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近期，新冠肺炎疫情给中国经济社会发展带来了前所未有的影响。央行行长易纲在接受英国《金融时报》采访时指出，这将对银行信贷资产质量产生下行压力，一些中小金融机构的风险需要关注。
据东二区介绍，在信贷市场，除银行外，消费金融公司、小贷机构、各类金融科技平台都受到了不同程度的影响。对于借贷平台来说，出资方之间合作的收紧也带来了不少麻烦。
以桔子分期为例，与其合作的光大信托突然收紧了与桔子分期在资产端的合作。此前，云南信托与大象保费的合作被银监会云南监管局责令整改，涉及外包风控业务和高利率。
被指“软”暴力催收
据介绍，桔子分期的主要运营方为北京桔子分期电子商务有限公司，由辽宁自贸试验区(营口区)桔子数码科技有限公司全资控股，大连桔子分期科技有限公司(以下简称“桔子分期”)为第一大股东，实际控制人为其创始人石晓东。
据了解，桔子分期成立于2014年，起源于校园贷，被誉为东北地区最早、最大的大学生分期商城。此前，桔子分期CEO石晓东在接受采访时也表示，桔子分期的客户群主要是年轻人，他们是大学生和年轻白领。
校园贷停止后，橙子仍然可以分期贷款给大学生。据北京青年报2017年报道，桔子分期的客服表示，目前所有平台都停止了现金贷业务，但18岁以上的大学生可以直接在网站分期购物。
客服表示，大学生需要提供薛鑫截图等资料。下单后会有运营团队联系，当面签订消费合同及相关文件。"如有逾期，将按日收取滞纳金."这也意味着，橙分期只是改变了校园贷业务的名称，继续提供相关服务。
和其他平台一样，桔子分期也难逃短信骚扰和被质疑高利贷。今年4月13日，一位用户投诉，由于未能及时还款，他每天都会接到十几个桔子分期商城的电话，通讯录里的亲朋好友也一个接一个打来骚扰。
用户说“现在每天都被逼得精神崩溃，还通过手机号加微信好友。而且我现在发现这个利息很高，纯属高利贷，于是我求助投诉平台，要求他们停止骚扰，道歉。”
随后，桔子分期回应称，已将用户诉求转达给责任部门，希望用户珍惜个人信用，按照合同约定还款。双方沟通后，用户表示，“我已经和工作人员沟通过了，到处调用通讯录。再爆我就拒绝还钱。”
贷款利率“踩红线”
在所有这些案例中，很多投诉平台都显示，用户对桔子分期的投诉集中在利率高、通讯录爆炸等问题上。公开资料显示，目前桔子分期的实际年化综合利率大多在36%的监管红线上。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
事实上，在消费金融贷款的判决中，多家持牌消费金融机构和借款人的法院判决书显示，不支持机构向借款人收取利息、罚息、违约金。
提及《晋商消费金融与刘冠宏借款合同纠纷一审民事判决书》一案，法院表示，晋商消费金融主张的利息、逾期罚息、贷款服务费、账户管理费已超过年利率24%，属于变相收取高息，部分法院不予保护。
同样，在兴业消费金融与借款人的多起借款合同纠纷案件中，法院认为兴业消费金融有权向被告收取滞纳金。虽然原告可以将利息和滞纳金一并主张，但两者之和标准明显过高，故原告主张的利息和滞纳金总额按年利率24%计算。
据了解，对于桔子分期来说，持有区域小贷牌照(天津华北创业小额贷款有限公司)，可以在天津经营小贷业务。除了自筹资金贷款，桔子分期的资金方还包括海尔消费金融、尹畅消费金融、金美辛消费金融等持牌消费金融机构。
多家法院发布的判决显示，持牌消费金融公司(金融机构)面临着严格的利率要求。法院表示，金融机构对贷款收取的利息、罚息和违约金应当受到更严格的限制，不得超过民间借贷法定利率的上限(年利率24%)，超过部分不予支持。
据媒体报道，2019年底，兴业消费金融和金美辛消费金融收到福建银保监分局的明确要求。2020年1月1日起，贷款产品利率调整到24%以下，以后只能做年化率24%以下的产品。
合作P2P平台被立案。
值得一提的是，桔子分期还与原本计划赴美上市的泰然金融关系密切，以此为导向。根据泰然金融此前提交的招股书，其计划在纳斯达克或纽交所上市，股票代码为“TAI”，计划融资至多2000万美元。
招股书显示，泰然金融宣布拥有8个获客平台，为大连橙分期科技有限公司(橙分期)独家合作伙伴。除了桔子分期，浙江丰泰科技有限公司等泰然金融系也是其获客渠道。
2019年11月，杭州市公安局高新区(滨江)分局发布警情通报称，11月2日，浙江小泰科技有限公司(隶属“泰然金融”平台)涉嫌非法吸收公众存款。对实际控制人潘某某等13名公司高管和财务人员采取刑事强制措施。
对于桔子分期来说，它与多家牌照方“牵手”。就在今年4月，山东国际信托有限公司(下称“山东国鑫”，股票代码:01697.HK)也发行了“易蓉34-1号集合资金信托计划”，融资方为桔子分期。
据介绍，信托资金用于向由桔子分期提供并通过山东国鑫风控系统审核的借款人(不含学生)发放信托贷款。截至2020年1月底，桔子累计贷款金额达78.25亿元，贷款182.27万笔，平均每笔贷款约4500元。
橘子分期接近80亿的贷款中，有多少是利率高于24%的，不得而知。但根据公开投诉信息，桔子分期工作人员诱导借款人借新还旧，被指在联系借款人时爆通讯录。
除了直贷产品，橙分期还在为一批山寨现金贷平台导流，其推荐的平台包括但不限于携优橙产品、借东风、滴滴千濑、万象黑卡、雨巷分期、浦发借贷等。其中万象黑卡需要缴纳99元会员费，并声称“谁拒绝缴纳，谁就获得42元起的最高赔偿”。
在资本逐利的过程中，橘子能否成为阶段性的赢家，还需要时间的检验。同样，随着贷款规模的扩大，其不良规模必然上升。为了控制不良率，需要进一步加强催收。
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原文地址"桔子分期的变现思路：利率“踩红线”、导流山寨平台"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/252875.html。
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