临近年底，银行的信贷额度往往比较紧张。由于授信额度低，个人消费贷款没有大规模的授信额度。但由于部分银行的消费信贷产品逾期率较高，目前审核极为严格，只有资质优秀的客户才能成功批贷。
一是银行消费贷款产品细分，银行开始探索场景分期产品。
2020年第三季度，抵押贷款尤其是抵押消费贷款数量进一步下降；无抵押商业贷款产品数量持续上升，9月末占全部零售贷款产品的27.32%，接近30%；在经历了8个月的下降后，无担保消费贷款的比例在9月份略有上升，从8月份的33.31%升至34.50%。具体来说，主要是增加一些针对特定群体的专项消费信贷产品，比如农民、大学生、银行公积金存量用户、国税缴纳用户、汽车用户等等。
下半年，银行的消费贷款产品呈现出更加细分化的趋势。除了银行今年一直在推广的核心互联网信贷产品，产品在客户群和场景上都有所延伸。比如招行的闪电贷，将客户群细分为大学毕业生、有车一族、国税纳税人；交通银行App推出场景产品，装修贷款，旅游贷款，教育培训贷款等。，但都跳转到了惠民贷款产品的申请入口，后续是否会有差异化也未可知；民生和建行也有新动作。
但目前的产品细分比较简单粗暴，尤其是银行自营产品，在场景培育上暂时没有太多独到之处。除了保留传统的车贷、按揭贷款，装修贷款属于银行愿意推广的少数场景。最近广发和建行的装修贷款推广比较火，利率比一般信贷产品低。其他的B端场景，比如旅游、教育、3C，都不容易控制。银行基本都是用助贷模式，就算偶尔合作一些场景，也是很头部的机构。
在教育场景，建行和中行都做。除了助学贷款，还有一些针对重点大学或留学生的教育培训消费贷款。但像装修贷款，他们做的银行和规模都比较小，只和总行合作，不算太重。尤其是教育领域，今年以来培训机构频繁出现雷电风暴，银行更为谨慎，很少直接介入。中小银行和农商行做场景的时候，几乎都是用助贷模式，而且大部分都是现金贷，不限于某些场景。这部分现金贷，对应的客户是BATJTMD这样的互联网流量客户。
但是因为15.4%的监管，现在银行倾向于自己做场景分期，教育分期、旅游分期、3C分期等基本都有类似的入口在App上，但是目前产品都不错，多场景上演直接点击跳转到银行宣传的消费信贷产品入口。作为消费金融场景，工行的“工银e生活”可以在APP中找到，“旅游分期”和“手机分期”的应用入口都可以找到。产品对接的商家分别是途牛和华夏祥龙国际科贸。
二是利率水平持续下降。有些银行有网上利率超过10%的产品
三季度，银行贷款产品利率也继续走低。根据融360数据研究院对13家国有银行和股份制银行贷款产品的监测数据，银行网络消费贷款产品平均利率从二季度末的5.62%降至三季度末的5.10%，即将突破5%大关。国有银行中，交通银行在8月份将互联网消费贷款利率暂时上调至5%以上，9月份后又下调至4.32%。股份制银行消费贷款利率下降明显，三季度末较上季度下降126BP。通过发放利率券，在节假日为教师、医生或员工推广专属产品，最终使实际可贷利率降至5%以下。然而，除了客户群，一些银行还为诱人的低利率设置了其他附加条件。如中银e贷仅支持活动期间首次取款享受超低4%利率，之后不再享受；部分一年期以上的贷款，第一年也享受优惠利率，第二年执行更高的利率。
大部分银行尤其是全国性银行推广的消费信贷产品利率大多在8%以下。今年可以申请至少4%的产品很多，但是目标客户还是倾向于争夺更好的客户。只有少数银行通过官方渠道推出了10%以上利率的消费信贷产品，包括平安银行主推的“新一贷”，最高额度50万，年利率10.8%-15.36%。其他大银行并没有专门针对这部分客户开发一款贷款产品，但官方APP或其相关平台也有贷款类型供二级客户选择。融360大数据研究院整理了这些产品的清单如下。
银行App上推出的利率较高的贷款产品，本质上要么是信用卡分期贷款，要么是非银行自营的产品，主要是银行为其他银行和消费公司引水。光大银行、中信银行、民生银行都推出了平安新贷(月供)的贷款产品，但对房产的位置有要求。例如，北京客户要求，北京房地产必须每月贷款。除了线上的你好E贷，南京银行主要的消费贷款产品是“新梦享”，月息0.43-0.88%，年化率10%以上，但属于线下产品。
助贷、联合放贷、与特定场景/流量机构合作推出贷款产品，是今年以来银行一直在重点推广的消费借贷新模式。从三季度开始，银行逐渐成为资金端和资产(流量)端并重的机构。从几个银行app可以看到，贷款产品列表中有很多第三方贷款产品，第三方从关联企业(消费公司及其互金平台)逐渐扩展到小贷和信托公司的产品，利率大多在10-15%之间。也就是说，银行确实有一批信用资质较差的客户，无法通过自身消费信贷的审核要求，但大部分银行对这部分业务还是比较谨慎的。所以他们优先选择线上合规平台的合规贷款产品，进行小范围测试。不排除相关利率水平的自营产品陆续推出。
民生银行最近在推广一款叫“助粮贷”的贷款产品，利率也在10%以上。根据产品详情，粮贷的申请人必须是民生银行的信用卡用户，但只能在民生电商旗下的互联网金融平台民生易贷上申请，对应的是小额贷款公司，不是民生银行的自营贷款产品。除了“助粮贷”，民生易贷App还有专门针对银行员工、保险代理人、月供房产商的贷款产品，利率都在10%以上。
另外，额度方面，近期部分银行的同款贷款产品线上额度略有下调，低于线下额度。比如农行网上额度降到了20万。想申请更高的，需要线下介入；专门针对优质客户的产品，额度可以达到50万、100万。
第三，渠道:电话销售的渠道还是同样的产品受青睐，不同渠道之间有利率差异。
消费信贷产品，最重要的渠道，或者说渠道的重心基本都引流到了官方App，官微或者小程序。不过，即便是纯线上消费信贷产品，银行也保留了最原始的推广渠道——专业的第三方贷款中介电话推广，常见于招行、平安、广发、浦发以及南京银行、江苏银行等其他城商行。
从自身渠道来看，银行的信贷产品往往在官方APP和微信上全面铺开，只是产品名称和利率有差异。比如招行的闪电贷，招行和招行的贷款申请都是主推闪电贷，但招行的app上可以看到利率券，折扣在5.4%左右，以低利率吸引招行其他业务的存量客户；招贷App作为招商银行的专项贷款整合平台，有很多刚性贷款需求，所以平台上没有相关的利率券。招行信贷经理在推广贷款时，也优先推荐用户下载招贷app招行掌上生活从信用卡业务逐渐拓展到各种生活场景，主要贷款产品是“e贷”。
此外，该行的网络零售贷款产品开始核心“品牌化”，并倾向于将单一产品延伸为系列产品。如建行快贷、招行闪贷、中信信托秒贷，起初都是其网络消费贷款产品的名称，逐渐演变为与银行网络信贷产品系列相对应的统称，再细分为针对小微/个人或不同客户的不同场景。这也反映出银行越来越重视网络零售贷款产品。未来更多场景上演后，系列会更加丰富，更加细分，满足更多用户的消费金融需求。
本文来自融360大数据研究院。
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原文地址"银行消费贷产品全方位透析系列（三）：消费贷利率持续下滑 银行开始尝鲜场景分期产品"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/161515.html。
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