活期存款逆市大增！光大银行业绩出炉，这块业务势头强劲，下面是证券时报给大家的分享，一起来看看。
光大有贷款业务吗
光大银行披露2023年半年度报告显示，受贷款重定价和主动让利实体经济等因素影响，上半年该行营业收入同比下降2.5%至765.2亿元。
其中，净息差同比下降24个基点，为1.82%。“当前，银行业净息差跌至历史低位，在资产定价不具备更多主动作为空间的情况下，存款业务量价双优是支撑贷款投放、拓宽增收空间、保障流动性安全的基石。”光大银行行长王志恒在业绩发布会上表示。
王志恒强调，光大银行将坚持“存款立行”的基本逻辑，多措并举稳住存款规模，降低存款成本。数据显示，6月末光大银行活期存款占比达31.5%，较年初提升约4个百分点。
营收结构改善
半年报显示，上半年光大银行实现营业收入765.2亿元，同比减少2.5%，净利润同比增长3.3%至242.2亿元。
拆解营收构成来看，受LPR下调及让利实体经济政策导向等因素影响，上半年该行利息净收入为547.33亿元，同比下降3.43%。非息收入占比28.5%，同比提升0.7个百分点，营收结构有所改善。
截至6月末，光大银行资产总额达6.76万亿元，较年初增长7.3%。其中，贷款总额3.74万亿元，较年初增长4.8%；对公贷款（不含贴现）2.11万亿元，较年初增长9.2%。
王志恒表示，上半年光大银行将服务实体经济放在首要位置，坚持靠前发力，增规模、优结构，推动信贷稳增多增。
具体来看，该行制造业、战略性新兴产业、科技型企业、绿色贷款、普惠型小微企业、涉农贷款分别较年初增长13.9%、24.74%、21.07%、31.04%、13.58%、7.12%。
资产质量方面，截至6月末，该行不良贷款余额488.21亿元，较年初增加41.47亿元；不良贷款率1.30%，较年初上升0.05个百分点。
光大银行副行长杨兵兵在发布会上表示，上半年该行风险集中在信用卡、消费信贷、房地产等领域。展望全年，预计资产质量总体可控，接下来将继续稳定在合理区间，努力实现跨越周期的稳健。
“零售经营业绩达到了预期”
2022年，光大银行制定FPA（对公综合融资规模）、AUM（零售资产管理规模）、 GMV（同业金融交易额）三大“北极星”指标，对应综合金融、财富管理和交易金融三大业务板块，以优化调整业务结构，推动“一流财富管理银行”建设。
王志恒表示，上半年该行锚定FPA、AUM、GMV三大北极星指标，充分发挥其对三大业务板块的牵引作用。
截至6月末，该行FPA总量达到4.8万亿元，较年初增长1.6%；零售AUM规模2.59万亿元，增长7%；金融市场GMV达2.38万亿元，同比增长42.9%。
其中，零售金融板块持续扩大AUM规模，保持强劲发展势头。上半年，光大银行零售存贷款稳住双万亿规模，零售营收占比提升至44.8%，再创新高。
光大银行副行长齐晔表示，该行零售金融整体呈现出良好的发展态势，上半年零售经营业绩达到了预期。
此外，齐晔提到，上半年该行数字化转型全面赋能一线，打开业务发展新局面。“为了解决有效触达客户的问题，今年我们打通八大线上线下立体的营销渠道。”
受此影响，该行上半年零售客户经营效率和活跃度大幅提升。其中，零售客户总量突破1.5亿户，位居同业前列；三大APP月活用户达4700万户，同比增长26%。
报告显示，上半年该行科技投入20.4亿元，2020年以来累计投入超过190亿元。同时，加强科技人才队伍建设，全行科技人员达到3408人，占全行员工人数的7.27%，占比较年初提升0.52个百分点。
成本收入两端发力
“我们认为，下半年宏观经济有望保持平稳运行，发展质量会继续改善和提高，为银行业经营发展创造有利条件。”王志恒在发布会表示。
王志恒分析，贷款收益率将继续呈现稳中有降趋势，下半年该行将采取“以量补价”策略，从“量的合理增长”及“质的有效提升”应对复杂的经营环境。
中收方面，王志恒认为，在同业竞争及服务实体经济政策导向等因素下，中间业务收益日渐激烈。该行将从“三个方面+两个能力”入手增收：做大客户、做优服务、做深合作，提升专业化能力、数字化能力。
而在成本端，王志恒强调，重点关注资金成本、信贷成本、运营成本、资本成本的降低。其中：
资金成本上，将存款的量价“双优”作为重要的负债策略，努力推动存款高质量发展，特别是在经营策略考核、资源配置等方面，重点向拉动低成本资金和产品方面倾斜；
信贷成本上，努力关注新发生的成本，同时通过深化特殊资产经营管理机制改革、创新业务模式、构建特殊资产生态圈加大存量不良清收化解力度；
运营成本上，全行强调要降本增效，在一些投入的重点领域，既支持投入，同时也尽可能实现成本的节约；
资本成本上，通过改善、调整、优化结构，实现资本成本的节约。
“从收入、成本两个方面，我们会持续努力，也希望在推动当期经营平稳发展的过程中，能够不断提升和锻造我们的能力，为长远可持续发展、高质量发展积累更多的能力。”王志恒表示。
责编：汪云鹏
校对：王蔚
光大随心贷六类拒绝
在扩内需、稳经济的政策指导下，金融机构纷纷加码消费信贷业务。近段时间，多家银行加大消费贷利率优惠力度，推广相关消费贷产品，当前头部银行消费贷最低利率已普遍降至4%以下。
业内人士预计，伴随经济形势向好，消费回升有望带动消费信贷回暖，加之消费信贷机构积极发力，消费信贷业务有望走出低谷。同时，对于消费者而言，应注意消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。
多银行消费贷利率降至4%以下
“感觉年后消费贷推销力度明显加大了，我半个月之内已经接到好几次银行电话。”在北京市朝阳区工作的白领黄女士对记者表示，自己在一年多前在某股份行做过消费贷款，当时利率在4.8%左右，但前两天在接到招商银行客户经理的电话时得知，闪电贷年利率仅在3.4%左右，让她不免有些心动。
降低利率并非个例，记者通过银行网点、App查询等方式了解到，当下工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率最低均在4%以下。如，工行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元，年化利率最低3.7％，年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务；中行“随心智贷”额度最高30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3.65％。
不仅利率低，从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多数银行放款较快，几乎“秒到账”。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，“一方面，市场资金利率持续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，此前由于多重因素，消费信贷增速明显放缓，部分机构积极推动业务恢复及应对同业激烈竞争，调降消费贷利率。”
消费贷利率走低并不意味着申请门槛降低。不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。
在北京通州区某私企工作的张先生向记者表示，“工行的个人信用贷款虽然显示的额度很高，但经过测算后，真正能申请的额度仅有5万元，主要是因为工作单位、社保缴纳情况、银行流水等资质受到了限制。”
多重因素助推消费贷增长
消费贷利率降低的背后一方面是利率市场化的大势所趋，另一方面也离不开监管政策的鼓励。
继去年8月提出“要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”后，1月28日召开的国常会再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。
“中央层面提出‘合理增加消费信贷’，这是对消费信贷发展的肯定，具有重要意义。”招联首席研究员董希淼说，消费信贷对于提振消费、扩大内需具有较好的促进作用；消费金融有助于改善居民消费能力，也有助于提高消费的灵活性、便利性。
从数据来看，个人消费信贷仍有增长空间。据人民银行统计，2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。住户贷款增加3.83万亿元，其中，短期贷款增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。
机构普遍预计，今年消费贷有望在2022年低基数的基础上企稳回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示，在2020年和2022年两波疫情的扰动下，消费贷增长明显承压，预计随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速也有望快速回升。
广发证券银行业分析师倪军认为，自2022年部分银行就已开始发力消费贷的增长。2023年，预计非按揭消费贷、经营贷将持续发力。
使用消费贷应量力而行
业内人士提醒，消费贷一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。同时，多家银行机构在发放、推广消费贷时也已进行提醒，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。
监管部门也已明令禁止资金违规流入楼市。银保监会在最新修订的四大信贷管理制度中明确强调，个人经营贷挪用于房地产，借款人应承担违约责任。近期，深圳市房地产中介协会也发布提示，针对当地个别“金融贷款中介”协助客户获得享受国家减息政策的经营性贷款后，引导所贷资金违规流向房地产领域，明确指出该行为不仅违反了国家相关金融信贷政策，还严重违背国家“房住不炒”的定位与原则。
董希淼表示，居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。
对于银行而言，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。
“消费信贷不可过度增长，服务对象并非越下沉越好。”董希淼说，金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题，进一步降低“共债风险”的发生概率。
记者 向家莹 北京报道
来源： 经济参考报
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