中国时报(chinatimes.net.cn)记者冉东学徐小媚报道。
今年以来，金融行业掀起了一股小贷热潮。
2020年，海南省注册的小额贷款公司超过300家。截至2019年9月30日，海南省小贷公司数量倒数第二，为57家，仅次于西藏自治区的19家。除了海南省，其他省市或多或少都有新成立的小贷公司。
更何况小贷公司的并购也不少，比如几个部门收购网易小贷，仁麦科技收购元丰小贷。
以前小贷公司因为不良率上升、杠杆率低、区域有限、盈利困难等原因不得不退出小贷市场，还有很多小贷公司因为各种原因被当地金融监管局关停。
在经济下行压力不断加大和新冠肺炎突然爆发的影响下，以线下放贷为主的小贷公司受到重创，小贷行业也面临诸多挑战。
小贷公司的新一波，多与政策扶持和小贷公司P2P转型有关。
艰难的生存
其实在此之前，小贷行业也有过红火的一天。
2008年5月，银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司如雨后春笋般遍地开花。根据央行公布的数据，2010年至2014年，小贷公司数量持续增长。截至2014年9月末，小贷机构数量为8591家，增速达到峰值16.13%。此后连年下降甚至负增长。
截至2019年9月末，全国共有小贷公司7680家，同比减少652家，比2018年末减少453家，创下近6年来小贷公司数量新低。贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元。
从小额贷款公司数量的区域分布来看，东西部地区发展较快，中部地区发展相对较慢。江苏565，辽宁488。从各省贷款余额来看，重庆、江苏、广东位列前三。
这几年，小贷公司的日子并不好过。在新三板挂牌的30余家小贷公司中，已有数家退出新三板市场。据统计，新三板现有小贷公司仅27家。
几家欢乐几家愁。数据显示，2020年一季度，18家小贷公司净利润同比下滑。其中，文光农贷净利润较去年同期下降192.27%，由盈转亏114.78万元；新庄农贷收入同比下降27.31%，亏损381.6万元，同比有所增加；广顺小贷营收较去年同期下降18.60%，净利润同比增长2816.94%，2019年全年亏损303.78万元；邦杰小贷营收和净利润同比分别增长61.69%和90.30%，2019年全年亏损5308.24万元。
有业内人士对《华夏时报》记者表示，目前小贷行业已经进入洗牌期，业绩分化明显。2019年，仅2家新三板小贷公司实现营收1亿元。
很多小贷公司虽然实现了盈利，但是下滑趋势明显，不良率持续上升。净利润下降的原因大多是信用减值损失大幅增加。数据显示，很多小贷公司的不良率远高于行业平均水平。就连尚辉小贷的不良率也在2019年飙升至81.12%，同比上升超过22个百分点。2019年，广顺小贷不良率上升至49.96%，比去年同期上升超过37个百分点。
不良率上升的背后是逾期增加，这与新冠肺炎疫情和行业本身有关。
目前大部分小贷公司以线下放贷为主。严重的新冠肺炎疫情使一些中小企业和企业主失去了收入来源。资金链断裂后，小贷公司还款率大不如前，导致大面积逾期。不过随着线下办公的逐步恢复，再加上当地金融监管局的支持，部分小贷公司可以稍微松一口气。
此外，小贷行业乱象频发。除了自身杠杆率低、地域限制等问题，小贷公司由于规模小，对贷款申请人的要求也比银行低。他们主要服务于银行贷款困难的客户，审核流程相对简单，受到很多用户的青睐。但正是因为小贷公司的“低门槛”和空白监管的存在，往往被称为“套路贷”，比如所谓的“培训贷”、“美容贷”、“装修贷”。
上述业内人士向本报记者坦言，套路贷的本质是变相的“高利贷”，违规放贷的成本会大大增加。2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》，明确规定非法借贷没有明确统一的认定标准。对非法借贷是否应当追究刑事责任、哪些非法借贷行为应当追究刑事责任、以什么罪名追究刑事责任等问题也存在认识上的分歧。其中，实施非法放贷达到“情节严重”的程度，以非法经营罪定罪处罚。
P2P转型落地行业逐渐完善。
新成立的小贷公司数量明显，净利润下滑甚至亏损，这是过去小贷行业的常态。在经营惨淡的情况下，2019年11月，小贷行业迎来拐点。
本月27日，金木整治办、网贷整治办联合发布《关于开展点对点借贷信息中介机构转制为小贷公司试点的指导意见》(以下简称83号文)，围绕机构自愿与政府引导、市场化与法制化、原则性与灵活性相结合的原则，开展网贷中介机构转制为小贷公司试点。
之后，符合条件的平台纷纷宣布申请转型小贷公司，如贵州信通宝、朱槿财富等宣布申请转型省级小贷公司，敏杰天下、51信用卡等都在申请小贷牌照。然而此后一直没有新的进展。
时隔半年，今年5月19日，官网——厦门地方金融监管局发布了两份关于网贷平台转型为小贷公司试点的通知，显示厦门宇宙戚慧点对点借贷信息中介服务有限公司、厦门海豚金夫网络科技有限公司成功转型为小贷公司，成为业内首批获地方金融监管局批准P2P平台转型为小贷的案例。这意味着小贷行业会有更多的机会。
此外，自83号文发布以来，小贷公司被合并的案例越来越多，如仁麦科技收购元丰小贷、连连科技收购网易小贷等。虽然这两笔并购的交易价格并未披露，但作为“限量版”的网络小贷牌照，价格应该不会太低。
一位分析人士告诉《华夏时报》记者，“海南省注册的小贷公司突然多了300多家，其中很大一部分是为了转让。虽然小贷公司申请注册的门槛没有消费金融公司高，但是有价值的牌照还是很少的。”
据观察，海南省新注册的小额贷款公司中，有多家公司股东相同。例如，AVIC集团间接拥有的深圳市申通数据管理有限公司已经投资了9家小贷公司。前者的业务主要包括金融牌照转让和资质代理，包括消费金融、征信、第三方支付、小贷的转让。
地方政策的加持。新冠肺炎疫情给很多小贷公司带来了很好的机会，当地金融监管局适当放宽了小贷公司的杠杆率，最高可达5倍。这个放松政策虽然是暂时的，但是确实减轻了小贷公司的压力。
在放宽小贷杠杆率后，广东省金融监管局近日发布《广州市创建全国小贷示范城市三年行动计划(2020-2022年)》(以下简称《计划》)，提出了完善小贷管理制度、提升小贷科技水平、增强小贷普惠能力、提升小贷国际化、培育头部机构等9个方向37项具体任务。该计划的目标是推动小贷行业成为广州地方金融业的重要增长极和地方金融监管的典范。
目前小贷行业逐渐向好。
值得一提的是，目前对于小贷行业还没有统一的监管。2019年6月27日，中国小额贷款公司协会发函透露，正在起草《小额贷款公司行业规范发展指引》，小额贷款公司管理条例和暂行办法已被央行和银监会列入2019年立法清单。到目前为止，文件还没有下发。上述业内人士对本报记者指出，“目前非常有必要出台一个统一的规范性文件”。
主编:孟俊莲主编:冉
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