金融一直在发展。进化的压力驱使金融机构改变其业态和模式以适应时代。如今，金融机构面临着这样的转型压力。
近年来，以大数据、云计算和人工智能为代表的信息技术创造了新的环境，产生了新的压力，使得金融机构的许多问题一时间凸显出来，如数据仓库系统过时、数据结构单一、风险数据维度少、风险评估系统落后、系统维护成本高、人力效率低、业务系统孤立、审批程序复杂等...这些问题深深困扰着从业者，影响了金融服务的质量。
据了解，2011年至2018年八年间，中国商业银行不良贷款余额从4279亿元上升至19571亿元，不良贷款余额增长357%。涨幅之大，上涨势头之猛，也说明了问题。
在谈到这些话题时，杭州排列科技创始人兼CEO夏震博士就像一位正在把脉的医生。
“金融活动、经济活动、金融稳定和经济稳定，金融稳定的核心在于风险控制。风险控制是金融行业的主线，贯穿业务始终。”
据他介绍，在当前转型的压力下，要解决金融行业普遍存在的痛点，需要精耕细作的技术。一是要把握金融核心，把握“风控”命门，运用“大数据技术”和“智能风控”，全面提升风控水平和风险定价能力，用数据驱动风控和运营优化。
拥有13年人工智能、机器学习、统计分析、R&D和工作经验的他，对自己的“转型技能”非常自信。
夏真毕业于浙江大学。在UT奥斯汀大学获得博士学位后，他一直在美国硅谷工作。他曾在雅虎总部担任高级数据科学家，在IBM T.J研究院总部担任科学家。2015年，他和一群在硅谷工作的技术大咖一起组建了ecreditpal团队。团队成员大多来自知名科技公司，如Google、Yahoo、Paypal、Lending Club等。他们深谙当前金融行业的痛点，拥有众多信贷项目的工作经验和前沿的数据风控技术。
置换科技创始人兼CEO夏震
多年培养的市场敏锐度，让他感受到了国内传统金融智慧转型的迫切需要。于是，2016年，在杭州未来科技城的邀请下，他带领团队，毅然回国创业，成立了排列科技，一头扎进了智能风控事业。
回国后，Rank科技以数据风控为核心，很快开发出金融大数据平台、智能模型服务、精准营销获客、全流程信用风控等匹配国内市场的产品，并完成商业落地，服务过百家客户，包括中信银行、太平洋保险、宜人贷等头部金融机构，成为中国互联网金融协会首批会员。
从行业实践来看，智能风控是基于人工智能、大数据、云计算等技术，将海量数据打通并有效利用，从而进行信用风险评估、用户画像、授信审批、贷款定价、贷后监控和管理。
这本质上是一种精益风险管理思想。利用金融科技降低风险管理成本，提升客户服务体验，带动风险控制和能效提升，让金融行业实现一种新形式的“智慧金融”——透明、便捷、灵活、及时、安全、高效。
聚焦中小微银行，全面助力智慧转型。
信息技术浪潮对金融的冲击迫使传统金融机构做出改变。
在金融回归本质，服务实体经济的宏观背景下，国家政策也敦促金融业探索风险、效率、成本最佳匹配的新业态，尤其是作为社会基础设施的中小银行。
夏震分析形势，认为，“在转型的压力下，银行的反应不一样，生存状态也不一样。纵观国内银行，在加速智能化的道路上，很多中小银行由于规模、资金、技术、人才等方面的限制，智能化程度普遍较低。从数据、风控、流程到获客，问题和痛点更多，转型之路更不好走。”
不过他也承认，这是置换科技作为技术供应商的一个机会。“中小银行转型难度大，需求大，意味着市场空大。因此，我公司在业务多元化的同时，以中小银行为科技赋能的主要目标，以中小银行的智慧转型为主要研究方向。”
为此，安排科技对上百家银行和企业进行实地调研和走访，更接地气地找出传统信贷流程中存在的问题。基于这些市场调查，公司开发了一套适合中小银行的数据和风控产品，并已率先落地。
与传统风控不同，夏震认为，安排科技更注重“智能风控”中“安全、合规、效率、成本控制、服务体验”的全方位提升，注重贷前、贷中、贷后的全流程信用风控，在每个环节嵌入智能模型，实现全流程智能化。
有市场的地方，自然就有竞争。被问及如何在激烈的金融科技，尤其是风控赛道上保持优势，夏震自信地表示:“我们公司产品化程度高，团队建模能力强。目前，我们拥有独立的AI建模平台，可以大大节省建模和开发时间，快速为银行提供应用于各种业务场景的模型，包括信贷审核模型、风险评级模型、智能推荐模型、资产评估模型等。”
据了解，截至目前，已有多家中小银行与置换科技达成合作，包括德清农商行、常熟农商行、包商银行、义乌农商行等。
虽然取得了不错的成绩，但是前面的路还很长，因为中国幅员辽阔，市场广阔，目前的铺垫还远远不够。
普惠金融浪潮来临，风险控制仍是关键
几年前，国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，让“普惠金融”瞬间聚焦数千亿人。此后，中央关于普惠金融的意见和政策不断出台，密度和力度空之前。
夏震判断，普惠金融是未来很长一段时间的趋势，这既是国家战略的需要，也是市场发展的自然深化。作为落实普惠金融和国家政策的具体载体，全国成千上万的中小银行迫切需要构建与普惠金融相匹配的金融服务体系，实现数字普惠金融的落地，即打通最后一公里。这也是排名科技专注中小银行智慧转型的另一个重要原因。
在中国，普惠金融主要面向大量的小微企业、农民、城市低收入者、贫困人口等。这类客户群的特点是缺乏过往信用数据，信息获取困难，成本高，信用不完善。随着金融服务向这些普惠客户的扩展，中小银行不得不面对日益复杂的风险形势和障碍。
在谈到解决方案时，他解释说，目前金融行业主要关注三个维度:一是技术进步，二是征信体系是否成熟，三是监管的变化。
如果说监管的变化主要取决于国家层面，那么技术和征信体系都离不开风险控制。安排以智能风控为核心的科技解决方案，可以帮助银行拓展业务和渠道，降低贷款风险，解决小微企业“短、小、频、急”的融资难题，以及普通百姓、农民等客户群体对小额信贷和生产性信贷的需求。
今年2月14日，中央发布的《关于加强民营企业金融服务的意见》明确强调普惠金融与金融科技相结合，鼓励“商业银行积极运用金融科技支持风险评估和信贷决策，提高信贷审批效率”。这也是置换科技在做的事情，通过技术让金融服务普及到更多的人。
然而，普惠金融还有一个难点:作为营利性金融机构，在实施普惠金融时，自然要考虑业务的可持续性。很多金融机构反映，如何降低风险，满足营销客户的需求，是他们目前最关心的问题之一。
夏震指出，这恰恰需要金融科技渗透到更多的金融服务场景中。
“比如与我们合作的中信银行、包商银行等金融机构，从‘智能风控’入手，在严格监管风险的同时，再加速技术在全场景的渗透，重塑金融机构前中后台的工作模式，挖掘客户的潜在价值，帮助银行制定有效的营销策略和模式，实现商业价值最大化。”
对于普惠金融，他也表示，安排科技不仅在国内分布广泛，在海外也有发力。比如2017年，排列科技响应国家数字“一带一路”战略，积极出海，输出国内技术和经验。其中，针对印尼市场开发普惠金融项目，满足当地农民对小微贷款和扶贫贷款的需求。
“每个企业都应该有自己的使命，用科技和创新来安排科技帮助中小银行转型和普惠金融发展，这也和国家经济发展的政策方向是一致的。”夏真最后说道。
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原文地址"专访排列科技夏真：握好“风控”命门，走好中小银行智慧转型之路"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/205256.html。
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