832个未摘帽的国家级贫困县全部获得信贷，累计授信646.81万人，贷款1458亿元...这家数字原生银行是如何在普惠金融中沉沦的？
一直以来，普惠金融“小额、高频、短融资”的特点对于银行来说就像是“在针尖上跳舞”，极大地考验着银行的精细化运营能力。近年来，在云计算、大数据、人工智能等数字化技术的加持下，作为只有一个网点的数字化银行，王新银行发放的贷款99.6%都是通过在线自动审批实现的。
“我们成立了两个部门，全面负责小微企业的发展。”王新银行副行长兼首席信息官李秀生表示，作为一家数字化的原生银行，王新银行在2016年底成立之初就确定了线上普惠金融业务的发展方向。截至目前，已形成一系列数字普惠金融产品集群。
服务肖伟背后的科技力量
世界银行集团国际金融公司此前的一项调查数据显示，发展中国家30%的中小企业女性创业者缺乏融资渠道，全球融资缺口高达1.5万亿美元。通过政府、企业和金融机构的共同推动，这些差距是可以缩小的。
笔者从王新银行了解到，这家银行为女性客户提供多种金融服务，尤其是那些在主流金融模式下难以获得充足信贷服务的女性客户。据介绍，2022年疫情期间，在重庆渝北区经营一家餐馆的吴女士现金流紧张。在朋友的推荐下，吴女士在无需提交纸质申请材料、无需跑银行网点的情况下，仅用几分钟就在网上申请到了王新银行“好商贷”产品26万元的授信额度，大大减轻了她的经营压力。
数据显示，目前王新银行女性贷款余额较2019年增长近5倍，女性贷款笔数较2019年增长近3倍。女性客户比例呈逐年上升趋势，年龄结构也涵盖了20-60岁各个年龄段的女性。
也是大数据领域的应用。去年春天，通过信贷大数据，王新银行发现，在一些受疫情影响的城市的数据中，沉默客户的比例和首次贷款客户的比例都出现了增长。该行迅速调整信贷投放方向，将新增信贷额度大部分投放到受疫情影响城市受疫情影响最直接的人群和行业。
王新银行曾公开表示，要满足普惠客户的金融需求，尤其需要考验银行的“敏捷性、准确性和可持续性”三大能力。其中，“敏捷”就是要快，“精准”就是要准确找到细分客户的需求；而“可持续”就是让这些客户成为回头客，让服务流畅起来。
王新银行副行长兼首席信息官李秀生表示，作为一家数字化银行，移动互联网、大数据和人工智能等技术的应用至关重要。他介绍，近年来，王新银行不断迭代升级技术实力和运营水平，建立了风险评估的“长周期模型”，在客户授信、风险控制、产品设计等方面充分运用技术手段。他表示，该行近年来的整体发展在民营银行中处于相对稳定和领先的地位。
私人银行走向云的雄心
事实上，作为一家将金融科技和大数据风控作为核心能力进行建设和创新的银行，王新银行的数字化之路并不止于此。在总行巨幅开业之际，作为国内首家将机器学习技术应用于零售信贷全流程的数字化银行，王新银行也披露了自己的上云行动。
“银行上云是必然选择。”李秀生认为，从云计算的应用和发展过程来看，作为计算能力的超高效基础设施，云已经可以和自来水、电力相提并论，计算资源现在已经成为“公共资源”。
李秀生说，王新银行是以传统IT模式和云相结合的形式起家的。近年来，该行正在逐步推进云基础设施建设。“虽然我们目前还没有完成全面的云接入工作，但我们正在不断地朝着这个方向努力。”。
对于新网银行等中小银行的上云之路，李秀生也提出了自己的思考:虽然国内很多大型厂商都在提供金融云服务，但商业银行也要选择合适的合作伙伴来推广，选择适合中小银行的技术体系和路线，兼顾成本和管理的需要。
李秀生以王新银行的应用为例:该行与字节跳动旗下的云服务商火山引擎(Volcano Engine)深度合作，采用了火山引擎新推出的VeStack混合云产品，采用私有云与工业云相结合的形式，也兼顾了技术应用与风险管理的平衡。
“在确定了云计算的发展方向后，火山引擎可以用他们的云计算能力来替代我们传统的一些基础设施能力，包括计算、存储、网络安全等能力。这是他们成熟的基础设施，也是我们合作的第一个起点。”李秀生介绍。
据了解，为满足合规要求，金融行业单独使用私有云或集团云存在单点故障的风险，多个公有云、混合云和本地服务器并存的异构基础架构体系普遍存在。新网银行采用的火山引擎混合云VeStack也是基于这个概念。去年5月，veStack的全栈产品被认证为可信云混合云解决方案。
经过对火山引擎的深入了解和评估，王新银行确认这家云厂商在信息安全和网络安全方面获得了多项国内外水平的认证，同时在防火墙应用、主机安全、DDoS攻击防范等领域具备全面的安全服务能力。此外，李修先生还指出，这家云厂商还提供了多种数据的加密和传输技术，保证了数据传输和存储的安全性，并提供了整体安全的云审计功能。
在满足了金融行业安全合规的关键需求后，新网银行的一些基础设施上云的效果已经开始显现:在传统的集中式架构下，银行要上某个系统或从事营销活动，都会增加客户数量和业务量，满足这些业务的计算资源需要更复杂的扩展动作和更长的建设周期；接入云计算基础设施后，计算资源可以立即使用，银行的基础能力可以随时扩展。
据介绍，火山引擎采用内外技术栈的统一方式，让企业共享字节跳动大规模资源管理沉淀的灵活、稳定、安全的技术能力，兼顾敏捷性和性价比，让金融云释放更多降本增效的潜力。
Tik Tok“同款”云技术
在谈到王新银行为何选择火山引擎作为“新云”时，李秀也表示，王新银行不仅看重火山引擎提供的Tik Tok同源的云架构，也经历了自身在字节跳动国内业务应用实践的考验；同时，我们也看重Tik Tok集团在技术和业务方面的能力，包括互联网创新和运营。
那么，由字节跳动自己的技术和云实践孵化出来的火山引擎，是如何在不到三年的时间里快速走出圈子，服务于金融行业的数字化转型的呢？
火山引擎金融云解决方案负责人翟英波表示，火山引擎金融云的布局到目前为止经历了两个阶段:第一阶段，更侧重于金融云的PaaS(平台即服务)和SaaS(软件即服务)层面，完成了部分方案的孵化，其中SaaS方向主要是Tik Tok集团业务端擅长的业务增长和体验升级的优势。现阶段，火山引擎与100多家银行、保险经纪等金融机构合作，专注于以云原生为代表的数据驱动、体验创新、敏捷迭代，例如，为民生银行完善数据驱动营销系统，帮助光大银行搭建流量场景，为兴业银行搭建视听效果流畅的私人银行VR虚拟业务中心，与华泰证券合作创新大数据云原生。第二阶段，火山引擎金融云已经可以提供从IaaS(基础设施即服务)到PaaS、SaaS等技术的全栈解决方案。
公开数据显示，2025年中国金融云市场规模有望突破1000亿元。但不容忽视的现状是，以阿里巴巴、华为、腾讯、百度等巨头的综合云计算平台为代表的厂商已经占据了国内金融云市场相当大的份额。
面对激烈的市场竞争环境，翟英波列举了他认为火山发动机目前具备的独特竞争优势。一、技术驱动努力实现“极致性价比”:一方面，火山引擎可以更好地控制供应链成本，这主要是基于字节跳动在相同功能下的采购资源量大，从而实现单位算力成本低；另一方面，火山引擎坚持全栈自研，先后推出了自研服务器、OS、虚拟网络、mGPU等。在今天举行的火山发动机春季原动机发布会上，火山发动机还正式发布了自主研发的高性能核心部件DPU。在某头部银行的验证测试中，预计可为对方节省30%的CPU资源，降本效果可观。二是基于Tik Tok集团先进的数字化营销运营经验和全栈云解决方案的实际业务盈利能力。
本次大会上，火山引擎还发布了金融生态云、量化交易云、金融大模型云三大云解决方案。
其中，金融生态云将借助Tik Tok集团的内外部生态，帮助金融机构搭建面向小微企业的企业服务平台，如面向Tik Tok电商商户的业务服务，以及工资发放、资金管理、电子税票等企业管理服务。量化云解决方案为量化交易机构提供了从计算资源到模型训练、数据治理的一站式解决方案，提高了模型训练的效率。
金融行业数据丰富，有望成为大模型领先的垂直领域之一。一方面可以提供计算支持；另一方面，火山在教学、科研、客户服务等领域积累。继续探索和深化大模型的应用，可以帮助金融机构降本增效。
火山引擎总裁谭戴在大会上表示，目前，以aiCG(人工智能生成内容)为代表的AI大模型驱动的智能化浪潮正在成为云上的创新。人工智能在新网银行等金融机构的应用场景日益丰富。火山引擎希望利用云+场景，帮助金融机构在云上创新，实现科技化。
编辑:战术恒常性
校对:苏
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原文地址"99.6%贷款"云"审批！在针尖上跳舞，这家银行是如何做到的？与抖音云技术&"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/197006.html。
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