(来源:头冲创意)
经济观察网记者胡群，“从今年上半年来看，零售的战略转型在不断完善。零售收入、净利润和贷款存款占比持续提升，收入占比56.9%，净利润占比70.2%，贷款占比58.8%，存款占比23.1%。”平安银行(000001)首席财务官向有智。SZ)，在平安银行2019年中期业绩发布会上表示，零售业务依托智能平台，线上线下多场景获客，大数据驱动以客户为中心的精准服务，实现客户资产水平升级和交叉销售。
自2016年底零售转型正式启动以来，平安银行以全面的金融和科技创新为抓手，推动零售业绩快速提升，已基本实现转型第一阶段目标。目前零售转型已经进入第二阶段，预计2020年进入第三阶段。
平安银行零售转型第一阶段成功的背后是什么？
从口袋银行APP的迭代和创新中，可以窥一斑而见全豹。2017年，平安银行将原有的口袋银行APP、信用卡APP、平安橙APP整合为新的口袋银行APP，口袋银行APP成为平安银行一站式综合金融移动服务平台。截至2019年6月底，平安口袋银行APP注册客户数为7431.93万，较去年底增长19.4%，月客户数为2835.13万，较去年底增长9.5%。
重复
2016年底，平安银行正式启动零售转型。2017年上半年，平安银行推出“凤凰计划”，推动三大app整合。2017年8月2日，平安银行宣布将原本作为直销银行功能的桔子银行、口袋银行、信用卡等移动端合并为新的口袋银行APP，将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中在一条全零售产品线。
整合后的新口袋银行APP致力于打造线上金融生态圈，承载平安银行零售业务的所有产品和服务，实现信用卡、借记卡一站式管理，并逐步推出资讯、直播、智能投顾等功能，支持APP内任意页面一键分享给好友。功能更加完善，场景日益丰富，客户体验不断提升。
近年来，科技赋能的口袋银行APP注册客户数和月客户数稳步上升，月客户数一直处于股份制银行前列。
来源:平安银行财报
“现在是一个由数字生态系统组成的新世界。相对于注册用户，月活跃用户对于数字平台更为重要。他们是平台流量的主要来源，也是衡量平台活跃度的重要指标。”中国银行法学研究会理事肖飒认为，在数字经济时代，流量是生意和利润的基础。
信用卡流通卡和总交易量的快速增长，一定程度上促进了口袋银行APP的活跃度。2019年6月末，平安银行流通信用卡5579.3万张，信用卡交易总额16187.18亿元。2017年12月，信用卡流通户数3419.63万户，信用卡交易总额15472.01亿元。
易观千帆数据显示，截至2019年6月，平安口袋银行APP月活跃超过3000万。这背后是口袋银行APP技术能力的迭代提升。
“2019年上半年，该行继续专注于基础零售客户的获取和运营，通过基于场景和技术的手段，利用不同的互联网场景，创造了多种客户获取路径，坚持科技赋能和大数据驱动的客户分析和业务战略制定，以促进客户获取和客户的效率和生产力。”平安银行在2019年半年报中表示，获客方面，依托集团生态圈，深挖场景价值，持续优化掌上银行APP功能体验，构建银行线上生态圈，实现从用户到客户的转化；运营方面，构建精准化、智能化运营平台，围绕客户生命周期构建“客户-渠道”智能产品推荐系统，结合内外部资源，构建KYC(full understand customers)系统，实现大数据赋能的客户运营，提升客户管理能力和管理效率。
创新从未停止。在平安银行2019年中期业绩发布会上，平安银行信用卡负责人于如忠展示了口袋银行APP的“一键享”功能，借助口袋银行APP的优质商圈和线上商城，实现场景获客和营销。发卡时间从最快2天缩短到2分钟，客户可享受实时发卡、即时支付、即时优惠，实现“所愿即所得”，为客户打通了从申请卡到消费的全流程。
“现在全国有10万的优惠产品，我们自己的APP上有超过16万的爆款产品，可以给客户更多的优惠。”于如忠说。
市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期盈利方式就是创新。口袋银行APP的创新能力在一定程度上提高了信用卡的活跃度。当口袋银行APP推出音乐分享功能后，平安银行信用卡的生态圈进一步扩大。用户只需要打开口袋银行APP，进入信用卡首页，找到音乐分享，就可以找到平安银行信用卡的热门活动、APP使用技巧、用卡攻略等。，一键实现微信分享。不限于金融场景，音乐分享功能正在实现用户全场景服务，邀请用户成为“口袋合伙人”，分享内容可以获得相应积分。不仅内容本身可以解决用户的难点盲点，还可以号召合作伙伴来分享，让口袋APP和用户从社交层面形成交流氛围。
从而实现生态系统的发展和进化。
麦肯锡的研究报告显示，随着客户体验逐渐取代产品，成为银行业竞争的新主战场，以客户为中心的营销成为银行创造卓越客户体验的法宝。银行不再只是被动地满足客户的需求，还需要主动响应客户传达的生活态度和方式，提供相应的产品和服务，让金融服务融入客户的生活和工作场景。
目前消费者趋向年轻化、线上化，从场景中获取客户、活客户，在生态中留住客户、黏住客户，是一种新的运营模式。平安银行将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能整合到一个口袋银行APP中，通过借记卡和信用卡形成服务闭环。通过理财和优惠活动，引导有需求的用户在办理信用卡的同时增加借记卡。对于用户来说，在整个流程中，从办理、获取服务，再到使用，用户都可以在掌上APP上高效便捷地完成。
平安银行2019年半年报显示，凭借集团科技和综合金融服务优势，金融服务结合消费场景，推动车、房、医、健康、智慧城市、金融同业五大生态圈，助推消费升级，从需求侧推动的角度支持和服务实体经济。
“该集团希望涉足五大生态系统。没有银行的零售，没有大众和同业的能力支撑，这五大生态是无法构建的，因为如果生态中没有资金流、信息流、交易流，生态就没有意义。集团的五大生态体系建设离不开银行。银行有基础账户和交易用户，账户和交易可以产生数据。”平安银行董事长谢永林在平安银行2019年中期业绩发布会上表示，平安银行的定位是拥抱科技和生态，更重要的是成为平安集团生态战略的引领者。
易观表示，影响手机银行规模和活跃度的因素包括其发展定位、客户基础、功能服务、场景建设、用户体验和运营能力。目前手机银行在获取增量用户的同时，更侧重于对现有用户的精耕细作，运营对于手机银行的发展至关重要。
消费金融
口袋银行APP的兴起，只是近年来我国消费金融业务快速增长的一个缩影。近年来，随着消费成为引领中国经济稳定增长的重要驱动力，消费金融为银行零售业务转型提供了巨大的市场空空间。
国家统计局数据显示，上半年，全国居民人均消费支出10330元，同比名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额19.5万亿元，同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达到60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。
资料来源:国家统计局。
中国人民银行《2019年第二季度中国货币政策执行报告》显示，居民收入稳步增长，对消费形成了支撑。上半年，全国居民人均可支配收入15294元，同比增长8.8%。扣除价格因素，实际增长6.5%，高于经济增速。二季度，中国人民银行城镇储户问卷调查显示，居民消费意愿回升，26.4%的居民倾向于“多消费”，比上季度和去年同期分别提高0.5个百分点和1.7个百分点。
今年上半年，平安银行零售业务营业收入385.96亿元，同比增长31.7%，占全行营业收入的56.9%；零售业务净利润108.10亿元，同比增长19.1%，占全行净利润的70.2%。其中，信用卡发行量5579.3万张，比上年末增长8.3%；信用卡贷款余额5109.58亿元，比上年末增长8.0%。2019年上半年，信用卡交易总额16187.18亿元，同比增长34.1%；信用卡商城交易额同比增长23.5%。这只是平安银行在积极优化贷款产品投放策略、适当提高信用卡和贷款投放门槛、推高目标客户等方面取得的成绩，足见中国上半年消费强劲。目前大部分上市银行尚未公布中报，市场预测零售银行业务尤其是消费金融业务稳步提升将是行业大趋势。
“以个人消费为重点，继续增加个人消费贷款，助力国民消费升级，实现人民美好生活。”在平安银行下半年的主要工作中，有“三个聚焦”，其中第一个就是聚焦个人消费，助推居民消费升级。
“我们的战略方向没有变，就是全球领先、中国优秀的智能零售银行。”谢永林表示，将继续深化“科技引领、零售突破、大众做精”的十二字方针，并希望明年零售业能达到第三阶段，传统商业模式被科技颠覆。
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