来源:新流财经
今年3月，Opera集团旗下Opay开发的一款名为OKash Loan的APP登陆肯尼亚Google Play平台。仅仅两个月后，公开数据显示，OKash总下载量30万，日活用户10万，日交易额1000万肯尼亚先令(约合69万人民币)。
几乎与此同时，肯尼亚Balek银行推出了30天期现金贷款产品Timiza，最低利率为6.17%。
巧合的是，非洲的消费信贷市场一夜之间变得活跃起来。
"明年我们将打开非洲市场."一家海外投资平台的CEO在他们投资了包括阿库拉库、唐牛、张中在内的十几个东南亚消金海外平台后，肯定了自己准备进军非洲这块未开垦的消费金融沃土。
此外，刘欣财经从多方信息渠道了解到，非洲知名手机销售商传音控股，以及刚完成D轮融资的杭某互联网创业公司，都已进入非洲市场进行消费金融，南非、尼日利亚、肯尼亚等政局相对稳定、经济发展相对发达的国家或地区成为首选。
以被称为东非门户的肯尼亚为例。自2015年数字信贷普及以来，肯尼亚的消费信贷市场形成了全新的格局。
肯尼亚现金贷Mshwari用户超过全国人口的1/4。
2015年，肯尼亚开始推行数字信贷，在官方网站肯尼亚中央银行发布的《肯尼亚金融稳定报告2017》中，数字信贷被定义为无担保的纯在线自动化贷款。类似于国内的早期发薪日贷款，这些产品都是纯网络信贷产品，周期在30天左右，金额不大。
目前肯尼亚常用的现金贷app有10多个，包括M-Shwari、Equitel、M-Co-op Cash、KCB MPesa等银行产品。非银行产品，如Branch、Tala、Saida、Mombo、Saida、Kopa Chapaa、M-Fanisi、Zidisha、KIVA等。，有的是P2P，有的是地方通信运营商自营平台，有的是创业平台。
M-Shwari是肯尼亚的一家现金贷平台，隶属于非洲商业银行。它是一种信贷产品，周期为30天，最高金额为100万肯尼亚先令(约合人民币6.85万元)，月利率为7.5%。它与肯尼亚最大的通信运营商Safaricom合作，用户可以直接在Safaricom的手机银行产品M-Pesa页面申请。
公开数据显示，M-Shwari于2012年上线，上线三年用户数超过1200万，约占肯尼亚全国人口的四分之一。截至2017年3月，M-Shwarii每天发放7-10万笔贷款，平均信贷规模为3300肯先令(约合226元人民币)。截至2017年，该平台每天收到30万份申请，截至目前，贷款金额已超过2300亿肯先令(约合157亿元人民币)。
另一个直接进入M-Pesa贷款页面的产品是肯尼亚KCB银行与Safaricom合作推出的KCB Mpesa，平均每天收到8万份申请。截至2017年3月，累计金额已超过170亿肯先令(约合12亿元人民币)。
根据Tala公布的数据，从2016年初到2017年初，Tala发放了超过90万笔贷款，总贷款额为35亿肯先令(约合2.4亿人民币)，平均贷款额为3700肯先令(约合253人民币)。
贷款应用数量飙升至50个，月息6%-10%
《2017年肯尼亚金融稳定报告》显示，26%的肯尼亚人是数字信贷借款人，约17%的人在过去90天内借了数字贷款。30天期限的数字信贷产品平均费率为6%-10%。事实上，一些贷款产品如Tala和PESA PATA的月综合利率已经达到10%-20%。
截至2017年底，肯尼亚只有20多家数字信贷提供商，但今年6月，肯尼亚当地媒体统计的数字达到了50家。
其中，大多数借贷平台利用手机数据或通话记录等社交媒体数据，通过自动化流程快速进行在线审批。
虽然现金贷app数量大幅增加，但仍远远不能满足当地人的需求。线上微贷APP的增加，仍在刺激肯尼亚当地移动支付的发展。
在这个总人口不到5000万的国家，当地覆盖率达60%的M-Pesa数据显示，2016年其用户年平均消费达到19400元，超过同年支付宝手机用户年平均消费。
当地企业贷款给员工:2周利率为15%
据了解，肯尼亚当地白领平均收入较低，约1000-2000元。由于整体受教育水平较低，没有稳定工作的人占到50%以上。在强烈的消费欲望和低收入的刺激下，肯尼亚人过着“青黄不接”的生活很正常。
因此，肯尼亚当地企业向员工发放短期现金贷款的现象非常普遍。即使在周薪的情况下，很多人还是需要每天借钱。
“我们项目工地70-80%的工人都会向我们借钱，主要是吃喝。”摩根(C.J. Morgan)是一名中国人，在肯尼亚一家建筑公司负责一个项目。他告诉刘欣财经，为了保持员工的稳定性，他们也必须满足自己的信贷需求，以避免过度流动，但更多的公司为了利润发放高息贷款。
其实这也是肯尼亚的发薪日贷款，借两周，综合利率20%。“贷款额度是根据员工的工作量来评估的。发工资的时候会先扣欠的本息，做到万无一失。”摩根大通说当地人的信用不好。
因此，大量低收入的肯尼亚劳动人民很难在银行等传统金融机构满足其信贷需求。有趣的是，肯尼亚人自己解决信用问题的方法相当原始。
“几个知根知底的人在银行开一个储蓄账户，同意每月存入一定比例的工资作为贷款基金，”摩根大通(C.J. Morgan)说，这是肯尼亚比较原始的个人融资方式之一。当成员之一需要借用现金时，经集体会议讨论后允许提取，然后按一定期限偿还并支付利息，每月定期存款金额的比例可扩大。
这再次说明肯尼亚人的消费需求与收入水平高度不匹配。虽然纯线上数字贷款正在走向成熟，这种原有的借贷模式可能会被彻底改变，但毫无疑问，肯尼亚的消费金融行业仍处于初级阶段。
非洲:处女地的风景和涵洞
目前大多数非银行现金贷产品不受肯尼亚中央银行监管，监管部门对民间借贷也没有明确的利率限制和流程标准。
应当指出，肯尼亚的整体信用风险很高。肯尼亚央行的数据显示，截至2018年3月，肯尼亚的不良贷款率为9.6%，到2016年底和2017年底，不良贷款率分别为9.3%和11%——几乎是国内商业银行的8-9倍。
根据肯尼亚征信局的数据，近两年肯尼亚现金贷app的增加导致肯尼亚信用黑名单增加了近50万人。咨询公司Microsave的一项研究显示，自2015年以来，肯尼亚已有超过270万人进入黑名单。
此外，政策风险当然是海外企业不可或缺的考虑因素。在这一点上，在中国的企业应该多多少少借鉴一下国内现金贷平台在东南亚的扩张，而不是带着在中国做生意的一系列问题，这样会引起监管机构的注意，排挤当地企业。
在社会制度、宗教文化、人文习俗等方面，中国企业自然需要充分了解。
比如肯尼亚就有非常浓厚的“小费文化”。无论是与个人打交道还是与官方机构打交道，如果我们忘记了这种文化，推动任何事情都将极其困难。同时，肯尼亚人整体生活节奏缓慢，工作效率很低，当地宗教色彩浓厚，当地人大多信奉基督教。
肯尼亚乃至非洲刚刚打开人口红利，刚需信贷，这里不仅是一片未开垦的处女地，更是一片藏着沟壑的神秘领域。
在国内消费金融市场形势严峻，东南亚消费金融政策逐渐收紧的时期，非洲会不会是逃离这个寒冬的新出口？
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原文地址"肯尼亚：现金贷的新热土，50个App火速上线，神奇的中国公司在涌入"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/230419.html。
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