来源:国家商报。
每经记者胡杨，每经编辑廖丹。
说到贷款，人们往往会想到银行，而不是保险公司；
说起贷款抵押物，人们往往会想到房产、汽车等。首先，不是保险单。
但随着装修旺季的到来，保单贷款解决了一部分人的燃眉之急。新婚不久的小姜就是这样。
面对几十万的装修费用，积蓄不多的小江忧心忡忡。在浏览了各种贷款产品后，小姜看中了“保单贷款”。他告诉全国商报记者:“与网贷的高利率不同，保险贷款的利率相对较低，而且只要向保险公司出具保单，适合我这种没有房产或其他资产抵押的人。”
那么，保单贷款的门槛和成本真的很低吗？华商报记者咨询发现，事情可能并不像姜所听到的那么简单。
●不是所有险种都能放贷。
一家合资寿险公司的代理人告诉《全国商报》记者，保单贷款是将投保人持有的保单抵押给保险公司，借的钱其实就是这张保单所包含的现金价值。一般来说，所谓现金价值，就是投保人退保或者保险公司解除保险合同时，保险公司返还给投保人的金额。
需要注意的是，由于贷款实际上是保单的现金价值，所以医疗险、意外险等保险期限短、现金价值少的产品是不能用保单贷款的。一般来说，寿险和分红、年金等长期保险的现金价值较高，都可以申请贷款。而这类产品在第一个保单年度甚至之前的保单年度，现金价值都很低甚至为零，所以会有“投保一定年限或缴费一定次数后申请保单贷款”的要求。
民族商报记者查阅某寿险公司的年金保险(分红型)合同条款发现，已经单独列出了“凭保单贷款”的相关内容，即在主险合同有效期内，如果主险合同累计有现金价值，可以申请贷款。经审查批准后，将提供贷款。
但合同条款明确约定，最高借款金额为当时主险合同现金价值的80%，借款期限不超过6个月。
据上述代理人介绍，如果向保险公司申请保单贷款，贷款额度上限基本为当时保单现金价值的70%~80%。
“办理时，投保人需要出示保险单、身份证明、银行卡等信息。保单贷款的贷款期限相对较短，手续相对简单，放款速度较快，比较适合有短期资金周转需求的人群。”她说:比如一份保单目前的现金价值是10万元，那么贷款人最多可以向保险公司贷款8万元，贷款期限是6个月。6个月后，如果债务人逾期，保险公司会用保单的现金价值扣除这8万元以及这6个月期间产生的利息。
●保单贷款期限不影响理赔。
目前，国内个人保单质押贷款业务仍处于初步发展阶段。特别是大多数人很少听说“利用保单向保险公司申请贷款”这件事，甚至有消费者担心申请贷款后会影响保单的效力。
民族商报记者从某大型保险公司了解到，在贷款期间，保险合同不会中断，保险公司仍会照常理赔，但会提前扣除理赔金额及利息。如果涉及分红，贷款后，分红金额仍按原值计算，不受贷款影响。但对于那些免保费的保险产品，如果已经发生了免保费，保单就不能再申请质押贷款了。
至于保单贷款的成本，以前面提到的年金保险(分红型)为例。保险合同中载明，保单贷款的贷款利率以中国人民银行公布的同期一年期贷款利率为上限，以每月第一个营业日保险公司公布的贷款利率为准。
据国家商报记者查询，现阶段保险公司宣传的保单贷款利率大多在6%左右。如中国人寿执行的保单贷款基准年利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款按年利率5%计算。招商信诺人寿披露的保单贷款利率(2019年上半年)在5.25%-7%之间。
上述保险代理人建议，如果保险合同中未约定具体的贷款利率，投保人应留意保险公司出具的贷款合同，合同中应注明实际贷款利率(保单质押率)。
●有人被骗了保单贷款。
据了解，保险公司只接受申请人本人申请贷款，无论与申请人是否为同一人，投保人都需要出面。另外，为了防止道德风险，如果投保人和被保险人不是同一个人，申请贷款时需要被保险人签字确认。
因为保单贷款申请流程比较简单，所以投保人要特别注意保护个人信息。《民族商报》记者注意到，在此之前，江西南昌曾发生过一起保险业务员以被保险人名义办理保单贷款并取钱的案件。
具体来说，保险业务员通过窃取投保人的保单信息、银行账户密码、身份证办理保单贷款，卷走30多位客户近百万资产。
据了解，保险到期时，部分受害人被保险公司告知无法拿回保险费，需要先还款，才知道保险业务员拿了自己的保单办理了质押贷款。根据受害人描述，保险业务员先是谎称保险信息有问题，让受害人重新办理银行卡，从而向受害人索要身份证等材料。由于受害者都是老年人，保险业务员建议他们设置简单的银行卡密码，比如生日，这就为作案提供了机会。
此外，还存在个别P2P不法分子骗取保单贷款资金的情况。他们利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、升级保单、赠送礼品为由，将部分老年客户骗至其营业场所。然后，他们利用自己防范意识薄弱，对手机操作不熟悉的特点，取得老年客户的信任，再骗他们到自己手里操作手机，通过保险公司官方微信申请保单质押贷款，诱骗他们。
对此，上海银保监局发布风险提示称:谨慎选择申请保单贷款。投保人在申请保单贷款前，应明确业务内容及是否有借款需求。如果申请保单贷款购买P2P等理财产品，一旦理财产品违约，投保人将面临双重财务损失。
一位保险公司高管也在交流中指出，包括炒股在内的高风险投资，不宜采用保单贷款。
“政策性贷款很少超过半年，只适合短期资金周转。借款人也记得定期还贷。如果逾期或未付，将扣除保单的现金价值。一旦保单现金价值为零，保险合同自动终止。”
如果迟迟不履行还款义务，申请人甚至会被推上被告席。这种情况并不少见。
今年3月12日，中国裁判文书网公布了这样一起因保单贷款引发的民事诉讼判决。
判决书显示，借款人申请保单贷款后，以年利率5.8%获得贷款金额53400元，双方约定贷款到期后可展期180天。但在延长的180天内，借款人退保，未能在贷款最终到期前还款。最终，借款人被保险公司起诉。
虽然被告提出了多项拒绝还款的理由，但基于保单贷款申请书等材料的有效性，法院最终判决被告一次性向某保险公司偿还保单贷款5万余元及相应利息。
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