每经记者:李玉文每经编辑:廖丹
《商业银行网络贷款管理暂行办法》出台不久，监管就开始摸底银行的网络联合消费贷款业务。
国家商报记者从银行人士处获悉，央行近日下发通知，开展网上联合消费贷款调查，调查对象为所有法人银行机构。
从银行需要填报的网上联合消费贷款统计表来看，需要填报的内容包括网上联合消费贷款余额、加权平均利率、不良率等指标。其中与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”的合作需要单独呈现。
与蚂蚁花呗、借呗的合作要单独列出。
上述通知明确，网络联合消费贷款是指金融机构通过互联网获取合作机构推送的客户信息，按照约定比例向与其他机构签订的同一借款协议中的同一借款人发放的个人消费贷款。
本次调查，银行需要填写一份线上联合消费贷款统计表，上报2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月至6月共9个月的数据。涉及的指标主要是消费贷款余额、利率、不良率等等。
具体包括网络联合消费贷款月末余额、当月发放的网络联合消费贷款加权平均利率、当月发放的全部个人消费贷款加权平均利率(不含个人信用卡透支)、月末网络联合消费贷款不良率和月末全部个人消费贷款不良率。
值得一提的是，网联消费贷款月末余额和不良率两项统计中，与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”合作的金融机构的贷款余额和不良率需要单独列示；在“当月发放的网络联合消费贷款加权平均利率”项下，还需要列出与“蚂蚁借呗”的合作情况。
蚂蚁花呗和蚂蚁借呗作为消费信贷的巨头，近年来发展迅猛。
Sack研究院高级研究员王世强在接受国家商报记者采访时表示，自141号文将小贷ABS纳入表内后，蚂蚁金服开始通过联合贷款的方式与银行、信托等金融机构合作，规模增长迅速。Sack研究院表示，蚂蚁金服与大部分银行都有联合贷款(贷款援助)的合作，但这些合作的信息都在监管之外。此次将蚂蚁和花儿分别上市，也体现了监管层的重点关注。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对国家商报记者表示，根据市场测算，蚂蚁借贷和花呗的规模在1.3万亿到2万亿之间，在网络联合消费贷款中占比很大。“这个业务规模已经很大了。在金融控股公司管理办法出来之前，不像银行对资本充足率、风险管理和处置有很多要求，蚂蚁集团的杠杆率太高了。不管有没有延期条款，最终风险还是要由银行承担。所以我觉得这个不是针对蚁族的，但是对蚁族的影响应该还是比较大的。在完善风险防控措施之前，他们必须降低杠杆和规模，以避免系统性风险。”
在董希淼看来，央行的调查只是针对线上联合消费贷款，并不是针对联合贷款的新要求。可能的意图之一是鼓励银行与银行、消费金融公司等金融机构合作，而不是与互联网公司合作。
“一些中小银行的联合贷款利率很高，高达年化20%~30%。中小银行一般能拿到7%。如果银行自己贷款，可能会赚2%~3%，能拿到7%已经很开心了。所以这个业务风险也很大，这也是最高法降低民间借贷上限的背景之一。”董希淼说道。
“通过在线调查和统计，监管可以更好地了解情况，判断风险，出台相关监管政策。另外，央行也要求蚂蚁金服提交相关数据，让银行填写统计表交叉验证数据的真实性，这也不是没有可能。”王世强提到。
在联合贷款中，银行不仅仅是资金的提供者。
前不久，《商业银行网络贷款管理暂行办法》于7月17日正式颁布，对商业银行网络贷款的操作进行规范。
根据该办法，单户居民个人消费信用贷款授信额度不超过20万元，一次性还本的，授信期限不超过1年。此外，办法明确，贷款用途应当明确合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股权投资。
同时，该办法将包括与商业银行在营销获客、联合融资贷款、支付结算、风险共担、信息科技、逾期催收等方面合作的各类机构。，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资性担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息技术公司等非金融机构。
互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应由商业银行独立有效开展。
此外，商业银行与其他具有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确银行与合作机构共同出资的管理机制，在合作协议中明确各方权利义务；商业银行应对其投放的贷款独立进行风险评估和授信审批，并承担贷后管理的主体责任；商业银行不得以任何形式为无放贷业务资格的合作机构发放贷款提供资金，不得与无放贷业务资格的合作机构共同出资发放贷款。
国家商业日报
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