美国内战结束后，随着分成制与租佃制的发展，黑人分成农与租佃农的借贷问题开始变得愈发突出。在这一背景下，南部种植园地区很快出现了一个专门从事向黑人自由民提供小额短期借贷业务的乡村商人群体。南部形成了一种新的乡村借贷制度。
代理制度的衰落
代理制度是内战前南部种植园主销售棉花与借贷资金的主要方式。内战前，很多港口城市都存在着许多棉花代理商，这些棉花代理商大多来自北方，特别是新英格兰地区。
由于他们对欧洲以及纽约棉花市场的行情较为了解并与当地的棉花采购商关系密切，因而南部的种植园主通常委托他们代为出售棉花。
在棉花收获后，种植园主会将棉花运送至代理商所在的港口城市储存并由代理商代为保管。
代理商则根据美国及欧洲棉花市场价格变动情况作出判断，选择最佳时机出售这些棉花。然后，从中获得一笔中介费用。除了代理棉花销售外，棉花代理商通常还从事为种植园主置办货物和提供资金借贷的业务。
代理商凭借自己与银行的良好关系与信誉，以本票作为抵押，从南部或东北部的银行获得贷款。然后，再将这些资金转贷给种植园主，或者利用这些资金购买种植园主所需的生产、生活用品，再将其借贷给种植园主。
在代理制度下，南部种植园主需要对代理商提供的代购、代销与借贷服务支付一定的费用。
内战前南部代理商为种植园主代购货物，通常会收取0.5%—2.5%的代购费，为种植园主销售棉花通常会收取2.5%的佣金，而为种植园主提供贷款或实物借贷服务则通常会收取8%—12%左右的利率。
内战后初期，实行工资合同制的种植园主实际上很难从代理商手中获得足够的贷款来恢复生产。这也在一定程度上造成了种植园主的经济困难，导致了工资合同制的衰落。
由于分成制与租佃制的出现，南部种植园带的棉花生产者由内战前的黑人奴隶变成黑人分成农或租佃农，南部主要借贷对象由种植园主变为种植园的黑人分成农与租佃农。
由于这些黑人分成农与租佃农在生产季节普遍缺乏生产资料、口粮以及其他生活用品，因而他们迫切需要通过借贷来解决这些问题。
然而，黑人分成农与租佃农的借贷往往借贷时间较短，数额较小，利润总量不高，再加上黑人分成农与租佃农普遍缺乏足够的财产抵押，因而经营风险较高。
为了防止逃债与欺骗行为的出现，借贷人势必需要密切监督借债人。这对于生活在距离乡村遥远的港口城市的代理商们而言，显然是不可能的。
同样，由于距离遥远，南部乡村的黑人分成农与租佃农通常也很难长途跋涉几百英里去港口城市的代理商那里获取借贷。
正是在这一背景下，南部的代理制度开始走向衰落。南部种植园的黑人农业劳动者迫切地需要一种新的借贷制度使他们从本地或邻近地区的借贷人手中获得所需的小额短期借贷。
与此同时，新的借贷制度也要求借贷人对借债人的经济状况、个人信誉、生产习惯、诚实程度、是否勤劳等个人信息非常了解。
正是在这种情况下，一种由乡村商人经营的小额借贷业务开始在南部种植园带迅速发展，并很快取代了代理制度在种植园带的主导地位。
乡村商人的崛起
内战结束后初期，随着工资合同制的推广，南部的农业秩序趋于稳定。
由于棉花价格处于较高的水平，而且棉花又是南部唯一具有绝对比较优势和唯一能够为种植园主带来大规模收益的经济作物。因此，种植园主们迫切希望恢复棉花生产。
然而，缺少资金是种植园所面临的最大障碍。为了解决种植园主的资金短缺问题，南部各州议会纷纷通过了《作物留置权法》以帮助种植园主解决资金问题。
然而，这一法律对种植园主解决借贷问题的帮助并不大，反而由于相关法律条款对作物留置权问题界定不清楚，造成了许多的问题。
随着种植园作为一个独立的生产组织单位开始解体，以及家庭生产为基础的分成制与租佃制农场的发展，黑人分成农与租佃农的借贷问题开始变得愈发突出。
由于这些黑人农场主的借贷时间短，规模较小，并且缺乏财产抵押，因而风险较高，这使得南部的代理制度很难适应种植园农地制度的变化。
正是在这一背景下，南部种植园带出现了一个专门从事小额短期借贷业务的乡村商人群体。
这些乡村商人大多选择在乡村或距离乡村较近的城镇、交叉路口开设乡村商店，以此开展针对黑人农业劳动者的借贷业务。
虽然1866—1867年南部的《作物留置权法》并没有解决种植园主的借贷问题，但是却在很大程度上推动了乡村商人的小额借贷业务的发展，在很大程度上减少了借贷的风险。
乡村商人与乡村商店并不是内战后才出现的，实际上早在内战前就已经存在于南部的种植园带。
然而，内战前的乡村商人与乡村商店不仅数量极少，而且大多处于种植园带的边缘地带，对于南部农业发展的影响微乎其微。
乡村商人与乡村商店数量大规模的增长发生在内战后。据统计，1860年，南部的乡村商店的数量只有43000个，到1870年已经迅速增长到73000个，1880年则增长到了92000个。
1860—1870年黑人带的乡村商人数量一度从136人增长到247人，增长了70%，每10000名居民拥有乡村商人的数量则增长了50%。与此同时，乡村商人的经济实力也开始迅速膨胀。
乡村商人通常首先从东北部或南部的银行获得贷款，再利用这些贷款从南部大城市中的批发商手中购置各种商品。
然后，在乡村商店中以借贷的方式出售给黑人农业劳动者，或者以借贷的方式从批发商手中获得各种产品，然后再以预支借贷的方式出售给种植园的黑人农业劳动者。
南部大城市的批发商大多非常重视与乡村商人建立密切的业务关系。为了推销自己的产品，这些批发商经常会利用各种优惠手段来吸引订货的乡村商人。
由于内战后南部缺乏资金，南部的批发商、代理商，以及银行通常会从东北部的银行获得资金。南部的乡村商人是农场主借贷的主要来源，而乡村商人则主要在北方借款。
借贷业务的经营方式
种植园的黑人农业劳动者通常在每年的生产季节之初到乡村商人开设的乡村商店获得借贷。这些乡村商店大多位于乡村或距离乡村较近的城镇、交叉路口。
这些乡村商店规模并不大，年平均商品销售总额通常在5600美元以下，每个乡村商店通常服务于70个以上的农场。
根据乡村商人与借债人的协商，乡村商人通常会向借债人发放一张代表一定现金价值的“兑换券”。
借债人使用兑换券，在乡村商人开设的乡村商店根据商品的借贷价格预支各种日用必需品，包括食物、蔬菜、衣服、生活用品、农具、化肥、饲料、种子等生产与生活必需品。
乡村商人通常规定借债人从乡村商店购买日用必需品采取分期限额预支的方式。例如，粮食通常采取每月一次、两次或四次预支的形式。
南部乡村商人的借贷业务期限一般比较短，通常只有6个月，一般从耕种时节持续到收获季节。在此之间，他们和家庭成员需要大量食物、日用必需品，以及饲料、肥料等生产与生活用品。
乡村商人正是利用了这一点，垄断了这种向黑人农业劳动者提供短期小额借贷的业务。
乡村商人在向黑人农业劳动者出售商品的时候，通常标注两种价格：现金价格与借贷价格。借贷价格通常大大高于现金价格。
由于黑人农场主在生产季节大多缺乏现金，而他们从乡村商人处所获得的借贷并不是现金贷款而是代表一定现金数额的购买凭证。
因此，黑人农场主大多只能选择预支的方式，并在作物收获后，根据高额的借贷价格向商人偿还借贷。这种情况在内战后南部的乡村商店中极为普遍。
除了以借贷价格预支商品外，乡村商人通常还会对借贷收取固定比重的借贷利率。通常情况下，借贷利率并不太高，一般维持在各州法律规定的6%—11%之间。
乡村商人的借贷抵押记录与作物留置权记录通常保存在地方法庭书记员的办公室。这使得乡村商人可以采取法律措施对付借债人的欺诈行为。
乡村商人的借贷业务中的借贷利率与借贷价格机制背后隐藏着极为巧妙的剥削方式。
一方面，乡村商人的借贷通常分期按月拨付，而借贷的时间与利息率则是相对固定的。
因此，借债人只有第一个月的借贷使用时间为全部借贷时间，其后每个月的借贷使用时间分别为5个月、4个月、3个月、2个月、1个月，但是这些借贷同样要按照6个月的利率水平支付利息。
乡村商人这样做不仅有助于减少借债人的坏账带来的风险，还可以大大缓解经济压力，使自己能有足够的时间筹集资金，或者暂时将多余的资金存入银行，从而获得更多的收益。
另一方面，乡村商人在向借债人提供预支凭证时，往往还要首先根据借贷利率扣除其中的利息，然后再要求借债人按照借贷价格购买商品。这样，借贷人实际获得的借贷数额进一步缩小。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"美国借贷危机，美国内战借贷问题的重温：乡村借贷制度的形成如何演变？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/208837.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
