近年来，商业银行的网络贷款业务因其全流程自动化操作、放款审批快捷等特点发展迅速。但与此同时，也暴露出一些问题和潜在风险，如风险管理不到位、金融消费者保护不到位、资金使用监管不到位等。
近日，银监会正式发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)，为互联网贷款风险管理和贷款合作划定了“红线”。同时，将设置两年过渡期，按照“削旧如旧”的原则，有序减少不合规业务。
个人信用贷款:信用额度不超过20万元。
根据《办法》，互联网贷款定义为“商业银行向符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。，通过运用互联网、移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉核查和风险管理，在线自动受理贷款申请并进行风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理等核心业务操作”。
为有效防控互联网贷款业务风险，《办法》明确了小额、短期互联网贷款原则，对消费类个人信用贷款设定授信额度，防范居民杠杆率快速上升风险。其中，单户消费个人信用贷款授信额度不超过20万元，一次性还本的，授信期限不超过1年。
相对来说，经营性贷款的上限更灵活。商业银行可根据自身风险管理能力，根据互联网贷款的地区、行业和品种，确定个人贷款和单户生产经营流动资金贷款的授信额度上限。“有助于保障小微企业通过互联网渠道融资的连续性，提高小微企业和小微企业主信用贷款比例，在疫情防控、经济下行压力加大的关键时期，有效支持实体经济。”银监会相关部门负责人指出。
同时，《办法》加强了贷款支付和资金使用管理。贷款资金用途明确合法，不得用于购买住房和偿还住房抵押贷款，不得用于股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品的投资，不得用于固定资产和股权的权益性投资。如发现贷款用途不合法或未按约定用途使用，应采取措施提前收回贷款。
合作组织:首次规范贷款援助业务。
目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。值得注意的是，有效规范的合作在一定程度上有利于优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理粗放，如未建立全行统一的管理制度，合作机构资质存在缺陷，合作机构持续管理不够，导致银行声誉风险。
为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防范合作机构风险向银行蔓延，《办法》要求商业银行建立合作机构从准入到退出的全流程、系统化管理机制，提升精细化管理能力。
根据《办法》，商业银行应当对各类合作机构建立统一的准入机制，实行分级分类管理。商业银行应当从经营、管理能力和风险控制水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构的资质应当与其承担的职能相匹配。
具体而言，商业银行应根据合作内容、对客户的影响范围和程度以及对银行财务稳定的影响程度，对合作机构实施分级分类管理，并根据其级别和类别确定相应的审批权限。
在民生证券分析师郭启伟看来，《办法》首次规范了助贷业务，并采取了适当的激励措施。明确合作公司可以参与除核心风控环节以外的其他环节，消除合规隐患；同时，实施分级分类管理，提高了商业银行审批的灵活性和各分行的自主权，有利于助贷业务的开展。
天风证券分析师廖志明也认为，助贷、合贷全流程标准化是《办法》的重点。其中，“按级别、类别确定审批权限”赋予了商业银行更多的主动权，有利于提高商业银行与不同第三方机构合作的管理效率和积极性。“互联网贷款业务模式促使银行与消费金融公司、汽车金融公司和电子商务平台合作，加速金融机构之间的业务整合。”
(据金融投资报)
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原文地址"互联网贷款模式有哪些，互联网贷款应该遵循什么原则"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/256520.html。
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