近日，第一单消费金融个人消费信贷不良贷款成功转让。据市场消息，福安资产以114.5万元的价格拿下黄金淘汰的第一包不良资产，拉开了持牌黄金淘汰行业不良贷款审批的序幕。
根据中国邮政发布的《第一期个人消费信贷不良贷款转让公告》，本次交易资产包共计1280户，不良贷款3046笔，未偿还本金1668万元，未偿还本息3154万元，起拍价102.5万元。起拍价为未偿还本金的6.15%，未偿还本息的3.25%。
从最终交易来看，第一个不良资产包的交易价格为未偿还本金的6.86%，未偿还本息的3.63%(官方转让结果尚未发布，以最终结果为准)。
淘汰黄金的坏价符合预期。
自不良贷款试点启动至今，资产包价格一直是市场关注的焦点。
据银登中心统计，2021年，该行个贷资产包成交价一度达到未偿还本金的3.2倍，其中不少成交价高于50%。虽然随着市场热情的降低，个人贷款不良资产包的市场价格整体有所下降，但到2022年第四季度，该行个人贷款不良资产包已降至0.82折。但市场普遍认为，平安银行下调了整体个贷不良资产包的价格。与资产质量相比，个人贷款资产包的整体价格还没有达到理想水平。
因此，在第二批试点之际，市场有很高的期待:相信随着新机构的入围，尤其是持牌基金的进入，市场将更加活跃，这将充分促进不良个贷行业的竞争，促进不良个贷资产价格的理性回归。
另一方面，非银行个贷不良资产包，其实在个贷审批试点之前，交易价格普遍不高，大部分价格在2-3个点之间，也就是0.2折到0.3折。但在2021年，受银行个贷不良资产包价格非理性高企的影响，市场参与者将注意力转移到非银行个贷不良资产包，进而推动非银行个贷不良资产包价格直线上升。非银不良资产包部分涨幅超过100%，大部分涨到4-6个点。甚至一些头部平台的非银行个贷不良资产包价格高达10%以上。
2022年，随着市场趋于理性，非银行个人贷款不良价格开始回落，目前维持在5个点左右。以捷信的不良贷款包为例。2022年，浙商资产两次拿下捷信消费金融的数百亿不良贷款包。据自媒体第一消费金融三方报道，在首笔收购捷信个贷资产包中，浙商资产以4.6分的价格拿下了115亿本息的个贷资产包；第二规模200多亿，成本6个点，整体价格区间维持在5个点左右。
因此，前几年综合类银行和个贷的不良资产包价格，以及首个消金不良包的成交价格，基本符合市场预期。
资产处置成为问题
但相对于不良资产的价格，不良资产的处置更受收购方关注。在传统的个人贷款不良资产处置中，不良资产包的主要催收方式是电催。但近年来，随着监管环境的收紧，对资产处置的合规要求更高，影响了不良资产的回收率。
目前，资产回收率与资产类型和逾期账龄密切相关。以银行或信用卡中心的优质资产为例，进入不良阶段后的回收率一般在5%左右。但由于客户资质比银行差，同期逾期资产的回收速度也比银行差很多。以m6-m24的个别案例为例，月均赔付率超过1%基本可以达到处置行业的顶级梯队，大部分处置机构月均赔付率在0.5%以下。
因此，许多机构在个人贷款逾期阶段开始探索多元化的处置方式，将司法处置方式放在首位。以中国邮政第一个不良资产包为例。在1280个客户中，每个客户至少有一个不良资产进行在线仲裁。
这意味着，被淘汰的不良资产包在被批准之前，已经经历了多轮不同类型的处置，可以适用的有效清收方式在逐渐减少。因此，随着参与者的增加，个贷不良资产处置问题将不断深化，并逐渐成为行业可持续发展的亮点。
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