现代意义上的小额信贷最早诞生于20世纪70年代，其发展壮大主要得益于孟加拉国的格莱珉银行。
乡村银行成立于1976年。当其创始人穆罕默德·尤努斯在吉大港大学学习时，他发起了一个项目，研究如何设计一个信贷系统，为农村地区的穷人提供贷款。
2006年，穆罕默德·朱纳斯(Muhammad Junasz)和他创立的格莱珉银行(Grameen Bank)获得诺贝尔和平奖，以表彰他们在社会底层推动经济和社会发展的努力。
从20世纪80年代到21世纪初，小额信贷风靡一时，从孟加拉国和印度蔓延到其他国家。
最初的想法很简单:向贫穷国家的人民提供非常小额的贷款，可以帮助他们扩大家庭手工业，摆脱贫困。当他们偿还贷款时，这些钱就变成了流动资金来帮助更多的人。这个想法来自于Junasz自己的想法“每个人都是企业家”。
然而，研究人员在过去十年中对许多国家和地区进行了随机研究，他们发现没有证据表明小额信贷帮助了家庭摆脱贫困，但这并不意味着小额信贷失败了。
VOX上的一篇文章指出，事情需要换个角度看。
小额信贷提供了更可靠的金融服务，扩大了穷人的选择。他们的收入不稳定，有时不可预测，但资金的可用性是一个很大的帮助。对于很多每天生活费不到2美元的人来说，小额信贷可以帮助家庭应对突发事件，有时可以买到暂时买不起的重要东西，或者最直接的就是买食物。
然而，长期向穷人贷款存在一些核心问题:单笔贷款金额(平均数百美元)太少，导致管理成本高，担心穷人的还款能力。
最初的乡村银行模式包含一些核心要素。首先是获得贷款后立即开始还款，在一年左右的时间内定期还款。第二种是团体贷款，来自不同家庭的少数借款人一起获得贷款，然后向成员施加压力，帮助彼此还款。最后，信贷员每周在村庄举行会议，收取和支付款项，这将减少管理成本，并避免需要实体银行分行。
对小额信贷的批评一直存在。在印度东南部的安得拉邦，政府在2010年颁布法令关闭小额信贷机构，主要原因是借款人过度负债，还贷压力太大，甚至传出多起自杀事件。
然而，过去十年的随机对照试验(RCT)指出，这种说法没有系统的证据。然而，小额信贷并没有实现帮助人们摆脱贫困的美好愿望。
旧金山大学经济学和国际研究教授Bruce Wydick比较了贫穷国家的小额信贷和富裕国家的信用卡。他指出，信用卡诞生之初，几乎每个美国人都可以有额度，但并没有让数百万人摆脱贫困。这种想法从一开始就是不现实的。
但是小额信贷可以增加人们的经济自由，这对每个人都很重要。
广义的贷款可以来自朋友、亲戚甚至杂货店老板，但银行和一些机构提供的小额信贷更有价值的方面是它的可靠性:人们在某个时间获得贷款，定期还款，然后获得下一笔贷款。
图片来自Pixabay。
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