农户贷款困境
第一，农民抵押物价值有限。按照我国法律规定，只有取得了宅基地上所建的农地经营证和房产证的农民，才能凭这“两证”去银行办理抵押贷款。但通常情况下，即使农民的土地和房屋可以被银行视为抵押物，他们可以贷款的金额也非常有限。
第二，发展一次性投入高、回报周期慢的农业项目。特别是发展花卉苗木或经济林果，至少需要三到五年才能入不敷出，赢得利润可能需要更长的时间。但银行为了保证资金安全，通常会将贷款期限控制在一年以内，这就造成了农民还款困难。
两个问题长期难以解决，很容易形成这样一种现象:一方面，在银行眼里，农民还款能力不足，资金控制有风险，不是好客户。
另一方面，农民知道从银行贷款极其困难，还款压力大，只好选择民间高利贷和一些地下钱庄来解燃眉之急。而这些非正规金融机构风险大、利率高，甚至游离于法律监管的灰色地带，显然不是农民的最佳贷款渠道。
外国经验
除了降低存款准备金率以释放更多的货币流动性，我们还需要真正地给它以鱼——即发展普惠金融。
孟加拉国
孟加拉国经济欠发达，人民没钱创业，政府没钱借给人民。一位名叫穆罕默德·尤努斯的经济学家探索建立了孟加拉乡村银行，很好地解决了资金需求问题。
这家银行也被称为“穷人的银行”。它不要抵押物，而是用老百姓的信用做抵押。这种看似有风险的方法靠谱吗？
专家分析
中国社会科学院农村发展研究所副所长杜小山教授:
孟加拉国的格莱珉银行就是一个很好的案例。它最初的模式是五户联保。2000年以前，妇女团体互相担保，户与户之间存在连带关系。一户不还钱，其他户要么替他还钱，要么催他还钱。否则大家都是连带责任，都会受到新一轮贷款的影响。但2000年后，这种模式发生了变化。还是通过互助小组，但是不需要互相担保。每个人只需要对自己的贷款负责。但是它如何解决风险问题呢？
银行帮助借款人学习各种技能，给他们各种支持，让他们觉得这家银行对我太好了。我为什么不还钱？当我真的遇到困难的时候，不是催我还钱，而是和我商量。你有什么困难？为什么不能还钱？你要是狠心不还钱，我就照章办事。如果还钱确实有困难，那就尽量帮他。这笔钱不还，而是按照中止的办法执行。同时，因为你的困难，我会借你一笔新的钱，仍然按照以前的规则运作。
孟加拉国的穷人银行似乎被用作信任的抵押品。但在这种信任的背后，还有一种来自银行和各大金融机构的社会责任——那就是向所有人提供技能培训和支持，并在还贷之前努力帮助妇女和农民成功发展项目。农户与金融机构的关系不仅仅是偿还债务的法律约束关系，更是为弱势群体提供更有针对性的支持。
印度尼西亚
印尼人民银行，简称BRI，采取分类施策的方式，对所有有贷款需求的客户进行详细调查，将其分为四类，根据不同情况提供不同的金融服务，很好地解决了农民长期以来遇到的问题。
专家评论
中国小额信贷协会秘书长白承宇:
在印尼，BRI将所有客户分为四类，包括农民和一些有贷款需求的群体，如小企业。
第一类:没有能力和抵押品的群体。这相当于我们国家的贫困人口。对于这一群体，银行将提供低息无担保贷款。但银行会与政府等机构合作，为他们提供强有力的技术支持，帮助他们提高就业和业务能力。因为对于这部分人来说，他不仅缺钱，还缺技术和信息，所以要培养这部分客户的自立能力。对于这个群体，强调的是能力培养，但是因为有一些其他的风险保障，贷款的风险是可控的。
第二类:没有开发能力但有抵押物的客户。比如你要开展经营活动，你有一定的流动资金或者固定资产(也就是抵押物)，但是你缺乏相关的经验和知识。对于这个群体，采取的是抵押贷款，辅以能力的支撑。
第三类:有能力但没有抵押物的客户。银行向他们提供小额信用贷款，可以根据农民的经营状况和收入给予贷款，并向他提供无担保的小额信用贷款。
第四类:有能力又有抵押的客户，他们走的是抵押贷款，额度可以大一些。事实上，他为不同的群体提供不同的贷款技术和服务。
从印尼的案例可以看出，他们引入了一个全新的风险评估维度，即农民的致富能力。如果你有发展的能力，我们都愿意借钱给你，帮助你；如果你没有能力，我们愿意借钱给你，但是我们会提供相关的技能培训。
中国多年来倡导的“创业”和“创新”，对孵化民营经济意义重大，农民也应成为分享“双创”红利的主力军。随着国内传统银行和互联网金融平台的长期探索，农友们也将享受到越来越多的金融服务，为大家的发展和创业提供强大的后盾。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"农民贷款需求，农民贷款难的解决措施"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/208838.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
