一年一度的“博士返乡”抓住了媒体和公众的广泛关注，适应了互联网时代碎片化的信息获取方式。其中不乏深入农村的话题，广泛传播，引发热议。与之相伴的，是对谣言的指责和攻击，甚至开玩笑说春节是知识分子报告家乡的节日。观察这几年朋友圈流行的“博士返乡”，有一种体验是回到高知的自娱自乐。
一位母校的学弟将其嘲讽为“屌丝回家过年时维护自尊的方式”，认为这些文章的效果是建立并强化了精英观察者与被观察者代表之间的“二元结构关系”。作为一名农村发展管理专业的博士，我今年来凑热闹，不是为了强化和巩固这种“二元结构关系”，而只是作为一个门外汉来谈谈家事——借贷和理财。
就像母校的学弟说的，今天的归国精英，可能还是城市里的“屌丝”、“蚁族”，甚至是“啃老族”、“月光族”。理财还没有进入我们的生活，属于一个知识盲区。但是，当我听说亲戚朋友这几年借钱理财的经历时，我忍不住站直了，于是我想把他们的故事写出来。
用生命还债的担保人一到家，就听到了一个沉重的消息。小区门卫老邓喝药自杀了。作为担保人，20万元借款无法收回，贷款人消失得无影无踪。贷款人试图追回后，拿出自己的存款10万元作为赔偿，但贷款人仍拒绝。
民间借贷在家乡的小县城兴起了近10年，付出生命代价的远不止老邓一人。随着2005年国家允许非公有资本进入金融服务业，2010年鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，民间借贷再度活跃，成为众多中小企业的主要融资渠道。县域民间借贷大概兴起于2005年前后，全省都在搞农村小额金融贷款创新，出现了大大小小良莠不齐的担保公司。
这些担保公司在发展中偏离了政策目标，不再以服务“三农”为目标，转而投向县域中小企业。近年来，国内经济持续下滑，中小企业直接面临生存困境。企业为了摆脱困境，选择民间借贷，导致民间借贷市场异常活跃，借贷利息飙升，吸引了全县几乎所有的“金融饭”群体。
银行的利率是5%，大部分民间融资的利率都涨到了1.5%，甚至2分多，年化利息高达24%。劣币开始驱逐良币，生意越差越需要提高利率来吸引贷款。第一家倒闭的食品公司，因为是几家企业联合发起的，引发了民间集资的恐慌，老百姓纷纷去提现，转眼间就支付了空。
陷入困境的中小企业老板一直带着不良资产“跑路”。2011年，浙江、江苏、福建、山东、河南、内蒙古等省区相继发生民间借贷信用危机，债务人出逃、中小企业倒闭频频见诸媒体。
窗户纸被捅破后，一家农业公司在小县城里的参与度最高，吸引的不仅是吃财政饭的群体，还有农村的“枣农”、“棉农”、“瓜农”、“粮农”。虽然政府进行了干预，但其融资金额一直是个谜，解决方案也迟迟未能出台。
老实的庄稼人为了拿回自己的血汗钱，给老板下跪磕头，一分钱也拿不回来。从根本上说，民间借贷的正当性源于宪法关于保护公民合法财产权的基本规定。改革开放以来，我国先后完成了金融体系市场化和金融机构商业化的转型，金融法制建设取得了巨大成就。然而，关于民间借贷的立法一直滞后于社会实践。
有研究指出，2011年民间借贷的信用危机是民间借贷市场缺乏监管的直接结果。这家倒闭的农业公司庞大的运营团队，一年的利润根本支撑不住，管理能力跟不上。三四年前暴露出问题，但窗户纸没有戳破，在外人看来光鲜亮丽。有的担保公司用高息贷款来应付验收，验收一结束就开始零成本运作。
值得一提的是，在这个没有硝烟的战场上，身边遭受损失的亲友都心照不宣地保守着自己的秘密数字。因为这个暗号很可能是他们所有的积蓄，是他们的“养老钱”，甚至是“棺材钱”。一个县有多大？没有公开的统计数据，也没有人说清楚。基本上可以把“吃金融饭”纳入受害群体。
质疑身边的至亲好友，在他们看来，损失首先是自己的错，是一种“贪念”。很多职工把住房公积金以3%或者4%的利息(年化利息3.6%到4.8%)贷出去，然后投入这些高回报的小企业。
据说有几十家单位亏损过百万。性格保守的可以生存，不为高息所动。他们选择比银行利率略高1~2%的企业，基本可以保证兑付。
“好老板”和“恐怖老板”小时候，父母说我们孩子的世界里只有“好人”和“坏人”。现在父母眼里只有“好老板”和“可怕老板”。一些高息的企业，拿走了父辈的“养老钱”和老百姓的“血汗钱”，就跑路了。我开着自己的宝马奔驰，富婆做美容飞美国的奢华生活依旧。
在农村，这样的“恐怖大佬”可能就是在父母眼皮底下长大的“熊孩子”。村里的村民借钱时喊着“叔叔阿姨叔叔阿姨”，追债时翻脸不认人的本事真让人大开眼界。这与他们过去放贷的方式截然不同。
90年代的平原小村庄，生产队的集体记忆还有点温暖，于是就有了“民间借贷”的说法，借贷半径不超过一个村子的范围。贷款一般以千元为单位，其定义相当灵活:有钱就给你一笔利息；没钱就相当于借钱。
小弟去蓬莱卖米赚了2800元，成了村里的红人。口碑好的他成了村里的“见证人”，给十几户人家做过“见证人”。所谓“参考”，相当于借贷双方的一个经手人，不需要担保什么，主要是对借贷双方“未雨绸缪”。平时做贷款人的思想工作。“如果你不还款，对方起诉你(上诉法院)也不要生气。”那时候村里人也善良骄傲，壮乡的男人感情都很好。我姐夫从来没有丢过“介绍人”的工作，十几户人家收了他们的贷款。
现在经济损失巨大的贷款人，无论是县城的还是农村的，普遍都有心理不平衡的想法。“有的时候，你想想这钱就应该捐，但是你怎么能把这钱当成捐款呢？”！捐款是给有需要的人，灾区的人，重病的人，贫困的人，还有这些老板，天天飞去美国，日子过得比我们好太多，越想越气。“像我妈，性格保守，借钱给可靠的‘好老板’不求收回本钱，就开始感动的时不时求菩萨娘娘保佑这个值得信赖的‘好老板’。
很好奇民间投资渠道的缺失，这样痛苦的经历会给他们的理财观念带来什么变化。问了才知道，这是个多么尴尬的问题。现在很多都会苦笑着说，没有“钱”来“管”。但即便如此，他们还是不愿意存入银行，因为利息太低。有人说想买国债，但是买不到。有些人在幻想，如果以后真的有钱了，还是会买房。老话说“有钱买房子”，固定资产保值增值。但是县城的房子这两年不仅没涨，有的小区还跌了不少。在外出打工子女的帮助下，一些家庭开始学会购买余额宝、理财通、百度理财等互联网理财产品。城市里学会使用互联网的孩子，这几天也帮父母在手机上安装了百度理财APP。他们只需要用身份证验证就可以购买收益高于银行的理财产品。
在我国，网络民间借贷的发展还处于初级阶段，争议也比较多。不可否认，随着网络实名登记制度的实施，民间借贷交易的电子化转型正在成为一种新趋势。基于社会网络的传统乡村社会民间借贷开始从“熟人关系”向“陌生人关系”延伸，进一步增加了风险的积累。
风险分配是金融活动的核心问题。过去在“熟人社会”，即使风险责任没有完全界定和安排，村民也会基于风险责任无法转嫁的假设做出决策，并完全承担后果。这个决定的基础叫做“信任”。然而，在当今的“半熟人社会”、“陌生人社会”、“网络社会”中，风险责任无法完全界定，其转移的可能性大大增加。似乎成千上万像千千看门人老邓这样的普通人成了转移风险的主要渠道。这里潜伏着陷入“高风险投资-更高不良资产-更大规模吸储”怪圈的危险。一旦链条断裂，就会导致围门老邓的悲剧。
如何引导和规范民间借贷？民间借贷如何制度化？从体制改革的角度看，至少涉及到产业的结构转型、利率市场化改革、监管机制的不断完善、司法进程的加快引导金融资源的优化配置；从组织运作层面，涉及公共产品生产的组织形式选择，政府、企业、社会三大主体在生产过程中的角色定位和战略选择。
2011年民间金融危机爆发后，2012年，国务院批准设立温州和泉州两个金融改革试验区。规范民间融资成为两个金融改革试验区试点的重要内容，取得了一些制度创新的地方经验。比如，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系，发挥社会组织的引导和协调作用。下一步应在地方制度创新的基础上，尽快启动国家层面的立法，通过法律防控可能出现的区域性金融风险和社会公共风险。
正文:王小利是清华大学中国农村研究所的博士后。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"博士返乡记：以命抵债的民间借贷担保人"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/243244.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
