出品:小金财经
最近很多人的朋友圈肯定都看到了“银保监会26号文债务清理打八五折:允许个人贷款批量转让！”
那么真的有这么神奇吗？只要你有25%的资金，就可以解决100%的债务。是债务人的幸福还是灾难？
今天小金金融为大家揭秘套路。
一.什么是债务减免
什么是债务减免？
正式债务解决，俗称债务解决，是解决债权人与债务人之间的债务，解除债权人与债务人之间的债权债务关系。债务清偿不是简单的交易，需要咨询，规划，评估，然后结算。债务清偿的过程也是不良资产处置的过程。不良资产的正规处置方式有诉讼追偿、资产重组、债转股、多元化出售、资产置换、租赁、破产清算等。
不良资产的处置是一种金融活动，所以需要持牌。
债务减免只有拥有不良资产处置牌照的不良资产处置机构才有资格从事债务减免业务(五大资产管理+59家地方AMC)。其他的都是一般的市场行为，不受监管，所以都涉嫌从事非法金融活动。
2.2.5债务减免的常规
2.5折怎么解决债务？
看看图文债公司的宣传，只要2.5折就能解决个人债务，是不是很有诱惑力？那是什么套路？
在和几家解债公司沟通后，解债公司的大致思路是，你需要先打印征信报告，然后由解债公司根据你的情况判断是否符合解债的要求。如果判断你符合对方要求，向解债公司支付欠款总额的25%，解债公司会与你签订6-18个月的解债合同(如果无法办理，会退还给你)，看似合理。
1.这些“债务减免公司”的客户是谁？
(图片由债务减免公司工作人员提供)
从债务减免公司的宣传图片来看，任何欠债的人都可以成为他们的客户。
2.谁不能减免债务？(债务减免公司的宣传材料)
从这张图来看，大概意思是:钱太少你不服务，钱太多的人不服务，公检法，公务员不服务，私债不服务，被法院起诉的人不服务(这种设定的具体原因有些小编难以理解)
大部分是信用贷款客户，逾期6个月以上，没有被法院起诉。
3.债务清偿的流程是怎样的？
一般公式:债务人打印信用报告，然后检查信息。首先他交一个所谓的查询费，一个平台500-1000元(欠的多就多交)，检查你是否符合要求(注意这个查询费是不退的)。如果询价可以的话，他会支付所欠金额的25%，并与你签订6-18个月的债务清偿合同。如果
风险点:一是查询费每个平台500-1000元，二是支付所谓的25%债务结算费。即使以后退钱，你的资金也会被非法占用6-18个月。如果不能解决债务，你的逾期会越来越严重，金融机构会起诉你。
以下是深圳某债务结算公司的合同。
合约服务内容“消金金融”大概是为大家提炼的:
1.提供债务优化解决方案:(法律意见、尽职调查报告、参与债务优化谈判和讨论、协调资产评估、与相关部门沟通)
2.时间:18个月；
3.如因甲方(债务人)个人原因无法继续履行服务协议，乙方不予退款。
4.以甲方(债务人)申报的未清偿债权债务总额的25%为收费标准；
债务解决公司宣称的债务解决逻辑
中国银行业监督管理委员会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》(银豹监管注〔2012〕26号)，以下简称《试点通知》。该通知允许个人不良贷款批量转让。
2022-07-20《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》(金彩[2022]87号)要加大不良资产核销力度，充分利用现有核销政策。
2022-12-29《中国银监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》(银豹监管办备忘录〔2022〕1191号)原试点机构范围内，
基于以上三个文件，银行或金融机构有核销政策，核销后低价转让给不良处置机构，由解债公司找不良处置机构买债权。
那么，债务减免公司宣称的这种逻辑成立吗？
首先，核销是银行处理不良资产的一种手段。呆账核销是金融企业的内部事务，不仅不允许其他机构和个人干涉，尤其是债务人，而且要求内部人员保密，未经国务院批准不得对外披露。呆账核销并不意味着金融企业放弃收回呆账或股权的权利，也不意味着债务免除，更不意味着债权债务关系或股权关系的丧失。
因此，即使债务人逾期贷款被银行核销，银行仍然可以让催收公司继续催收债务。
至于银行把核销的不良贷款资产包卖给不良资产处置公司，这是银行和资产管理公司之间的交易。只能说，债务逾期一段时间后，债务的账面价值确实会发生变化，债务人可以在能力范围内尽力得到救济。但是，通过这些所谓的律所八五折还清债务，无非是扯淡。
3.真实债务清偿或“集资诈骗”
仅仅从一个解债公司的合法性来看，没有财务资质，没有相关机构的授权，是非法存在的。其次，任何需要提前缴纳保证金的行为，都可能涉嫌集资诈骗或者非法吸收公众存款。
平台先收你的咨询服务费，在查询过程中可能会给你赚几万甚至几十万的服务费，并承诺18个月后还清债务。首先，不要看18个月后公司是否还在。如果18个月后你交的钱不能解决债务，那18个月就白用了，期间债务越积越多，你可能面临法律诉讼等风险。
最后提醒债务人，欠债还钱天经地义。如果真的有困难，通过正规的法律途径寻求帮助。所谓2.5折结清债务，完全是骗局。
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