继印尼之后，国内金融科技企业有了新的归宿——印度。
印度作为世界第二人口大国，拥有其他国家/地区无法比拟的人口红利。特别是印度约65%的人口年龄在35岁以下，低龄化的年龄结构背后有巨大的贷款需求。与此同时，印度的经济增长、互联网发展、银行卡和信用卡覆盖面不足、流量成本低廉等诸多因素都在吸引着国内的金融科技企业。更有甚者，据说出海的回报率可以达到100%。
值得静下心来思考，印度市场真的是下一个“淘金热”吗？
海外牌照申请程序繁琐，耗时，难度大。
问:国内企业什么时候去印度开展金融或准金融业务的？他们决定去印度下海的原因是什么？
答:这半年来，中国企业投资海外金融业务基本实现了井喷式发展。需要在印度申请金融牌照或者挂靠在印度有牌照的企业做小额贷款业务。总的来说，中国企业对发展中国家的金融服务投资是井喷式发展。
我认为国内企业出海印度主要有两个原因。一方面，这些出海的企业基本都是在国内筹集了大量资金，但在国内很难找到投资项目，于是将目光投向了海外。另一方面，像印度这样的发展中国家，经济高速增长后需要大量的资金投入，所以印度的金融机构和中介机构会到中国来宣传，鼓励中国的金融企业投资他们的金融业务。
问:国内企业出海印度主要有三种方式:与当地借贷平台合作、成立海外公司、服务现金贷“技术玩家”。对于印度出海的企业来说，开拓海外市场的一般途径是什么？你选择从事什么样的业务？为什么？
答:按照正常逻辑，中资企业海外投资的首选方式当然是自己申请牌照，公司完全由中资企业控股和投资。然而，中国企业很难从这些国家申请金融牌照或准金融牌照，不仅程序非常复杂，申请起来也非常困难。
对于国内金融企业来说，申请海外牌照是一个漫长的过程。这些金融企业急于做生意，又受到中介机构的强烈诱惑，基本都是挂靠在当地持牌金融机构做业务。
值得注意的是，这些地方持牌金融机构本身也想把中国的资金拉过去，所以会给出很多诱人的条件。他们认为这种联系方式可能会支持更多的流动性。
跨国小贷业务年回报率在30%以上基本是天方夜谭
问:你对去印度有什么认知偏见？
答:对于这些出海的国内财务公司或者准金融机构来说，团队基本都是第一次出海，也就是说完全没有海外投资的经验。
首先，是认识上的经验偏差。
其次，一些准备出海的企业希望赚“快钱”，希望海外回报很高。很多来咨询的企业都说，出海回报率可以达到100%。但是，我们必须认识到，要发展这么高回报率的准金融或者小贷业务，几乎是不可能的。跨国小贷业务30%以上的年回报率基本是天方夜谭，所以部分企业对行业本身的判断是错误的。
此外，一些企业对出海的风险认识非常差。无论是法律风险、财务风险还是管理风险，都没有一个海外投资企业应该具备的基本知识。
到目前为止，我们还没有看到成功申请牌照或者链接牌照的例子。
问:如何看待国内企业赴印度申请执照或在印度挂靠NBFC企业的现象？在这个过程中，国内企业可能面临哪些风险？
答:目前中国企业在印度申请这些牌照还没有成功的例子，我们也没有看到依靠牌照经营的成功例子。中国企业在陌生国家申请准金融牌照是一个漫长的过程。
即使申请了牌照，业务流程也会出现一些问题。
比如牌照申请成功，但作为准金融行业，企业高管的忠诚度是个大问题。只要企业中个别高管的忠诚度不高，就很可能给整个企业带来巨大的经营风险。由于历史原因，中印之间的信任度并不是很高。你很难让印度高管完全成为中国企业的忠诚员工，尤其是这些金融精英大多是高种姓贵族。
所以中企在印度办这种准金融公司，从管理能力到系统整合都有很多漏洞。再者，中国企业本身对海外法律也不是特别了解。如果这些因素综合在一起，中国企业在海外经营这类准金融行业，在法律风险和经营风险管理方面都会出现很大的问题。
印度金融体系本身就极度缺乏资金，当地的好企业连稳定的抵押贷款都很难。关联企业承诺将中国投机资本的流动性放大几倍，这是一个违背常识的大谎言。同时，所有的交易结构在形式上看起来都有共管账户的安全保障，但实际上在客观结果上，数千万的中国资金都是存放在异国他乡的陌生人的账户里。
一家“著名”的印尼金融机构用类似的方式诈骗中国企业上亿美元，已经爆了。
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