现在的社会，每天不接到几个“银行贷款”的推销电话，都不好意思出去混。三年前，我写过一篇关于处理一起高利贷相关案件的文章，也和做法官的同学讨论过解决办法。三年过去了，民间的“小贷”“高利贷”问题不但没有解决，反而愈演愈烈。随着经济进一步放缓，银行收紧放贷，小微企业更难获得融资。于是各种“小额贷款”公司打着“房地产中介”、“担保公司”、“基金理财”、“P2P”的合法外衣，从事非法金融活动。近年来，这种通过网络、电话招揽生意的“小额贷款”层出不穷，大有“黑社会”之势，需要网民提高警惕。一不小心掉进去了，你和你的家人都会生活在恐惧中，你的朋友也不得安宁。
目前的贷款制度分为以下几个层次:
一、银行贷款
这里所指的银行是依法设立的正规银行。银行贷款一般需要严格的审批程序，并提供有效的抵押物作为担保。一般来说，银行贷款不会受到“黑社会”的骚扰。如果客户逾期，最严重的后果就是被起诉，然后银行行使抵押权。如果贷款信息是伪造的，可能涉嫌贷款诈骗和信用卡诈骗。
二。银行下属的金融机构
比如某银行旗下的“新e贷”。这类金融机构提供的贷款，由于其银行背景和基因，审批非常严格。如果客户的信用记录不好，一般很难获得批准。这类金融机构往往通过电视、网络广告、电话营销等方式吸引客户，个别公司会有当地政府背书，以取得客户的信任。还款方式应用银行的“倒三角”，即先还利息后还本金，部分产品在提前还款时会遇到障碍。一般在催收贷款的过程中不会遇到麻烦，大部分纠纷都会通过法律途径解决。但近年来，大量此类金融机构将催收业务“外包”给讨债公司，引发了一些值得关注的问题。
三。小额贷款公司
由于2012年温州的钱荒，当年3月28日，温家宝主持召开国务院常务会议，决定在温州设立金融综合改革试验区，允许民间资本进入金融领域。于是，“小额贷款公司”如雨后春笋般诞生，而当时的审批程序又不是很严格，导致了这类贷款公司的混乱。这类小额贷款公司通过与理财产品合作、私募、非法集资等方式筹集资金。，然后借出去。私募往往涉嫌非法吸收公众存款。小额贷款公司一般通过电话、网络销售等方式拓展客户，有的甚至打着“惠农”、“扶贫”、“创业”等幌子招揽客户。这类贷款的审批程序相对宽松，大多需要提供相应的担保。只要客户的信用记录不存在，一般都能拿到贷款。小贷公司申报的利率大部分是虚假的或者是隐藏的。承诺的8%和2%有相当的欺骗性，利息的计算方法也比较混乱。最终客户实际偿还的利息与当初的承诺相差甚远。贷款公司收取本息的方法是“等额本息”，但实际上前半年或一年是还本付息，或者说是“倒三角”。一般客户贷款5万。如果贷款三年，本息基本在10万左右。如果要提前还款，不会少付利息。
小贷公司遇到客户逾期还款，一般是业务员打电话；如果电话催收没有效果，另一个业务员会“上门”，也就是威胁你家；如果不行，我们就把逾期客户的催收“外包”给社会第三方催债公司，采取“黑社会”的方式催收债务。
2016年出现了一种新的模式，即借款人将房屋抵押给第三人，并办理公证、委托等全部手续后出售房屋。当时房子稍微延迟还款后低价出售，一周内完成过户，然后起诉腾房。很难维护借款人的利益，根本拿不出证明买卖无效的证据。面对公证文书、房屋所有权证等铁证，法官束手无策。这种模式经常被高利贷的“黑社会”利用，法律被“玩”得如此巧妙。很明显，背后有无良律师，对债务人来说风险极大，严重侵害了借款人的财产权。
四、担保公司、典当行、房地产中介
严格来说，一些不具备金融业务资质的公司是不能从事贷款业务的。但在实践中，大量的房地产经纪公司、担保公司、典当行等也兼营贷款业务。这类机构往往通过非法集资等各种渠道筹集资金，或者利用自己的资金池向国外非法发放贷款。一些担保公司利用自身的业务性质和渠道，提取客户信息，经过层层筛选后，“转储客户”给“车贷”、“贷”、“保贷”、“表贷”等不同类型的小贷公司或高利贷。这种贷款一般不需要严格的审批手续，只要你有房有车有表等。，你敢借给你。利率一般在8%-10%甚至更高，放贷时先扣一些“探针收益”。如果客户逾期，一般贷款人不会诉诸法律途径，而是采用威胁、恐吓等手段催收欠款，相当恶劣。
五、高利贷
所谓高利贷，是目前实践中“贷”的最低级的一个环节，这种“贷”的模式问题最多。他们经常游走在合法的融资渠道之外，一般与黑社会勾结或者是一些恶势力在运作。近年来，笔者办理了多起此类“民间借贷”及相关刑事案件，案件中往往夹杂着赌博、毒品、非法拘禁、暴力犯罪等违法行为。这种贷款的特点是:只要你提供身份证、住址和姓氏、电话，他们什么审批都敢借给你钱。利率高达每月10%-30%，有的甚至达到50%以上。往往借款时先扣除“探针利息”。一旦逾期，就会陷入噩梦。这种业务一般不针对国外客户开展，因为“债权人”必须保证放出的“贷款”在其“可控范围”内。2013年，提交人处理了两起案件。大红门服装批发商户借了150万高利贷，最后还了700多万；另一个商家借了40万，三个月后被强制还款70万。最后还款期限到期前，债务人往往被债权人通过非法手段限制，在暴力威胁下，补办合法手续。从实践来看，这种借款合同有“专家”的指导，条款相当完备，本金和利息都包含在“合同本金”里，还带你去银行当面写收款凭证。你去报警，警察认为属于民间借贷不立案。官司打到法院，白纸黑字，银行有流水。你说不清楚，但书证才是王牌证据。在相关会议上，法官也呼吁解决，但一旦案件涉及诉讼，证据无懈可击，法官只好被动帮助他人，没有办法。
2016年出现的“裸条”超乎你的想象。“裸条”是指以裸照、裸体视频为抵押，通过QQ/微信等即时通讯工具，向年轻漂亮的女孩等特定群体发放“贷款”。一般“贷款”金额较小，几千元不等。债权人会通过即时通讯工具要求女生拍裸照或视频，提供电话号码、父母电话、住址等信息，然后把钱给这些女生。贷款期限从一周到一个月不等，利率高得惊人，从50%到100%不等。如果这些女生逾期不还，后果可想而知。裸条是一颗定时炸弹，随时可能引发强奸、绑架、敲诈勒索、非法拘禁、传播淫秽物品等刑事案件，造成严重后果。
以上大体是中国实际的贷款层级制度。应当指出，这些类型的金融相关机构并不是完全孤立存在的。银行、金融机构、小贷公司、担保公司、房产中介、高利贷公司、讨债公司，这些从事“贷款”业务的专业人士往往都有自己的圈子，通过微信群、QQ群交换需要的商品。比如，银行和二级金融机构的业务员会将不符合标准贷款条件的客户信息“倾销”给圈子里的下级放贷机构，有时还会互相介绍自己的“直接订单”，在中介或两端收取信息费和好处费。“贷款”的种类分为车贷、贷款、保险贷、表贷、裸贷等，都有“弃户”的需求，且联系紧密。万一客户试图欺骗小贷公司业务员，业务员会把客户信息发到内部圈子或群进行核实，行业内就有了独立于银行的“征信系统”。有的业务员会直接把这类在其他小贷公司贷过款、信用记录不好的“老赖”客户“甩”给高利贷者，让“黑社会”收拾。对于“贷款”后跑路的客户，很有可能会继续诈骗其他公司。这些机构会利用内部圈子交换信息，迅速锁定诈骗分子。如果一家公司的客户逾期了，就会“打包”给催债公司催收。讨债公司绝不会起诉你，他们会想方设法获取你的通讯录信息，然后一堆骂人的少男少女客服人员会整天给你所有的家人朋友打电话，骚扰、恐吓、威胁他们。
笔者总结司法实践经验，在此提醒广大网友，慎用小额贷款，千万不要碰高利贷。在经济萧条时期，什么都不做可能是大多数人的最佳选择。毕竟像索罗斯这样利用经济危机的人很少。如果有贷款需求，尽量选择正规的金融机构。我个人认为，人是不怕生病的。只要不相信垃圾广告，大多数疾病都是可以治愈的。有没有注意到协和、301等权威医院是什么时候做广告的？贷款业务也是如此。电话、短信、微信推销的“银行贷款”一定要慎重。如果一定要做小贷业务，一定要有把握，做好成本核算，再决定是否经营。实践表明，如今的商业利润空根本无法抵消小额贷款的高利率。如果没有完全的把握，宁可不做生意，也不要让家人朋友活在恐惧中。“小额信贷”的初衷是让民间资本进入金融领域，服务小微企业和科技企业，帮助实体经济快速发展。而畸形发展的小额信贷甚至高利贷，让本来就不堪重负的小微企业雪上加霜。高利贷就像被动吸毒。个人客户甚至用高利贷代替正常的资金借贷，以新贷还旧，拆东墙补西墙，最后陷入无法自拔的深渊。家庭破裂和跳楼自杀时有发生。笔者经手的一个案例，一个外贸商人借高利贷周转，结果货物在国外被海关扣押，血本无归。他们还不起高利贷，着急用信用卡套现，结果锒铛入狱，两地分居。民间小额信贷和高利贷问题有望引起最高司法机关的重视。
在此提醒网友，谨慎对待互联网金融、投资理财、股权众筹、小额贷款，千万不要碰高利贷！一不小心就会后悔！
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