作者:陈建瑞
资料来源:马也金融
银监会点名“清理整顿现金贷”透露了什么信号？
银监会主席郭树清首先会烧到“银行业风险”。此前，郭树清在证监会的500多天里，推出了70多项新政，被视为金融界的改革派官员。现在，轮到银行业学习“郭新政”的效率和魄力了。
4月10日，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》(以下简称《意见》)，其中第二十九条提到:“做好“现金贷”业务活动清理整顿工作。点对点借贷信息中介机构应当依法合规开展业务，保证出借人的合法资金来源，禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的相关规定，不得非法高息放贷、暴力催收。”
同时，银监会有关部门负责人就《银行业风险防控指导意见》答记者问时，再次强调要将现金贷作为《意见》中的重点风险之一。原文为“稳步推进互联网金融风险治理，要求持续推进点对点借贷平台(P2P)风险专项整治，做好校园网贷、“现金贷”业务清理整顿工作。”
现金贷，又称小额现金贷，作为消费金融的重要分支，从2015年开始在国内强势崛起，蚂蚁金服、腾讯、新浪等互联网巨头也开始布局现金贷。
在现金贷快速发展的同时，该行业也因涉嫌高利贷、砍头、暴力催收等问题受到媒体和公众的广泛质疑。《意见》点名的现金贷是否与现金贷乱象有关？监管层透露出什么信号？
现金贷还是归为网贷？
以前关于现金贷的归属问题争议很多。一些人认为现金贷款是消费金融的衍生品。有人认为，现金贷是一种基于网络的借贷行为，现金贷平台履行的是信息中介的职能，因此应属于网络借贷的范畴；现金贷平台普遍认为，现金贷既不是消费金融，也不是网络借贷，在英国的名称是“高成本短期信贷”。
由于现金贷权属不明确，现金贷从业者普遍认为，现金贷目前处于监管盲区，国内没有明确的监管主体和管理办法。
《意见》在提到现金贷的内容时，提到了“点对点借贷信息中介”四个字。另外，马也财经(微信:ymcj8686)不完全统计，这可能是银监会首次在公开文件中对“现金贷”进行描述。中央财经中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，逻辑上不排除银监会有意将现金贷归为网贷。
一位现金贷负责人也对马也财经(微信:ymcj8686)表示，《意见》中的描述透露了将现金贷归为网贷管理的可能性，但现金贷的定义非常宽泛。毕竟贷款都是现金，不能说《意见》中的现金贷指的是小额现金贷。
但有一点是肯定的:如果现金贷属于网贷范畴，将受到《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)的管理，所以目前大部分现金贷平台都面临整改。
现金贷会面临很多挑战。
现金贷的标签之一就是“高利率”。有个新媒体金融里提到过一个数据，统计了市场上78家知名现金贷平台的利息。这些平台的平均年利率为158%。
前述现金贷机构负责人对马也财经(微信公众号:ymcj8686)表示，由于现金贷的对象是二次元人群，选择小额策略是为了保证客户能够偿还债务，但目前现金贷行业坏账仍然较高，高利率也是一种覆盖坏账的措施。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，出借人与借款人对逾期利率和违约金或者其他费用均有约定。贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以两者兼而有之，但超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
同时，在放贷时直接扣除一部分资金作为平台费用或利息，也是很多现金贷平台的“风控”措施之一。有律师表示，司法规定禁止在借贷过程中砍头(即提前扣利息)。如果从贷款本金中扣除还款保证金，剩余部分支付给借款人，这是变相砍头，涉嫌违法。
网贷从业者张立群认为，过去现金贷的监管主体和政策不明确，即使存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为，也能正常经营。但一旦被归为网贷，监管主体明确，高息、砍头的行为就会减弱。如果平台不能在风控上有所突破，行业将面临升级，无法升级的平台可能会被淘汰。
值得一提的是，《暂行办法》对网贷平台的银行存管和备案做出了明确要求。如果现金贷未来的归属明确是网贷，那么未来要做的功课就很多了。但是，和P2P一样，大浪淘沙才能见金。只有经得起监管的考验，才能做大做强，让行业走上健康发展的道路。
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原文地址"郭树清盯上“现金贷”，未来或将划入网贷纳入监管，现金贷是网贷吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/159918.html。
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