现金贷违法吗，现金贷有什么危害

2017国际田联钻石联赛上海站，LED环屏上的广告是你和我。(东方IC/图)

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“我不知道后台怎么给我算的。家里没钱，工资也不高。花呗的信用只有3000多，但是粒子贷给我的可贷额度是52000元。”

丁伟表示，肯在2018年推出了50个现金贷平台，这类政局稳定、经济发展相对原始快速的市场更有潜力。

文|南方周末记者卢据

编辑|冯叶

在刚刚过去的“双11”，虽然背负着2万元的贷款，但罗云还是买了一个接近1000元的口罩，因为这是他偶像代言的产品。

“没什么，花苑提高了额度。”她轻描淡写地对南方周末记者说。从罗云大学毕业后不久，我在广州做了一名普通职员，月薪6000元，其中一大半花在了偶像崇拜上。扣除房租和日常开销，所剩无几。

罗云对一位在南韩首次亮相的中国艺术家非常着迷。买唱片，明星衍生品，代言，同款都是理所当然的。2018年初，粉丝们想筹钱在韩国买地铁灯和公交广告，给偶像送生日祝福，但罗云负担不起。

巧的是，她在追的一档国内综艺节目《偶像练习生》中，看到现金贷平台上“你我贷”的广告，很快就动了心。事实上，罗云并不了解现金贷，但只是看到偶像出现在节目中就增加了他的好感。"此外，在如此大的项目上做广告总是很严肃的."

于是，从“你我借”开始，罗云在不到一年的时间里，先后向三家现金贷平台借了钱。

就在罗云开始借钱前不久，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)。目的是整顿日益猖獗的现金贷业务。监管之下，现金贷网点一度迅速没落，一片哀鸿遍野。

但是现金贷并没有消失。

一个

很难感受到冬天的寒冷。

《通知》已明确规定:暂停发放无特定场景、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会的数据，在现金贷行业整治之前，有近2700家现金贷平台。同期网贷之家的数据显示，只有28家持有网络小贷牌照，为1%。

这些拥有网络小贷牌照的现金贷公司，大多是JD.COM、百度、阿里、唯品会等互联网巨头。例如，仅JD.COM金条就有四张执照。

和罗云一样，庞莉2017年大学毕业，现在广州做公务员，月薪不到8000元。为了奖励自己顺利就业，她决定贷款买一个名牌包。

她在现金贷平台选择了日利率相对便宜(0.05%)的微贷。微贷是腾讯旗下的现金贷平台，动动手指就能借到钱。

“我不知道后台怎么给我算的。家里没钱，工资也不高。花呗的信用只有3000多，但是粒子贷给我的可贷额度是52000元。”庞丽向南方周末记者回忆，当时她对这个数字受宠若惊，非常兴奋，最后用这笔钱一下子买了两个奢侈品包。

从那以后，发现每个月都很难还贷。于是，她开始寻找第二个网贷平台。

微贷的一位员工告诉南方周末记者，微贷的额度更多取决于信用卡，有没有信用卡，有没有和微信钱包挂钩，很大程度上决定了其可贷额度。此外，一个很重要的因素是贷款人的单位，“如果是公务员、国企、事业单位，有大量的公积金或社保，数额会很大。”

广州某商业银行负责小额信贷的员工也告诉南方周末，借款人的单位很重要。“大部分银行都有公务员最基本的5万无抵押贷款，甚至有30万的。”

借了一次钱后，罗云和庞丽都发现自己被现金贷平台盯上了。两人都可以通过短信、微信、微博、今日头条等各种互联网渠道收到很多其他现金贷平台的广告和信息，更有电话询问“要不要贷款？”。

2018年刚刚火起来的Tik Tok，原本是庞立下班后唯一的消遣，很快就被攻陷了。“我几乎看到20家现金贷平台在上面打广告。”

早在2016年8月，银监会就发布了《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中包含“十三条禁止”，有一条规定网贷平台不得线下推广。而借力网剧、网综扩大线上宣传的现金贷平台，与他们瞄准的目标群体不谋而合。

融360 2018年8月发布的调查报告显示，在使用消费贷的用户中，无房贷、无车贷的90后占比50.17%。在这份报告的问卷样本中，近50%的受访者月收入在5000元以下，其中28.57%的人依靠贷款支持贷款。

2018年才踏入现金贷江湖的罗云，几乎感受不到现金贷行业的寒冬。“这个城市到处都是放贷者。只要你想借，总会有人借给你，甚至有人帮你‘还’。”信用卡代偿业务衍生出了现金贷，本质还是现金贷。

中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2018)》显示，截至2018年9月，我国金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元，抵押贷款占20万亿元；短期消费贷款规模为8.2万亿元，超过2017年全年，是2014年末的两倍多。其中信用卡占6万亿，持牌消费金融公司和现金贷头部公司贷款余额各占5000亿。

变相放贷

对于市场上绝大多数的现金贷平台来说，2017年的通知相当于死亡通知。其中最致命的就是重申真实年化利率红线不得超过36%。

“大家都知道监管文件要来了，但真正来的时候，行业还是一片大震荡。”广州某现金贷平台老板丁伟对南方周末记者直言，“说实话，如果贷款期限很短，只有几个月，36%的利率是很致命的，我们根本回不到这个。”

丁伟算了一笔账:电视综艺的广告费会有1-2百万，很多钱会给中介。风险控制和数据检索也需要成本。再加上不断上升的坏账率，一个用户的整体成本大概在150元-200元。借的多一点没问题，但其实很多年轻人借的都很少，只要3000元以内就行。“假设只借一个月，差不多只有90元的利润。”

很多野现金贷平台选择铤而走险，继续变相高息放贷。

有些平台靠的是“砍头利息”，即借款时，出借人先从本金中扣除一部分钱作为利息，实际利息远远超过合同上看到的利息。

2018年4月，叶先生在21聚投诉平台(中国电信主办的公益性消费投诉平台)发起投诉:2017年4月2日，他在上海某现金贷平台借款3000元。当天银行到账3000元，同时他自动扣除“贷款费”和不明人头的“手续费”，共计333元，实际到账2667元，但还需偿还本金2667元。这333元就是被砍掉的“人头利息”。目前投诉显示已跟进，已有56人因类似情况参与联名投诉。

还有很多“办法”伪造消费场景，捆绑其他商品增加趣味性。金木整治办曾命名为“MO9信用钱包”。平台曾要求客户购买199元但无实际效果的会员卡。用户借了2000元，名义年化利率36%。14天应该还款2028元左右，但用199元的会员卡，实际年化利率高达295%。

鉴于此类互联网消费投诉日益增多，2018年5月5日，被称为“59号文”的文件《关于要求加强对部分现金贷平台监管的函》出台，点名批评了上诉乱象，并进行了清理。

中国人民大学财政金融学院罗微告诉南方周末记者，59号文再次确认了整顿政策的靴子已经落地。这一次，是良币淘汰劣币的时候了。互金平台必须把风控的重点从贷后转移到贷前。“36%的红线并不过分，成本高反映了网贷平台的风控和大数据能力不足。”

作为曾经的现金贷行业巨头，2345贷王在2018年停止了现金贷业务，并大量裁员。前内部员工向南方周末记者透露:“我们的风控大部分是通过人工读取excel表格的方式进行审核，坏账成本最终从销售工资中扣除。”

10月份，刘欣财经盘点了20家前头部现金贷平台，其中12家无照继续放贷。一般都是调整利率，控制规模，增加新的消费场景来满足监管要求，比如神奇现金、达菲云贷都增加了商城，趣店增加了大白汽车业务。

停贷的8家公司中，有3家转型贷款超市和流量平台；3线下和海外业务，主要在东南亚；另外两家公司似乎已经退出了市场。南方周末记者查询了官方微信微信官方账号，根本就是借用，最新推送还停留在2018年1月。

转型为“贷款超市”，即对接金融机构和潜在用户的贷款产品搜索平台。南方周末记者在APP平台搜索“贷款”或“嘴”，发现推荐的APP大多不是贷款平台，而是贷款超市。丁伟说:“我们的获客成本高也是因为贷款超市越来越多，话语权越来越重。除非是还贷的老客户，要想获得新客户，还是要和贷款超市合作。平均一个注册用户，8块钱，比头部超市还贵。”

“如果说去年底监管通知下发后有一半人走了，59号文出来后又走了一波。”丁伟于2018年7月关闭了所有国内业务，决定出海寻找新的出路。据他了解，从2017年底监管以来，已经有不少现金贷老板去南阳淘金了。当时80%都去了印尼。因为那里人力成本低，雇人便宜，成立一个纯外资公司也就500万左右。相比之下，菲律宾也要求雇佣至少50名当地员工。

然而不到一年，印尼的监管也收紧了。“我听说OJK(印尼金融服务管理局)已经开始申请牌照，中国人很不受欢迎。我现在要去非洲市场。”丁伟表示，肯在2018年推出了50个现金贷平台，这类政局稳定、经济发展相对原始快速的市场更有潜力。