了形式多样的借贷产品。基础利率、放款利率、罚息利率……五花八门的词汇让人直接懵圈。某金融消费者与银行约定了放款利率，但逾期后，他却要面临“23.085%/年”的高额罚息，法院该怎么判？8月3日，江苏省高级人民法院公布了这起金融借款合同纠纷案。
去年年初，从事家装生意的陈某正苦于资金周转不灵时，收到了某银行推送的短信：“追逐梦想路上，资金周转不开一时囊中羞涩怎么办？别担心，某银行‘贷’你追梦‘贷’你飞！超低利息，每日最低万分之2.1，折合最低年利率7.56%……”
正规银行、信用贷款免担保、手机在线申请，而且借款利息也能接受。陈某赶紧下载某银行手机App，输入姓名、身份证号码、手机号，进行人脸识别后，某银行向其推送了一份《产品服务协议》。“贷款申请”通过后，陈某又另行逐笔与某银行签订了《贷款合同》。该《贷款合同》载明“年利率为12.24%”。虽然12.24%明显高于推送信息中7.56%的年利率，但为了周转资金，陈某在手机上点击了“申请提款”。收到贷款后，某银行手机App生成的借款凭证及后续推送“贷款发放成功”的短信内容均提示“放款利率12.24%/年”。
陈某数次提取贷款后，生意并无起色，勉强还款几期后便无力偿还，遂被某银行诉至法院。收到起诉状后，陈某有些错愕，纳闷为什么罚息金额这么高。他翻出合同文本细看，才发现原来按照《产品服务协议》《贷款合同》的约定，某银行虽按照“放款利率12.24%/年”计收利息，但罚息、复利却按照所谓“基础利率15.39%/年”上浮50%，即“23.085%/年”计收。这就意味着陈某不逾期，只需按照放款利率支付利息，一旦逾期，构成违约，就要支付近乎放款利率双倍的罚息。
一审法院经审理认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；关于陈某所称格式条款，因相关条款系借款合同主要内容，陈某对此应予关注。法院最终支持了银行的诉请，要求陈某归还银行借款本金及利息、罚息、复利；利息、罚息、复利按《产品服务协议》《贷款合同》约定标准计算。
一审判决后，陈某不服判决结果，上诉至江苏省南京市中级人民法院。
二审中，陈某表示，其通过手机App自行申领案涉贷款产品，在签订《产品服务协议》时，因其手机显示的字体小，没有看到罚息、复利所涉条款。合同中只有一处格式条款约定了罚息及复利，对此银行既没有书面提示，也从来没有客服人员口头提示或说明。故陈某主张应按照“放款利率12.24%/年”上浮50%，即“18.36%/年”计算罚息、复利。对此，某银行不予认可。
南京中院经审理认为，《产品服务协议》所涉基础利率、放款利率及罚息利率的条款，由银行预先拟定且可重复使用，金融消费者在签订合同时无法与其协商，当属格式条款。本案中，无论从数据电文方式的缔约过程、合同体例标注以及银行的告知内容看，银行均未以合理方式就逾期罚息利率上浮标准向陈某进行提示和说明，而陈某主张按照“放款利率12.24%/年”上浮50%即“18.36%/年”计收罚息、复利，符合一般金融消费者的通常理解，应予支持。
5月31日，南京中院二审改判陈某归还银行借款本金及利息、罚息、复利，罚息、复利按年利率18.36%计算。二审判决后，双方当事人均服判息诉，该案目前已生效。
近年来，互联网金融快速发展，绝大多数银行都开展了互联网贷款业务。且因互联网金融贷款利率相对较高，年利率普遍在10%以上，互联网贷款业务逐步成为不少银行的主要营收项目，放款规模不断扩大。但个别金融机构在业务迅速推进过程中不够规范，存在损害金融消费者知情权的情形，比如以较低的利率吸引金融消费者申请贷款，但在条款设置时利用其与借款人在专业知识上的不对称，通过定义多个利率名称、来掩饰实际可能发生的高利率的息费，成为隐藏的“利率刺客”。对此，金融消费者签订合同时，如不加注意，往往很难察觉。
当前国家对互联网金融监管力度加大，更加重视对金融消费者知情权的保护。所谓金融消费者知情权，是指金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务的过程中，有权知晓金融产品信息，有权要求金融机构及时、真实、准确、全面地进行信息披露。2023年3月1日施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》建立健全了金融消费者保护的基本制度，对金融消费者知情权有明确规定。办法第二十一条规定，银行保险机构应当保障消费者的知情权，使用通俗易懂的语言和有利于消费者接受、理解的方式进行产品和服务信息披露。办法第二十二条规定，银行保险机构应当以显著方式向消费者披露产品和服务的性质、利息、收益、费用、费率、主要风险、违约责任、免责条款等可能影响消费者重大决策的关键信息。贷款类产品应当明示年化利率。
法官提醒，作为金融消费者，应通过正规平台借款。尤其在自行操作线上申请贷款时，要仔细审查关键要素，包括借款金额、还款期限、违约条款、所有息费标准等，如有疑问，应要求贷款机构线下指引、解说合同内容，如发现不合理条款，应及时向贷款机构提出异议，以维护自己的合法权益。同时银行等金融机构应当保障金融消费者的知情权，有义务对金融消费者的咨询和疑问作出全面、真实的解释和说明。
新华日报·交汇点记者 顾敏
贷款宽限期内利息是如何算的
近年来，随着金融市场的发展和人们对资金流动性的需求增加，贷款已经成为了许多人的选择。然而，贷款利率问题一直以来都备受争议，尤其是年化利率的计算方法，令许多人感到困惑。本文将通过引用已有的数据资料和进行研究技术，旨在核实信息、发掘消息来源，并准确报道关于年化利率的问题。首先，什么是年化利率？简单来说，年化利率是将一个贷款、投资或存款中的利息计算为年利率的一种方法。它的计算公式是将每个利息支付周期的利率乘以该周期数，以便得出每年的利率。然而，在实际生活中，年化利率的计算常常受到各种因素的影响，使得许多人难以正确理解和计算。
为了更好地理解年化利率，我们需要关注两个重要的概念：名义利率和实际利率。名义利率是贷款合同或投资协议上所规定的利率，而实际利率则是将通货膨胀等因素考虑在内后的实际利率。实际利率能够更准确地反映资金的真实增长情况，是我们在做出贷款和投资决策时需要重点关注的指标。然而，许多金融机构和个人贷款提供商常常使用一些模糊的计算方式来计算年化利率，以牟取更高额的利息收入。他们可能通过缩小计算周期、隐藏费用或调整计算基准来使年化利率看起来更低，从而吸引借款人。这就需要我们保持警惕，并时刻注意各项费用及陷阱。
为了更好地保护消费者权益，相关部门也逐渐加强了对贷款利率的监管。现在，许多国家和地区都要求贷款机构必须在贷款合同中明确标注年化利率，并且提供清晰的计算方法说明。这使得借款人有能力对不同贷款产品进行比较，并做出明智的选择。对于个人而言，正确理解和计算年化利率是至关重要的。在选择贷款产品时，我们应当综合考虑名义利率、实际利率、还款期限以及各类费用，以更好地评估贷款成本并做出合理决策。同时，我们也应该时刻关注新闻信息，并防止掉进贷款利率陷阱。总的来说，年化利率的正确计算和理解对于个人和金融市场都具有重要意义。年化利率到底要怎么算呢？时刻要注掉进贷款利率界里，人们追逐利益的脚步从未想要借款时，第一个问要怎么算年化利率呢？
年化利率，如同一面清碧的湖水，在表面上宁静而美丽，但其的奥秘和诱惑。它以一种无形的力量，吸引着我们向前，想要获取更多的利益。就像一位美丽而神秘的女神，她用迷人的眼神诱惑着我们，让我们无法抗拒。年化利率又像一只狡猾的狐狸，总是在暗中窥视着我们的一举一动。当我们不小心掉进贷款利率的陷阱时，它会毫不留情地将我们紧紧地束缚住，让我们难以自拔。这个陷阱，就如同一张无形的网，纠缠着我们的思绪，让我们无法自由地呼吸。年化利率，仿佛一位智慧而冷静的导师，时刻提醒着我们要谨慎。在计算年化利率的过程中，我们必须时刻保持警惕，小心翼翼地避开那些诱人而危险的陷阱。就像在茫茫的大海上航行，我们需要一双敏锐的眼睛，以及一颗坚定的心，才能避免掉进深渊。
当我们看到那些所谓的“零利率”、“优惠利率”时，应该提高警惕。这些美丽的词语，如同一杯甜美而诱人的鸡尾酒，让人欲罢不能。然而，当我们不经意间品尝了其中的一口时，才发现自己已陷入无法自拔的困境之中。年化利率，仿佛一位真诚而深情的朋友，在黑暗的夜晚为我们点亮一盏明灯。通过它，我们可以看清楚贷款的真相，避免被虚假的利益所迷惑。它告诉我们，贷款虽然能满足当下的需求，但也会带来未来的负担，让我们陷入无尽的循环。年化利率，它如同一座高耸入云的山峰，凝视着我们的灵魂，挑战着我们的勇气。当我们决定借款时，必须仔细思考，量力而行。不要贪图一时的快乐和欢愉，而忽略了未来的风险和代价。
年化利率，是我们与金钱作斗争的战场，是我们与贪婪抗争的前线。我们必须时刻保持清醒的头脑，勇敢地面对现实，不被表面的华丽所迷惑。只有如此，我们才能避免掉进贷款利率的陷阱，走上一条稳健而明智的道路。让我们以真诚的态度，迎接年化利率这位师父的教诲吧！在追求利益的同时，不忘初心，珍惜自己的选择，避免陷入无休止的循环之中。在当今社会，贷款已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。无论是购房、购车还是创业投资，贷款都扮演着重要的角色。而作为借款人，我们需要时刻关注和了解我们所选择的贷款产品的利率，特别是其中的年化利率。年化利率是贷款利率的一种表达方式，它将贷款利率按照年度计算，方便借款人了解和比较不同贷款产品之间的实际利率水平。
要想正确地计算年化利率并避免掉进贷款利率陷阱，我们需要掌握一些基本的计算方法和注意事项。那么，年化利率到底要怎么算呢？首先，我们需要知道贷款利率的计算周期。常见的计算周期有年、半年、季度和月份。例如，如果贷款利率是按照年度计算的，并且贷款期限是5年，那么我们可以将年化利率简单地等同于贷款利率。然而，如果计算周期不是按照年度，我们就需要对贷款利率进行相应的调整。其次，我们需要了解复利的概念。复利是指在每个计算周期结束时，将利息加入本金中重新计算下个周期的利息。简单来说，就是利息上的利息。在计算年化利率时，我们要考虑到复利的影响，确保计算结果准确。
还有一些贷款产品可能存在其他费用和附加条件，例如手续费、保险费等。这些费用也会对年化利率产生一定影响，因此我们在计算时需要将其考虑进去，以得到更准确的结果。即使我们了解了年化利率的计算方法，我们仍然需要小心掉进贷款利率的陷阱。首先，有些贷款机构可能会故意使用不同的计算方法和术语，例如月息、年息、日息等，来混淆借款人的视听。这时，我们需要仔细阅读合同，并与贷款机构进行多次核实，确保真正了解贷款的实际利率水平。其次，有些贷款产品可能存在利率浮动的情况，例如基准利率上浮或利率随市场波动。在选择这类产品时，我们需要清楚地了解其利率浮动规则，并对未来可能的利率变动有足够的预判和准备。
我们需要时刻关注贷款市场的动态和新的贷款产品。贷款利率是受多种因素影响的，如经济形势、市场竞争等。了解并比较不同贷款产品的利率水平，可以帮助我们选择更有竞争力的贷款，并避免掉进贷款利率的陷阱。在贷款利率问题上，我们不能掉以轻心。正确地计算年化利率并且时刻保持警惕，可以让我们避免掉进贷款利率的陷阱，选择出更加合适和划算的贷款产品。同时，也希望贷款机构能够提供透明、公正和合理的贷款利率，为借款人提供更好的选择和服务。通过这个故事，我想告诉大家，年化利率的计算并不是一件复杂的事情，只要掌握了正确的计算方法和注意事项，我们就能够更好地了解和比较贷款产品的利率水平。
我们也要时刻保持警惕，避免掉进贷款利率的陷阱，选择到最适合自己的贷款产品。让我们在理性和明智的选择中，实现自己的财务目标！正确计算年化利率需要掌握贷款利率的计算周期和复利概念，并考虑其他费用和附加条件。要避免贷款利率陷阱，需小心贷款机构使用不同计算方法和术语的混淆，并了解利率浮动规则。时刻关注贷款市场动态和新产品也很重要。正确计算年化利率和警惕陷阱可以选择合适的贷款产品。以理性和明智的选择实现财务目标。我们需要仔细观察并收集关于年化利率的各个方面的细节。年化利率是指贷款或储蓄产品的利率，在一年的时间内所产生的利息。它可以用来衡量贷款或储蓄产品的真实利率水平，并帮助我们做出明智的金融决策。
为了更好地传达年化利率的概念，我们需要使用形象化的语言来描绘所观察到的细节。年化利率的计算涉及到复利计算，可以用形容词和动词来描述其强大的增长能力。比如，我们可以说年化利率就像一颗种子，一旦播下，就会以惊人的速度生长成参天巨树。在进行年化利率的计算时，合理安排时间顺序和空间布局也是非常重要的。我们可以按照时间的先后顺序逐步展开描述，例如从贷款的申请到放款，再到每个月的还息和还本。或者按照空间的布局，从整体到局部进行描绘，例如从银行的利率政策到不同贷款种类的利率差异。
除了纯粹的技术性描述，我们还需要创造情感氛围，以引发读者对年化利率的共鸣。年化利率可能是我们生活中最重要的数字之一，它关系着我们的经济状况和未来的财务安全。我们可以使用适当的词语和句子结构来表达对低利率的喜爱、对高利率的厌恶，以及对能够正确计算年化利率的赞赏。在面对复杂的金融市场和不断变化的利率环境时，准确计算年化利率变得尤为重要。只有在掌握了正确的计算方法之后，我们才能避免掉入贷款利率的陷阱，做出明智而理性的金融决策。所以，无论是作为借贷者还是投资者，在面对年化利率时，时刻保持警惕，小心思考，必将从中获得最大的利益。
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