我在法国生活15年，嫁给了厨子，发现这里的人情礼节，50欧元就够，下面是真实人物采访给大家的分享，一起来看看。
国外个人消费贷款
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这是我们讲述的第2347位真人故事
我叫查查-ZhaZha，江西人，定居法国十几年，目前经营着一家小餐馆。
我的第一次婚姻，像一艘载我穿越海洋的帆船，从中国这个古老的国度驶向了法国。然而，我还未来得及欣赏异国婚姻那绚丽的新奇色彩，便已卷进了生活的汹涌洪流。
时光荏苒，爱的激情逐渐被冲淡，日常的琐碎和鸡毛蒜皮开始显现。为了追求梦想，我曾奔向了爱情，而后，由于对梦想的执着追求，我选择了放手。
（无论风雨坚守本心我还是我）
我是查查，生于1984年，是江西九江共青城人。
由于妹妹是超计划出生，1986年，我父亲用箩筐挑着我和妹妹，带着母亲和哥哥一行逃离了庐山脚下一个叫星子的地方，来到江西九江的共青城，在一个牛栏中安家落户。在不断的迁徙和颠沛流离中，度过了我童年的时光。
都说穷人的孩子早当家，但是这句话背后蕴含的却是被生活所迫的无奈。很快，我们兄妹三人陆续到了上学的年龄，父母为了一家人的生计已是疲于奔命。
我们虽然年纪小，但也懂得不能再给父母增添负担了。因此，我和哥哥决定自力更生，通过卖菜挣钱购买纸笔等学习用品。
期间，我们学会了与市场管理员斗智斗勇的“游击战术”，只为了省下几毛钱的管理费。
（小时候的全家福）
那段经历让我更加独立，更懂得了珍惜父母的辛勤付出。同时，我也学会了如何在生活中面对困难和挑战，勇敢地面对和解决问题。
在我读小学三年级的时候，家里承包了一个22亩的鱼塘，但由于缺少经验，几乎没什么收获。母亲要上班，父亲忙于农活，这售卖鱼的活儿就落在我和哥哥身上。
鱼贩子一般都会挑好的鱼，那些差一点的只能留下来自己卖。哥哥拎回家的死鱼都吃不完，我就拿着死鱼，去水果摊上换没人要的烂果子。为此，父亲总在人前夸我脑子灵活，懂得变通。
父母每天都很忙碌，帮家里放牛、拔猪草、做饭，成为我和哥哥学习之余的生活日常。我们兄妹三人的感情非常深厚，哥哥比较内敛，而我和妹妹，从小就无话不谈，这也让年幼的我更觉得手足情深的可贵。
（2017年过年出国前与家人合影）
然而家庭的贫困状况，还是让我过早地感受到了生活的压力，也让我心中充满了为父母减轻负担的强烈愿望。正因如此，我在读完初一上学期后，决定辍学前往城市做保姆挣钱贴补家用，那年我14岁。
我清楚地记得，我的第一份工资，是用来支付哥哥的住院费。当时，哥哥突然身体不适，需要紧急住院。面对这个突如其来的情况，我毫不犹豫地向雇主预支了100元钱。
由此我感受到了为家人付出的快乐，以及为父母分忧的自豪，并在心中暗自发誓，等我长大了一定要出人头地，赚很多钱，好好孝敬父母。
即使家里再穷，家乡依旧是我心中的眷恋。16岁时，我背井离乡来到广东东莞，成为一家电子音箱制造厂的工人。可是大约半年后，由于难抑对家乡的思念，我迫不及待地回了家。
回到家后，我立即与妹妹一同在当地一家棉纺厂找到了工作。在那里，我经历了我的初恋。
（2006年，公司派我在南昌五星级大酒店里的售票处工作）
虽然这段感情因男方屡次出轨，而等不到登记结婚就分道扬镳，但也不否认因为他，而使我有机会离开小城，到南昌那样的大城市发展。
女儿于2004年的不期而至，冲淡了我因感情受到背叛而带来的痛苦。2005年，我在机场售票中心工作，2006年，我跟前男友彻底分开了。
此后，我被分配到了一家五星级酒店驻点。当时，有几个法国人在这家酒店工作，其中一位经常来找我聊天，我想用外语交流，但那比登天还难。
于是，法国男同事的学习机，无疑成了我们之间最好的交流工具，晚上他还借给我带回家学习英语。
渐渐的，我竟然可以用英语和他交流了。这样的状况持续了一年左右后，法国同事于2007年下旬，向我提出了彼此正式交往的请求，同年年底他回国前，又力邀我同往法国。
（2015年下班后与同事们去酒吧的合影）
尽管考虑到许多因素，我最终没有答应男友的请求。但男友在我拒绝后仍然坚持不懈地与我联系，我们的感情也日益加深。渐渐地，我开始考虑是否应该追随男友去法国。
我忍不住向妹妹表达了我的想法，妹妹也支持我出国。哥哥也同意并鼓励我前去。当天晚上，我怀着对未来的憧憬和些许忐忑，向父母提出这个想法。
然而，父亲听到这个提议后却勃然大怒，坚决反对我前往遥远的法国。我们整晚都在争论，父亲的嗓音大得惊人，以至于我哥哥和嫂子在楼上都不敢下来调解。
尽管面临着父亲的阻挠，但我对未知世界的渴望以及对寻找新机会的向往，促使我更加坚定地行动。
（2013年的工作照）
2008年初，我整理好行囊，瞒着父母，开始了我出国之行的筹备工作。
经过了近半年的波折，我终于拿到了出国签证。那时我的女儿才四岁，由她的爷爷奶奶照顾。我决定先在国外站稳脚跟，然后再回来接她一起出去。
法国人似乎天生就擅长享受生活，他们总是专注于当下，而不会过于关注你的过去和未来。就像我有孩子，而我的法国籍丈夫并不介意。
2008年6月23日，我抵达法国，28日结婚。虽然时间仓促，但我的丈夫非常爱我。每逢节日，他都会贴心的为我准备一份礼物。我与婆婆的相处也非常融洽，我甚至发现婆婆喜欢我做的一些中式菜肴，这真是个惊喜。
（2008年，刚到法国南部的时候第一次乘坐电车）
2009年，开始了我来到法国之后的第一份工作，那是一家位于海边的法式餐厅。当我拿到第一个月薪水时，我首先想到的就是寄回家给父母买一台电脑，这样我们就可以视频聊天，缓解我的思乡之情了。
女儿于2010年4月来到法国后，我们搬到了法国南部的一个小城市。
我在家附近的一家餐馆工作了将近10年，刚开始每月工资是1400欧元，后来工资慢慢涨到2400多欧元，这是我职业生涯中最长的一份工作。虽然期间我曾多次想要离开，但为了女儿，我仍然坚持了下来。
那家餐馆是自助餐的形式，除了中国菜，还有其他亚洲菜系，比如泰国菜和越南菜。不过这些菜都是改良过的，以适应外国人的口味，我们中国人并不太喜欢吃。
（这是2014年工作后的下班照）
在我刚去的第一个月，非常辛苦，我甚至哭了好几次。
因为我的法语水平还不足以应对工作，例如当客人点红酒时，我无法用准确的法语描述红酒的类型和口感，这导致有时客人会点错酒或者不满意。
老板也对此有些不满，他甚至暗示如果我再这样下去，可能会被解雇。为了能留住工作，我只能拼命地干，只要有活我就抢着干。
从那时起，我开始抓住生活中的每一个机会来学习法语。例如，在餐厅点餐时，我会利用这个机会与客人进行交流。为了更好地学习，我会准备一个本子，记录下客人们点餐时使用的单词以及在交流中遇到的新词汇。
后来，我转变了学习策略，针对自己的不足进行弥补。记得有一次，我在为客人提供酒水服务时，有两瓶酒和一种汽水的名称非常相似，让我感到非常困扰。
当客人点了一瓶汽水时，我误说成了另一种酒的名字，当他们发现我的错误时，爆发出一阵大笑。我顿时感到非常尴尬，但这也更加坚定了我学好法语的决心。
（2017年的夏天第一次邀请父母来到法国）
过后我在工作时，每次给客人点餐的时候，我就跟客人这样说:不好意思我法语不太好，如果说的不对请您随时纠正我，非常感谢。
随后我又去当地政府部门请求，说我还想学习法语。有半年时间，我上午去学习法语，下午回来工作。经过努力，法语我考过了A2，那相当于初中水平。
女儿2010年到法国，2012年初我开始接触代购。那时我开始学习使用微信，并在社交媒体平台上接触到了更多的朋友和客户。
因为兼职代购，我需要经常去药店和超市，有时要走半个小时的路程。为了提高效率，我终于在2012年底拿到了驾照，同时新房子也已造好，并拿到了钥匙。
房子是100平方米的两层楼，有一个600平方米的院子。然而，我的丈夫在拿到房子后就辞去了工作，在家里吃失业金，这让我感到非常大的压力。
（带着女儿同好友合影）
因为赚的钱还不够支付邮资和车油费，我代购只做了两年，到2015年就只接老客户的订单，2017年就不再做了。
而一直有一个开一家自己餐馆的愿望，当初在国内时，就萌发了开店的念头，到了法国，这个梦想依然在心间萦绕。
我曾经和法国丈夫一起看过几家店，他是一名酒店经理，对酒店行业很熟悉。我们甚至考虑过合作开一家酒店或餐厅，但最终由于资金不足，计划没有成功。
每个月我们都要支付房贷、年底要交土地税和住家税，我的经济压力很大。此外，还有生活费用、孩子读书的费用等等。而我丈夫呆在家里没有工作， 只能靠失业金过活，这让我感到非常苦恼和无助。
在这个阶段，我们之间的冲突开始浮现，经常引发激烈的争执。他抱怨教育孩子的工作过于繁杂，对待我的女儿也失去了耐心，这让我感到非常伤心，我深感家庭已失去原有的和谐完美。
（2022年客人邀请我们去他们家里吃饭）
我渴望再次拥有一个孩子，希望这能减轻我们之间的冲突。2015年，我们开始尝试着怀孕，可惜没有成功。
后来，他去瓜德罗普岛工作。我在那个地方停留了两个月，但那里的生活条件十分恶劣，物价高昂，诸多事情累积在一起，我们两人都意识到，或许分开对我们两个都是更好的选择。因此，我们郑重地决定了离婚。
尽管我已焦头烂额，但每个周末，我都会抽出时间陪我女儿，带她去餐馆吃饭、逛街，尽力满足她的需求。
2016年初，从瓜德罗普回到法国后，我买了一辆二手的红色敞篷车，准备在女儿长大后送给她。我希望她不会因为我的离婚，而失去生活的快乐，我想向她展示无论生活如何变化，我都会尽力爱她护她。
离婚过程如同一场漫长的痛苦旅程，直到2016年底，我们才得以走出那困厄的时光。在此期间，为了完成离婚手续，我们不得不将我们的房产售出。
（2017年夏天父母第一次来法国的照片）
由于我的前夫常年在外工作，我独自一人承担了卖房和搬离原来住所的重担。期间，我像一个无助的孩子，必须在陌生的城市中，寻找一处新的容身之所。
与此同时，工作上的不顺心、同事之间的猜忌，都使我心情很压抑，无法安心工作。但我需要工作，因为女儿在私立学校读书，学费很高。带着孩子搬家也不方便，所以我只能咬牙坚持继续工作。
尽管这段经历让我感到非常孤独和无助，但我也明白了一个人的力量是有限的。我必须学会依靠自己，而不是仅仅依赖他人。
离婚后，我瞬间感到非常轻松和自在。因为在婚姻中，我和法国丈夫从未存下过钱。外国人习惯于及时行乐，每天享受生活，从不会为未来打算。
而我对自己的生活有着明确的规划，我希望我的银行账户有足够的存款，以应对生活中的各种需求和意外。在我离婚后，我除了支付各种账单，每个月仍然有850欧元左右的储蓄，这让我感到非常满足和开心。
（2022年圣诞节在瑞法德三国交界杯与女儿合影）
到了2017年暑假，父母来到法国旅游。我请了一个月的假，专心陪伴他们，带着他们游览了法国和西班牙。这次旅行不仅实现了我的梦想，也让我们父女之间的关系更加和谐。
此时，又有个法国人在追我，但想起上一段婚姻的失败，我还是听从父母的建议，于2017年底，跟一个有着相同文化背景的厨师走到了一起。
2018年暑假陪着女儿回国度假时，竟然发现自己怀孕了。惊喜之余，我去看望了男友在苏州的父母，并趁此机会把这个好消息告诉了他们。
我儿子于2019年3月如期降临。公婆很赞成我们的创业计划，并表示很乐意在国内帮我们带几年孩子。
没了后顾之忧的我找到了一份很好的工作，老板娘鼓励我考虑创业，她告诉我资金有困难可以全额贷款来开设店铺，这让我立刻有了创业的念头。
（2014年准备回国度假前与女儿在法国）
2020年1月10日，在上班路上，我发生了一起交通事故。尽管车子遭到了严重的损坏，但是许多热心的法国路人，还是停下来提供帮助。他们帮助我联系了警察和保险公司。
这让我我深深体会到了身处异国的温暖和支持。对于这些善良的人们，我心怀感激。同时，我也深感后怕，如果那天我真的掉下悬崖，我的两个孩子将怎么办？
这次经历让我深刻认识到金钱的重要性，如果我遭遇不测，我的孩子们将成为我的软肋。因此，我决定要努力赚钱，不仅为为了自己。
（2016年买的人生第一辆车，等女儿大了送给她，这房子是2012年盖成的，遗憾的是2016年底还是卖了）
在2020年12月22日，我们在法国大东区靠近南锡的一个乡村小镇开设了店铺。
那一刻，我的梦想终于实现，激动的泪水涌出眼眶；然而，这天恰好是我外公的祭日，内心的痛苦让我无法自持。我一边哭泣，一边签署着合同，百感交集。
我们没有选择那些租金昂贵或投资过大的场所，而是找到了一家投资适中、租金低廉且带有住宅的店铺。这样一来，我们不但可以节省住宿的费用，而且水电费都按照公用事业计费，这非常适合我们当前的需求。
由于疫情封城，许多店铺纷纷关闭，但老的餐饮店却可以在这段时间获得政府补助，只要营业额不及去年的50%，就可以领取。
然而，新店则无法享受这样的政策福利，封城期间无人出门，因此我们不得不设法继续营业，提供送餐服务。
在2021年上半年，疫情仍然不稳定，只有我们餐厅坚持营业。在这期间，仅仅依靠我两个人的努力，只能赚些微薄的利润。
（2010年接女儿到法国时带着父母乘坐了他们人生中的第一次飞机还有第一次参观北京)
尽管收入受到了一定程度的影响，但我们依然积极采取措施应对挑战，努力提升顾客体验和满足他们需求。
在这个时期，我的丈夫用1600欧元，为我买了我人生中的第一个奢侈品——一条梵克雅宝的项链。我感到非常自责和心痛。
我们目前面临着法国物价上涨和退休改革所带来的行业困境，餐饮业面临着巨大的挑战。
即使你的业务表现出色，也可能难以跟上物价上涨的速度。我已有段时间没有给女儿寄钱了，虽然我之前给她留有备用金，但作为母亲，我仍然感到非常难过。
考虑到我们最初是为了积累经验而在这里开设餐馆的，现在我们已经积累了足够的经验，但是因为生意不好做，所以我们正在考虑转移阵地。当然，这只是一个计划，具体实施的时间尚未确定。
（2023年儿子在法国幼儿园狂欢节的合影)
我们也曾考虑过回国发展，但最终认为我们的发展速度可能已无法与国内同步，再者，我们国人对美味的追求总是很极致。
而在海外，只要将一道菜品做到精细入微，就有可能吸引一批忠实的顾客，这让我们很有成就感。这使得在国外打拼与国内相比，感觉有所不同。
在法国，人们往往能够理解他人的不易，并愿意提供帮助。例如，看到父母边工作，还得边照顾孩子，就会给孩子小费。
我儿子来到这里的第三天晚上，有个第一次来我们店里吃饭的老年客人。他看到我儿子在这里，我们要边工作边照顾他，他临走的时候，硬塞给我儿子20欧元当小费。
（你们说我俩是母女还是姐妹）
在法国这么多年，我从未体验过中国式的人情礼节。无论是走亲戚、结婚等场合，礼金通常只有50欧元左右，很少的钱就能解决问题。而在朋友之间，只需带一瓶红酒作为礼物就好，没有繁琐的礼仪。
我喜欢在法国生活的这种感觉，我只要好好努力，做自己喜欢的事，去过自己想要的生活就足够了。
可谓是一棵草，一滴露。对于女儿的学习，我从不施加压力。我告诉她想读就读，读不出来也没关系。
赠人玫瑰，手留余香。对于来到法国的人，我的建议是不要急于结识太多的人，而是将精力投入到学习法语上。只有掌握了法语，才能更好地应对生活中的各种问题。
（就喜欢跟好友在一起）
曾有一对在法国的夫妻，在我这里用餐时与我聊天。他们表示喜欢去亚洲人开的餐馆用餐，但有时服务员不太愿意与他们交流。我推测这可能是语言障碍导致的。如果语言没有障碍的话，他们应该会喜欢与人交流的。
我很愿意跟顾客们聊天，愿意与他们交流，用自己的方式与他们沟通。我觉得这就是一家餐厅，真正应该有的人情味吧。我觉得他们来我的餐厅吃饭，就是我家的客人。
对此，我会询问他们是否吃得惯，了解他们的家乡，以及他们对中国文化的看法，还有家里的琐事或者旅行见闻。同时，我也能从中学习到很多新单词和了解到更多的城市风土人情。
我的梦想是将来开着房车环游世界，我渴望探索世界，了解不同文化。如果有时间，我会不断学习各种技能，比如做蛋糕、做法餐、学习瑜伽等等。
但现实是，我每天都很忙，需要照顾儿子和坚持直播。我尽量坚持每天至少直播两场，并发布一篇作品。
（有儿有女的人生最幸福）
最初做抖音是为了将法国的文化和生活方式展示给大家，让大家更好地了解法国。现在，我的想法是继续展示法国文化，并且如果有一天能够环游世界，我也可以通过抖音这个窗口向大家展示我眼中的世界。
同心者同路,同路者同行。我现在已经拥有了几位坚定的支持者。这些铁杆粉丝真的都非常出色，他们都是旅居海外的中国人。他们在法国、在荷兰、比利时、匈牙利等地都有着很好的发展。未来，我们也许可以携手共创辉煌。
人生万事须自为，跬步江山即寥廓。我坚信，我们夫妻的未来会更加美好。
【口述：查查】
【编辑：如语】
我们不能走过不同的人生，却能在这里感受别人真实的故事，而且，每个故事都有真实照片噢！如果你也喜欢这样真实的故事，请关注我们吧！@真实人物采访
银行消费贷款
春意盎然、万物生机，伴随着国内消费市场复苏步伐加快，银行“价格战”也打得愈发“内卷”。下调贷款产品利率、发放优惠券，银行“狠下猛药”，客户经理们更是开足马力争夺“蛋糕”，抢占业务增长点。不过，虽然利率降成了“白菜价”，但这样的福利也只有优质客群才可以申请，而“内卷”背后，催收行为不规范、误上征信等问题也频频被消费者诟病。若说合理增加消费信贷投放是业务所需，那么提升客户体验，让金融服务“零距离”才是银行该时刻坚守的重要一环。
利率卷成了“白菜价”
餐饮、电影院、商场等消费市场持续回暖，银行消费贷利率也越发“卷”了起来，“3%”字头已经较为常见，更有银行将消费贷利率下调至“3%”以下。
“您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款”“我行消费贷优惠力度空前、利率最低可以做到3.6%，额度最高30万元”……最近，在北京工作的张晶（化名）每隔一段时间就会收到来自银行、客户经理发送的推销信息。“去年我就咨询过消费贷，当时的利率还在4.3%左右，现在竟然降了这么多。”这样低的利率不免让张晶动了心。
在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷“价格战”打得愈发强烈。3月9日，北京商报记者随机调查发现，目前头部银行消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。
工商银行消费贷产品“融e借”利率最低为3.7%。该行北京地区一网点客户经理介绍，“‘融e借’之前的利率为3.75%，现在为3.7%，借款期限为1年，线上申请额度最高为20万元” 。农业银行消费贷产品“网捷贷”最低利率为3.65%；建设银行消费贷产品“快贷”最低利率为3.85%。
股份制银行中，招商银行消费贷利率为3.6%，申请额度最高为30万元。“我行根据系统向客户判定的初始执行利率最多可以让利35个基点，也就是说利率可以申请至3.6%。”该行一位客户经理说道。中信银行推出的“信秒贷”产品利率最低为3.65%。
相较大中型银行，地方性银行更加“内卷”。近日，兴化农商行打出了宣传活动，在活动中该行表示，2月6日-3月31日向客户下发7000张免息券，可享受30天免息服务，“全民共兴贷”产品固定年化利率低至2.98%。
零壹智库特约研究员于百程在接受北京商报记者采访时表示，银行消费贷利率“内卷”反映了消费贷市场竞争的激烈，背后有几层原因，首先在降费让利金融支持实体经济的背景下，存贷款利率整体持续下降维持较低水平，资金也比较充裕；其次银行看好消费复苏带来的借款需求，目前仍处于开年的营销阶段，银行希望通过低利率营销在消费复苏中获得先机。银行具有广泛的客群，“3%字头”的利率针对的只是特定优质客群，需要诸多申请条件，但却起到了营销的作用。
低息并非人人可拿
利率低成了“白菜价”，申请的人越来越多，时时刻刻跑线下面签也成为客户经理的常态。
“腿都要跑断了！”晚上8点，晨晨（化名）才结束一天的工作回到家中，他是一位地方银行个贷部门的客户经理，这段时间他每天都要见十几位客户，向他们介绍行内的消费贷产品。
“最近消费贷利率都降了，我们的利率虽然没有大行有优势，但已经比去年降了很多，也有不少客户前来咨询，不过这也给客户造成了一个误区，认为人人都可以拿到低利率的贷款，每天要花费大量的时间解释，例如需要加‘白名单’、征信记录符合要求等等。”晨晨表示。
消费贷“名义”利率越来越低，但并非所有人都可享受。有的银行要求只有资质较好的国企、央企客户才可以申请低利率；有的银行要求客户征信不得有当前逾期、查询次数近半年内不得超过9次；名下不得有小贷公司贷款记录；贷记卡账户不得出现异常等。
一位国有大行客户经理表示，“我行消费贷额度和信用卡额度是通用的，如果持有我行信用卡申请消费贷，额度基本秒批。代发工资是我行的客户也可以通过线下申请，由客户经理上报后调整审批额度。但如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行，那么可能审批额度为‘零’”。
“办消费贷肯定需要提前筛选符合要求的客户。”一位股份制银行个贷经理告诉北京商报记者，从他列出的条件来看，限制“门槛”也大多符合目前各大银行申请消费贷利率的要求：例如，白名单企业缴存公积金的正式员工；在北京连续缴存12个月以上，单位调整不影响缴存；当前未结清贷款（包括信用类、非信用类等）的发放机构数量少于4家；征信不得出现特殊交易信息，如担保人代偿、以资抵债等。
从审批方式来看，不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，办理流程均较为简单，提交姓名、个人身份认证、填写公积金缴纳城市等信息，然后通过人脸识别后就可以获得审批额度。北京商报记者注意到，有不少用户晒出成功申请低利率消费贷的经历，也有用户表示，即使是“白名单”企业职工也未申请成功。
对借款人而言，虽然消费贷利率降低了，但也不能“无脑”入场。在调查过程中，有客户经理坦言，“不管有没有通过审批，每点击申请一笔贷款都会被计入征信报告，提交一次，就算一次查询，若查询次数过多就会影响后续贷款审批”。
贷后金融服务亟待提升
“内卷”激进营销过后，引发的一系列问题也开始逐渐浮现。
北京商报记者注意到，在黑猫投诉平台，有不少消费者投诉在借款过程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当等领域。
“我的贷款额度都已经结清了，但征信上还是存在这笔授信记录。”小新（化名）之前因为手头紧张，向银行申请了一笔消费贷款，在还清贷款之后他便主动进行了销户，但时隔许久他又发现授信额度依旧存在。“我已经全部注销了账户，但后续查询的时候仍有授信额度的字样，我找了银行多次也未进行处理。”他回忆称。
也有一些消费者表示，从未申请过银行消费贷，但征信上却出现了授信记录。一位消费者告诉北京商报记者，“我确实没有在银行申请过借款，发现出现授信记录后也不知道如何解决”。虽然对莫名误上征信有些“摸不清头脑”，但也有消费者认为，也不排除在其他借款平台点击了借款操作，而放款方为银行的情形，所以出现授信记录，银行对此应该做好短信提示工作。
岩岩（化名）遇到的问题则在催收方面，由于经济压力，他想和银行沟通延期偿还消费贷，并希望银行根据其自身情况制定新的还款计划，但沟通还未得到明确回应就收到了催收电话。“催收人员态度恶劣，一分钟打好几个电话，严重影响了我的生活。”岩岩说道。
催收在金融行业一直是颇受争议的话题，就银行层面，通常有内部催收团队和外包催收团队。也有一些消费者因外包团队而备受其扰，例如，想和银行协商还款计划，却接到外包催收人员电话自称是银行内部人员，要上门起诉、去工作单位核实消费者信息。
在资深产业经济研究人士王剑辉看来，所有业务一旦在短时间内出现增长，必然会伴随一定的问题，虽然不排除消费者存在一些主观问题，例如对征信条例不熟悉或对银行业务不熟悉而造成误解。但不可否认的是，更多的问题还是源于银行。例如，在展业过程中可能会采取一些“不正当”营销策略、做出不合理承诺。同时，由于消费贷涉及的金融场景较多，在贷后出现争议时也未有一个统一的规范标准。
“由于贷款业务链条比较长，所以在营销和贷后环节，容易出现侵害消费者权益的情况。”于百程坦言，比如激进营销、隐瞒信息、合作方管理漏洞等，会出现消费者被骚扰，消费者被误导进行借款等现象；在贷后催收环节，银行特别是银行的贷后合作方容易出现不当催收，比如语言暴力、向无关第三人催收、信息泄露等。
加强业务流程合规管理
展望2023年，支持实体经济、让利于民、促进消费升级依旧是银行工作的重中之重。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，随着国内经济活动逐步恢复，有望带动消费信贷需求扩张。加之当前消费贷成本处于低位，从长远看，2023年消费贷业务前景乐观。一方面，市场资金利率持续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，此前由于多重因素影响，消费信贷增速明显放缓，部分银行通过价格战积极营销布局消费贷业务。
而对银行而言，发放贷款仅是第一步，完善内部治理、业务流程、压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课题。
如何改进服务质量，维护好消费者的合法权益？正如于百程所言，对在保护消费者权益方面，银行一方面需要依据监管办法，加强业务流程合规管理，加强合作方的管理，从流程上做到规范，避免死角和漏洞。另一方面通过技术手段，优化标准业务环节，保护个人数据隐私，比如将智能数字人应用在营销和贷后环节中，提升业务效率，也减少人工情绪等带来的侵害消费者权益问题。
在采访过程中，也有银行人士坦言，降利率是银行短期促销的行为，在吸引到这部分优质客群后，也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些客户做成长尾客群。
“虽然消费贷成本比往年低了许多，对于有切实需要的消费者来说省了不少利息支出。但对于消费者而言，还是应该理性消费，要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。同时，银行也需要防范消费贷资金违规套现、使用所引发的潜在风险。”周茂华如是说道。
北京商报金融调查小组
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