作者:傅陈建瑞
资料来源:马也金融
被高利贷和暴力催收一次次推上风口浪尖的现金贷，终于引起了监管部门的重视。
4月10日，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》，将现金贷列为重点防控风险之一。
其中，第二十九条明确指出:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。点对点借贷信息中介机构应当依法合规开展业务，保证出借人的合法资金来源，禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高息放贷和暴力敛财。
与之前整顿首付贷、校园贷不同的是，此次现金贷预警对互联网金融行业的影响很可能是动了骨头。
股价下跌，IPO受阻，现金贷涉及多家公司。
作为国内a股市场典型的现金贷公司，二三四五(002195。SZ)今日下跌5.39%。
2345贷王，2345旗下的互金平台，为用户提供最长30天、额度500-5000、日费率0.1%的线上现金贷业务。2345 2016年年报数据显示，2345贷王成为公司主要利润来源。
受市场体制和政策的影响，更多的互联网金融公司选择在美国和香港上市。这些地区的资本市场对公司业务的合法合规性有严格的要求。
最近有几家公司公开表示有上市计划或传闻，业务涉及现金贷，如乐心、趣店、拍拍贷。
对于该政策是否会对公司IPO造成影响，马也财经询问趣店等公司，截至发稿，未得到对方回复。
不过，业内人士李告诉财经，宜人贷之前在美国上市。一年多来，海外投资者也了解了中国的互联网金融模式，公司在应对方面已经有了一些相对成熟的经验。国内政策的任何变化都不一定会给中概股带来致命的打击。
现金贷收缩是否会加剧互金行业的“资产荒”？
如果监管政策进一步施压，必然导致现金贷业务的收缩。有业内人士认为，对于很多互联网金融公司来说，可以说是釜底抽薪，雪上加霜。
涉及现金贷业务的公司有很多，比如消费金融公司、小贷公司、P2P公司等。腾讯微贷、蚂蚁花呗、新浪微贷等巨头的互金平台也不同程度地开展了现金贷。
值得注意的是，现金贷不仅是很多互金公司的资金来源，在资产端也发挥着重要作用。
一般来说，现金贷平台作为金融信息中介，匹配金融机构的资金与借款人达成交易，现金贷平台会保证金融机构的本息收益。某现金贷平台负责人王先生告诉财经:无论平台如何经营，坏账多少，每年都要向金融机构支付10%以上的利息收入，这也是现金贷行业常见的资金成本。
近年来，互联网金融一直笼罩在资产荒的阴影下。随着实体经济下行，高收益优质资产越来越难找。在这种形势下，现金贷由于保本保息的特性，被很多金融机构和网贷平台认为是优质资产。
比如越来越多的互金平台，如外币罐子、黄河金融等，都在资产端布局了现金贷业务。
现金贷真的有必要迎来重监管吗？
现金贷野蛮生长带来的问题真的很严重。
现金贷提供利率相对较高的短期小额贷款。目前国内现金贷的日利率普遍在。同时，很多平台会通过手续费、服务费等掩饰手段来掩盖自己的真实利率。
根据新媒体此前的一份理财统计，目前市场上78家知名现金贷平台平均利率(含手续费)为158%，47家平台年化利率超过100%，其中最高年化利率甚至接近600%，远高于最高人民法院规定的民间借贷利率36%。
用高息覆盖坏账率成为了现金贷的经营模式，随后的暴力催收恶性事件也由此衍生。
但实际上，国外现金贷的利率甚至比国内还高。之所以能健康发展，在于相对完善的监管体系。
以英国的发薪日贷款为例。英国金融行为监管局(FCA)发布的《消费贷款管理细则》中关于利率和费用封顶的规定，对发薪日贷款机构进行了重新洗牌。
此前，我国对现金贷的态度比较模糊，在准入门槛、监管部门、业务限制等方面都没有明确的规定。
那么，银监会的表态是否意味着对现金贷的监管将全面收紧，甚至是“一刀切”？
北京网贷协会会长郭大刚告诉马也财经，这种可能性很小。这也代表了业内专家的普遍看法。
网贷评论人张天华对马也财经(微信公众号yema8686)指出:“清理、整改这几个字是明显的政策信号。但是，我认为不可能一刀切。金融行业是一个内生分享度高的行业。一刀切会带来各种潜在风险，甚至引发社会事件。所以，一刀切的做法是不可取的，这一定会给行业标准化留下空间。”
但无论如何，现金贷行业即将结束野蛮生长的时代已成定局。
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