文/庞郭金玉纪新宇
近日，中国人民银行行长易纲表示:“截至2017年末，小微企业约2800万户，个体工商户约6200万户。小微企业占所有市场主体的90%以上，贡献了全国80%以上的就业和60%以上的国内生产总值。”
事实上，在这样一个移动互联网的时代，成千上万的“码商”为中国的商业社会注入了活力。这些活跃在实体经济毛细血管中的“码商”，以小而美的模式生存和发展，也成为了中国经济的“晴雨表”。
支付宝一直在用各种方式支持这些“码商”的生存和成长。“世界码商成长计划”启动后，越来越多的“收码”出现在街头。
早在去年11月23日，蚂蚁保险就在支付宝上推出了“多收多保”。线下商家只要使用支付宝的收款码收款，就可以获得免费门诊报销。他们收钱越多，金额越高，可以报销日常门诊医疗费用。半年多后，“多费多保”服务让数百万小商家在收钱的同时免费获得门诊保险。
做生意的人难免有点小病。"
“19岁离开家乡，第一站去了省会广州，从此开始了打工生涯。”广州康兴茶庄的老板沈回忆说，她的第一份工作是在一家服装布料市场工作，工作时间不自由，而且住得很远。
“工资不高，决心混东西。我不能靠打工，我得自己当老板。”为了获得业务经验，她主动申请了布店的工作，省吃俭用，跟着老板，逐渐了解进货渠道，学会了定价和维护客户资源的技巧。
两三年后，攒够了钱找了个铺子，沈终于开始了她的老板生涯。然而，结果并不令人满意。她回忆说:“很难折腾出一个小布店。结果布业萧条，半年内全部亏损。那是令人苦恼的！”
“有段时间没缓过神来，感觉自己不是做生意的料。”一次偶然的机会，沈认识了一位精通品茶的大师。我试探性的跟师傅说我想跟他学，师傅居然同意了，不过要付出一些代价，沈摸了摸口袋，空 空为好。
起初，她丈夫也劝她不要再鬼混了。后来经过她的努力，她老公拿出私房钱给她交了学费。“学了一段时间，觉得自己入门了，就找亲戚朋友借钱，凑够了。用钱和品茶知识方法，买了原料，最后折腾出一个小茶摊。”该店主营铁观音、普洱等各类茶叶，生意不错。每天都在规划自己的收入。累并快乐着，沈也开始实施她自己的另一个梦想。
“我一直租房住，因为没有自己的房子，经常搬家。在外面总觉得自己像浮萍，不属于这里，也不属于家乡。”看着孩子一天天长大，看着房价一路走高，沈说:“焦虑和不安一直包围着我。”所以她开始每天存一笔钱，多的时候300多，少的时候100多，会让她很安心。千里之行始于足下。
“做生意的人每天都像陀螺仪一样，身体出点小毛病是难免的。头痛、脑热、背痛和颈痛很常见。”作为店主，沈每天都要和支付宝打交道。有一天，在支付宝商家服务上，她看到了收到“多收多保免门诊报销”的提示，就点开了。”原本半信半疑，怎么会有这么好的事情？我曾经想把看病(感冒)的病历和发票上传‘多收多保’，没想到不到一天就报销了。提交了两三次，一共报销了200多元，实际有400多元报销。”
沈说，每次收款，她都推荐顾客用支付宝付款。“我也希望有更多的福利，让双方都受益，我们也建议‘多收多保’。”
网商银行贷款“续命”
打破小微商家的“短命”
根据国家统计局公布的经济数据，2016年我国第三产业产值占GDP比重为51.6%，而发达国家第三产业比重超过70%。中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，第三产业大量的个体户和小企业得不到贷款的支持，是我国第三产业发展滞后的最重要原因。无担保、无抵押、缺乏风控数据是阻碍传统金融服务小微商家的最重要原因。
在日前举行的第十届陆家嘴论坛上，央行行长易纲表示，正规金融要成为小微企业融资的主力军。据介绍，美国中小企业的平均寿命约为8年，日本约为12年。然而，我国中小企业的平均寿命约为三年，约三分之一的小微企业在成立三年后正常运营。此前，小微企业平均在成立4年零4个月后才首次获得贷款，也就是说，小微企业要熬过“死亡期”，才能获得贷款。
与大企业使用全额贷款慢不同，小微经营者更为慎重。为了节省利息，他们只在必要的时候申请贷款，并且尽快还款。如果有需求，他们可以再借。“小、急、短、频”特征明显。
网商银行的数据显示，截至目前，已有超过300万家线下小微经营者从网商银行获得贷款。线下小微经营者平均借款金额仅为7615元，资金平均使用时间为50天。而6个月内借款超过3次的经营者达到了35%。
目前，网商银行已覆盖32个省份的342个城市，其中武汉和杭州的贷款数量最多，二三线城市的线下小微经营者贷款需求普遍旺盛。郑州、苏州、温州、成都位列全国前十，排名超过广州、广州、深圳。一方面二三线城市的线下消费市场活跃，另一方面网商银行有效填补了这些城市小微经营者的金融服务空 white，为他们提供贷款渠道。
从行业来看，网商银行服务的“码商”主要是服务行业的经营者，其中服装店、超市、便利店、烟酒杂货等零售业务占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务业务占81%。
天上掉馅饼是一件简单的好事。"
广州五金店老板严海琼回忆，当初，夫妻俩在日资企业做文员，在港资公司做模具师傅。工资还不错，但是见面的时间很少。“当时工作压力挺大的，工资升到一定级别也没涨多少空。毕竟，这是为了帮助别人工作。有时候，如果有什么特殊情况，我不得不请假，我不得不找人帮我工作...我以为我们会结婚，将来会有一个家庭要照顾...所以我们决定辞职，自己开店。”严海琼说。
但是做生意没那么简单。没有任何做生意的经验，他们先去店里帮店主卖东西，看看人家是怎么做的，怎么把产品卖得更好。后来，他们开始计划寻找合适的租赁店。半年后，他们租了一个店面，攒下的资金不多，准备开个五金零售店。
店开了，后面的路却没那么好走。“开店第一年，我们每天很早就开门，每天保持10个小时以上。因为我们的经验不是很丰富，很多进货在这里不好卖，没有客户，生意不怎么好，第一年就亏了。”第二年的生意不怎么样，但是比第一年好多了。至少赚的钱可以付得起店面租金。第三年，在处理了大量滞销商品后，生意也有所好转。
“但命运似乎在和我们开玩笑。”严海琼说，他们店前面500米就是一座桥。这座桥需要长期扩建和重建。就这样，从开工到竣工，用了两年时间。因为绕道没人愿意来这里买东西。可以说附近的店每天连几个人都没有，很多店都倒了。生意少了，但月租没少。“那时候我们家宝宝刚出生，是我们最需要钱的时候。那时候没有支付宝，没有‘多收多保’，没有‘多收多贷’服务。很难找到人借钱。最后东借西借了点钱，勉强坚持下来。”
希望桥建好了，路开了，人来人往，加上周到热情的服务，产品质量有了保证，夫妻俩的生意也能有所起色。但半年后，租赁合同到期，房东却将店面租金提高了3倍多。“算算，每天赚的钱都不够交房租。”但是店里还有很多货，附近也没有合适的空店铺出租。它将在两个月后到期。如果它移动得太远，一切都要重新开始。
“真的没有办法了。每次有客人来买东西，大家都问有没有合适的店铺介绍。最后，一位好心的阿姨把一楼他们放车的地方租给了我们。就这样，我们的生意在这里一直延续到现在。”
“做生意很贵。我没想到我们这么幸运。现在有了支付宝的收款码，就不用担心频繁换零钱了。我们不用怕少收客户的钱，也不怕收错钱或者收假钱。我们一收到钱就语音播报，方便又安全。”严海琼说。
闫海琼说，在阿里巴巴1688购买商品结合支付宝里的花呗和“多充多贷”，给这些小商家带来了很大的收益，规避了资金短缺的风险。现在有了“多充多保”，“多充多保”收的钱还能报销看病，简直是人间大好事！“我半个月前就享受到这个福利了，有了‘多充多保’功能，我们小企业再也没有后顾之忧，做生意也放心了。”
“将为小企业服务。
送100亿元门诊保险。"
目前，像申、闫海琼这样的商家已有数千万人享受到了“多收多保”的服务。
上线不到一个月，“多充多保”服务商数量已突破百万，现在已有数万家小企业收到理赔，大部分第一次感受到保险的价值。小企业保险调查显示，69.1%的小企业有自费看病的经历，“多收多保”在一定程度上缓解了他们的压力。
去年11月23日，支付宝推出“多充多保”服务。线下小商家只要使用支付宝的收款码收款，就可以获得免费门诊报销，收款越多，金额越高。蚂蚁保险小微企业保险负责人赵军表示，多收钱的商家，1个多月就能拿到1000元的免费门诊报销额度。在补偿方面，日常患病、意外门诊、急诊都属于“多收多保”报销范围，不限于社保目录内外用药。在理赔环节，小企业看病后一分钟即可上传病例、发票等理赔信息。
苏州大学副教授卜露坦言，线下小企业的保障保险是中国传统保险业的短板。小企业风险不好评估，单户服务成本高。因此，市场上缺乏针对小企业的保险产品和服务。“多收多保”等互联网保险产品，为小企业获得细致全面的保障服务创造了可能。浙江理工大学副教授张正荣表示，移动支付使商业行为数字化，以支付为保障的创新将惠及数百万小企业，为实体经济的毛细血管注入活力。
蚂蚁保险相关人士透露，除了多收多保，蚂蚁保险还为小企业提供雇主责任险、食品安全险、快递员保障险等一系列保险，迄今已覆盖超过10万个商家、员工和从业人员。“未来将为数百万小企业提供总额100亿元的门诊保险”。
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