近日，酝酿已久的“养老金融产品试点”正式启动。中国银监会发布《关于开展养老金融产品试点工作的通知》(以下简称《通知》)，选择“四地四家机构”，分别是武汉和成都的工银金融服务、深圳的建行金融服务和招行金融服务、青岛的光大金融服务。
其中，招行的理财产品即将在深圳推出。“招银财富管理将在监管的指导下，进一步完善和丰富养老理财产品，为中国养老保障体系建设贡献力量。”招银财富管理首席产品官郑福祥表示。
那么，这次推出“养老金融产品试点”的意义何在？到底什么是「养老理财产品」？你我将如何选择？
推动养老的“第三支柱”
随着我国人口老龄化的进一步深化，现有养老保障制度的失衡问题越来越突出，表现为“第三支柱”的作用没有充分发挥，“第三支柱”养老金融产品供给不足。
目前，我国老年人口比例快速上升，老龄化已成为我国未来一段时间的基本国情。第七次全国人口普查数据显示，60岁及以上人口比例已达18.70%，较2010年上升5.44个百分点，其中65岁及以上人口比例为13.50%。
“从上世纪90年代开始，中国开始探索建立现代多支柱养老保障体系，初步建立了‘三支柱’养老保障体系。”郑福祥说，是以基本养老保障为代表的“第一支柱”，以职业养老保障为代表的“第二支柱”，以个人养老保障为代表的“第三支柱”。
然而，与国际发达市场成熟的养老保障体系相比，我国养老保障体系仍面临一些问题和挑战。因此，“十四五”规划纲要明确提出，要实现基本养老保险全国统筹，发展多层次多支柱的养老保险体系。
“我们有实现基本养老保险全国统筹的良好基础，但以企业年金和职业年金为补充的‘第二支柱’和以个人储蓄性养老保险和商业养老保险为补充的‘第三支柱’仍发展不平衡。”招商银行养老金金融部总经理王兴海说。
王兴海表示，目前我国企业年金的覆盖面比较小。即使算上正在全面启动的机关事业单位职业年金，“第二支柱”覆盖的总人数也不会超过7000万，与缓解基本养老保险压力的预期效果相差甚远。
正是由于“第二支柱”和“第三支柱”的缺失，中国居民仍然倾向于“买房养老”。“然而，以房地产为财富主体的模式无法有效应对人口老龄化，中国居民需要在财富结构和养老金储备方面做出进一步调整。”泰康资产管理有限公司养老金财富管理业务部负责人闫大鹏说。
“养老理财”有什么区别
因此，推进“第三支柱”养老保障体系建设意义重大，势在必行。养老金融产品试点是丰富“第三支柱”养老金融产品供给的重要尝试之一。
“开展养老金融产品试点，是银行业和保险业坚持以人民为中心的发展思想，深化金融供给侧结构性改革，稳步推进养老金融改革发展的重要举措。”银监会相关负责人表示。
具体来说，试点期限为一年；试点阶段，养老理财产品单个试点机构募集资金总额上限为100亿元。
为确保试点工作稳步有序开展，《通知》要求四家试点机构做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护工作，严格按照理财业务现有制度和养老理财产品试点要求，确保相关业务审慎合规，守住风险底线，确保养老理财产品稳健运行。
同时，要坚持治本，继续清理名不副实的“养老”理财产品，维护养老金融市场良好秩序。
“养老金理财产品有三个特点。”上述银监会负责人表示，一是要满足长期养老的需求，二是要符合生命周期的特点，三是要采取稳健的资产配置策略，目的是拓宽居民财产性收入渠道。
郑福祥表示，养老理财产品投资策略稳健，风控管理审慎，功能设计精细。针对不同年龄、不同风险收益偏好的投资者做出差异化的投资安排，有助于投资者“早规划、早布局”。我相信，养老理财产品将成为中国养老保障“第三支柱”的重要组成部分。
基于以上特点，养老理财产品的投资期限也较长，主要投资方向为符合国家战略和产业政策的相关领域。
“一方面，这有助于培养投资者形成‘长期投资长期受益，价值投资创造价值，审慎投资合理回报’的理念，满足人民群众对养老的多样化需求。”另一方面，也有助于为社会经济发展的长期融资需求提供长期稳定的投资资金。
投资者需要“三个注意”
相比现有的商业养老保险产品，为什么这次要选择商业银行的理财子公司来拓展养老金投资渠道？
"与其他金融机构相比，银行理财参与养老金投资具有先天优势."郑福祥表示，第一，银行服务的个人客户非常广泛，可以有效拓宽养老金产品的覆盖面；二是银行理财团队经过多年实践，具备宏观经济研判和大类资产配置能力，能够为养老金产品带来长期稳定的收益。
“下一步，银监会银监局和试点地区将加强对养老理财产品试点工作的监督管理，及时评估总结试点工作经验，为推动理财公司更深层次服务多层次多支柱养老保险体系建设、促进全体人民共同富裕创造有利条件。”银监会负责人表示。
那么，投资者应该如何根据自己的实际情况选择适合自己的养老理财产品呢？很多业内人士表示，需要考虑三大因素。
一是要考虑自身的养老需求，判断是否有必要进行长期的养老投资；第二，要考虑自己的资金情况，选择适合自己的投资方式；第三，结合自身风险偏好关注养老金融产品的风险收益特征，选择风险匹配的养老金融产品。
值得注意的是，投资者还需要高度警惕“假”产品。“老年理财产品在产品名称和销售文件中都标注了‘老年理财产品’字样。投资者可通过试点机构网点、网上银行、手机银行app查询养老理财产品的详细信息，也可通过中国理财网查询对比。"上述银行业理财登记托管中心负责人表示，中国理财网是银监会指定的全国银行业理财产品信息查询网站，为投资者提供理财产品真伪鉴别、理财产品信息查询、理财课堂等内容。(记者子-)
来源:经济日报
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