近年来，随着监管的一系列措施，从舆论角度规范了形象差甚至口碑差的催收行为。过去神秘的收藏界慢慢走进阳光，让大众了解其运作模式。
收藏公司程心科技最近向美国证券交易委员会提交了文件，打算在纳斯达克上市。程心科技在中国的主要运营商为苏州程心信息技术有限公司及其子公司，包括上海易贝信息技术有限公司、上海余一信息技术有限公司和深圳市信德盛金融服务有限公司..
01商业模式导致利润率相对较低。
程心科技为中国商业银行和非银行金融机构提供与信用贷款相关的定制化贷前风险管理和贷后违约催债产品和服务。也就是说，公司的服务由信用贷款预审批阶段的风险评估和偿付能力评估产品和服务、信用贷款贷后阶段的催债服务两部分组成。
从文字中可以看出，程心科技主要针对信用贷款。信用贷款是指根据借款人的信誉向借款人发放的贷款，没有任何抵押要求。或许是因为没有抵押，所以贷后阶段有催收服务的需求。收款服务恰恰是程心科技最大的收入来源。
到2022年上半年，程心科技的预审批阶段风险管理服务和贷后催收服务分别占收入的4.5%和95.5%。2021年全年，收入占收入的比例分别为17.2%和82.8%。
尽管程心科技的大部分净收入来自违约信用贷款的追债部门，但它仍不同于资产管理公司或“AMC”。一个主要的区别是，程心科技不购买违约贷款。传统资产管理公司在处置或重组前获得拖欠贷款，以产生收入。程心科技不购买任何拖欠贷款，但协助收集拖欠债务。
换句话说，程心科技根据其成功收集的拖欠贷款的数量向客户收取佣金。公司认为，这种商业模式最适合支持当前的业务，因为一方面，它通过避免此类收购降低了资本成本和现金流需求，增加了可用于其他目的的营运资金量，如信息技术开发和研究；另一方面，最大限度地降低了潜在坏账的风险。
说白了，可能理解为，只有把账拿回来，才能赚钱。这种模式风险较低，但对公司的营收和利润规模似乎会有一定的限制。2020年、2021年和2022年上半年，程心科技分别实现营收1599.8万美元、2065.3万美元和2456.1万美元，录得净利润127.4万美元、40.3万美元和316.6万美元。
东方财富数据显示，程心科技2020年末、2021年中期、2021年末、2022年中期的净利润率分别为7.96%、0.21%、1.95%、12.89%。另一方面，报告期内，公司分别成功收回不良信用贷款52.7亿元、110.3亿元、74亿元。相比之下，公司同期营收确实比较少。
截至2022年12月31日，程心科技拥有约130名全职催收专家和600名外包催收专家，被程心科技称为公司业务和发展中最有价值的元素之一。该公司还表示有意扩大这一团队，并计划在2023年至2025年期间增加5个运营中心和近1000名收集专员。这可能会在2024年至2025年间为公司带来2000万美元的年薪支出。
02复杂的催收业务，合规层面存在诸多隐患。
在公司眼中，对帮助发展至关重要的收藏专家平时的工作有哪些？
据透露，业务一旦分配，催收专家会先给欠款的债务人打电话，就还款时间、金额等事宜进行沟通。如果催收专家无法通过电话联系到债务人，他将尝试债务人之前提供的紧急联系电话、家庭电话或工作场所电话。在上述过程中，催收专员也可能采用短信、邮件、电子邮件或微信等方式与违约债务人或其家人或工作场所进行沟通。
而如果之前用尽债务人提供的所有联系方式都无法与债务人取得联系，催收专员可能会尝试其他方法。比如打电话给街道办或者居委会，找债务人或者家人联系。此外，公司可能会联系债务人的家人、朋友、同事或其他第三方，以获取债务人的最新联系方式。但是，除非这样的第三方同意，否则公司不会与其接触超过两次。
无论如何，这已经涉嫌骚扰债务人以外的其他人的正常生活。
上海申伦律师事务所律师夏海龙曾对《港湾商业观察》表示，“非法获取用户通讯录、电话轰炸等行为严重违反了《个人信息保护法》，甚至涉嫌侵犯公民个人信息。”
虽然公司强调催收活动不涉及与债务人面对面的互动，但为了避免潜在的身体对抗，控制合规相关风险，简化和规范催收流程，提高催收效率。但在催收过程中，尤其是在债务人看来，电话或信息沟通不当总是不可避免的。《315维权观察|催收后遗症，晋商和消费金融人屡遭处罚》中详细报道了大量相关投诉。
程心科技提到，虽然公司有合规政策指导员工遵守规章制度。但是，收藏专家在收藏管理过程中可能不遵守合规政策，可能违反法律法规。他们可能做出人身伤害的口头或书面威胁，使用粗俗或不恰当的语言，或同意与借款人达成未经授权的还款安排，并采取其他行动增加收款的可能性。他们可能使用非法手段，如冒充政府官员或伪造文件来影响借款人。他们可能会非法获取贷款申请人的个人信息，并将其出售给第三方以获取个人经济利益。
此外，2020年至2022年上半年，公司中国经营主体未按照相关法律法规要求为全体员工足额缴纳社会保险和住房公积金。期间，程心科技在中国的经营实体未缴纳的社会保险总额约为392.89万美元(人民币2709.49万元)。程心科技表示，公司目前的股东已同意赔偿来自监管的相关罚款、任何未支付的金额以及任何相关的成本和费用。2022年6月起，公司将遵守相关政策。
这些潜在行为影响的不仅仅是公司形象。根据相关法律法规，如果公司人员严重违规，公司客户今后可能会终止其服务与合作。此外，监管还可能调查公司可能存在的违法违规行为。
一位一直从事催收工作的人士告诉《港湾商业观察》，大部分催收员的收入与催收账款的成功率直接挂钩。在做生意的过程中，不恰当的行为是不可避免的:“比如你说了粗俗或者不恰当的语言，或者威胁了什么。因为我们工作中有不少故意不还的‘流氓’，有时候被逼急了一阵子，控制不住。说些感性的话也是人之常情。而且，总是要向债务人说明，不还款确实可能对其个人征信产生负面影响，但有些债务人也将此理解为威胁。”
2021年3月1日，非法讨债罪正式实施。该罪明确规定为行为人以暴力、胁迫、限制他人人身自由、侵入他人住宅、恐吓、盯梢、骚扰等手段非法讨债，情节严重的犯罪。
不少业内人士认为，随着一系列监管措施的进一步完善，收藏行业进入了一个新的阶段。对于程心科技来说，其庞大的催收人员的合规管理也将是一大挑战。对于公司未来的发展，《港湾商业观察》将持续关注。
本文来自《海港商业观察》。
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原文地址"承信科技的催收生意：骚扰他人或涉嫌侵犯隐私，“暴力模式”隐患重重"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/238908.html。
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