本报记者郝亚娟、张上海报道。
临近年底，银行改用二代征信系统进入“倒计时”。与上一版本相比，第二代征信系统覆盖更全面，同时提高了信息更新效率，也被称为“史上最严征信系统”。
《第一财经日报》记者了解到，二代征信系统数据报送完成后，银行拥有更全面的客户信息，个人超额负债、小额贷款、信用卡逾期等都会及时更新，这也在一定程度上减少了“老赖”空的套利。业内人士表示，切换到二代征信系统后，对于负债过重、大额消费贷款逾期的客户，银行会从风险管控的角度拒绝客户的贷款请求；长期来看，银行可以借此机会调整经营策略，根据个人资产负债情况，审慎评估授信额度。
二代征信将在年底前全部切换。
今年以来，银行掀起了二代征信系统切换的热潮。根据中国人民银行的安排，中国征信中心于2020年1月17日启动第二代征信系统切换工作，各银行必须在2021年12月31日前完成系统切换。
例如，浦发银行信用卡中心公告称，自2021年9月1日起启动二代征信系统数据报送切换，切换期间征信数据报送可能存在延迟。广发银行也表示一、二代标识转换、差异数据验证、存量数据提交结果均正常，数据验证指标和数据加载成功率均在99.99%以上。在满足切换条件后，中国人民银行征信中心批准我行进行数据采集切换准备工作，同意按计划实施正式切换。
南京银行相关人士也告诉记者:“我行已完成第二代征信系统建设，支持我行征信数据合规申报。2021年9月完成企业第一代和第二代数据采集切换，现在正在进行个人第一代和第二代数据采集切换的准备工作。”
“根据要求，通知下发后，各商业银行正在有序推进二代征信系统切换工作。特别是工农中建等大型国有商业银行，已经与央行就二代征信系统工作进行了多轮测试，但由于银行数量多、业务规模大、银行系统标准化水平不一等客观因素，银行二代系统的切换仍在继续。”信用卡行业专业研究员葛亮说。
一家民营银行的风控人员告诉记者，银行也改用了二代征信系统。切换后，风控策略必须验证和变更，包括征信信息的查询和上报，变更量较大。
央行征信中心相关负责人表示，与第一代征信系统相比，第二代征信系统在信息采集、产品处理、技术架构、安全防护等方面进行了优化和完善。一是优化和丰富信息内容，提高信息采集的扩展性、灵活性和便捷性，更加全面准确地反映信息主体的信用状况。二是优化信用报告的呈现形式和生成机制，提高信用报告的可读性、适应性和便捷性。三是完善系统技术架构，支持系统快速扩展和资源优化，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，加强用户身份管理和信息传输管理，确保信用信息安全。
前述接受南京银行采访的人士指出，第二代征信系统的上线，丰富和完善了个人客户的基础信息和信用信息，提高了信息更新的效率，更加全面、及时地反映个人信用状况，客户画像更加清晰，对提高该行信用卡业务审批的准确性和及时性有很大帮助。
银行识别风险的能力得到提高。
第二代征信系统切换对个人业务的影响是社会关注的热点。据了解，第二代征信系统将在信息采集上选取更多维度，在个人债务信息方面，将增加第一代征信没有覆盖的信息，如循环贷款、信用卡大额专项分期、共同借款人、个人为企业担保等。
考虑到信用卡业务涉及用户面广，一旦银行按照新规提交征信信息，无疑会影响数亿信用卡持卡人。
用户王璐(化名)说:“以前零钞和账单分期会隐藏债务情况。二代征信系统上线后，债务信息无法隐藏。”
那么，银行改用二代征信系统后，对于个人用户来说，信用卡的“发卡率”会降低吗？
东北某城商行信用卡部人士指出，改用二代征信系统后，信息上报速度会更快，一般是工作日的第二天，方便银行查询征信，更全面地掌握负债过多的情况。那么在审批的时候，银行对这类用户会更加谨慎，长期来看，负债过高的情况可能会收窄。
葛亮向记者分析，在二代征信系统切换初期，由于客户新维度的数据从数据样本和数据时间序列来看都是“新事物”，银行信用卡的风控部门无法从有限的数据信息中准确识别客户的资质。对于二代征信系统中负债过多、大额消费贷款逾期的客户，一般会从风险管控的角度拒绝客户的用卡申请请求。但随着数据样本的增加和风险量化模型的优化，银行对客户的风险能力会逐步提高。
在谈到征信系统切换与信用卡审批的衔接时，上述南京银行人士表示，该行始终坚持严格的风险策略模型，综合评估和决定客户开展信用卡业务的资格。切换二代征信系统不会导致信用卡申请成功率下降。
葛亮表示，近两年来，监管对各家银行的信用卡业务一直要求审慎授信，第二代征信系统明确增加了客户信用卡大额消费贷款使用数据，为监管对信用卡机构是否存在过度授信提供了重要举措 这对信用卡业务开展大额消费贷款有一定的制约，同时对社会而言，客户负债过高的情况也会暴露在“阳光下”。
“长期贷款一直是信贷审批的重点。银行会设定一个门槛，超过了就拒绝。同时他们也会综合看客户的资质等条件。”上述受访私人银行风控人士指出。
信用卡市场高级研究员郑东告诉记者，征信体系的完善对信用卡业务的发展利大于弊。此前，银行的信用卡业务已经形成了大量具有连带债务风险的客户。随着网贷、小贷业务的监管整顿，特别是小贷信息加入征信系统后，发卡银行对申请人的信用信息有了更加全面的了解，可以避免和降低多贷形成的连带债务风险，促进信用卡业务回归正常发展轨道。
值得一提的是，有不少用户反映自己的信用卡被降了。对此，郑东指出，信用卡减免是发卡银行信用卡业务流程中的重要环节。发卡行可以根据持卡人的消费能力和负债情况，降低部分客户的信用卡额度甚至取消其用卡资格，同时通过核销消除坏账，逐步调整持卡人结构。
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