因为一起“辱母杀人”案，高利贷再次进入大众视野。很多人对高利贷深恶痛绝，大多认为高利贷是违法的。严格来说，现阶段没有法律明确规定高利贷是违法的，但是明确划定了高利贷利息的红线，红线外的利息不受保护。实践中，涉嫌违法的是高利贷背后的非法讨债和涉嫌非法集资...
一、什么是高利贷？
2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进一步明确，借贷双方约定的利率不超过年利率24%的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。
这一新司法解释最大的变化是与固定利率“划清界限”，而不是按照基准利率上下浮动。
新司法解释划了两条线:一条是年利率24%，一条是年利率36%。这两条线将民间借贷分为三个领域:
1.借贷双方约定的利率不超过年利率的24%，受司法保护；
2.借贷双方约定的利率在24%-36%之间的，既不给予保护，也不提出异议；
3.借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
从上面可以看出，无论是央行的规定，还是最高法的司法解释，都没有对高利贷进行界定，也没有直接认定高息贷款违法。最大的惩罚就是超额利益不受保护，协议无效。
第二，高利贷还不起，还要还吗？
如果利率超过36%，高利贷不受法律保护，但不代表可以不还钱。本金肯定是要还的。
根据《民法通则》的相关规定，借款合同合法有效，受法律保护，债务人应当及时偿还借款本金。当然，如果高利贷合同无效，就不用还钱了。
高利贷合同是否有效取决于:根据最高人民法院《关于人民法院审理借款案件的意见》，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，在违背真实意思的情况下形成的借贷关系，应当认定为无效。出借人明知借款人借钱进行违法活动，其借贷关系不受保护。
三、非法就是暴力讨债和非法集资。
非法集资肯定是违法的，暴力讨债也是违法的。这些违法行为都是高利贷造成的。
1.非法收债
暴利导致暴力，凡是有高利贷的地方，几乎都能看到暴力讨债的影子。比如用“呼死你”软件日夜骚扰当事人，向亲友发送侮辱性信息；跟风、纠缠、殴打，限制当事人行动自由；拿女大学生的裸照做抵押，不还钱就公开曝光甚至“性补偿”。
2.非法集资
高利贷者一端与暴力讨债有关，另一端与非法集资有关。本来民间借贷的初衷就是民间借贷，主要是用自己的钱借给别人，既帮别人解了燃眉之急，又能从中获得合理的收益。
但现在，大量的民间借贷已经不是个体行为，而是有组织的机构行为；用于放贷的钱不是自己的，而是打着理财、投资等各种旗号筹集的。
第四，揭露高利贷的常见套路。
1.借款诱惑:借一些空头的钱，利息不会很高。
“一般借款金额不高，但会让你越借越多。”这种套路经常出现在学生群体中。为了引诱大学生借钱，放贷人一开始一般只提供3000-5000元，期限很短。
这样基本年化利率高，但短期利息额不会高，学生一般不会太敏感。但是加上手续费和各种费用，实际利息很高。
2、砍头，你们没商量坑。
砍头利息是民间金融行业的行话，指的是高利贷者或地下钱庄在给借款人贷款时，从本金中扣除一部分钱。这个钱叫砍头利息。
比如，出借人借给借款人10万元，但在还借款人时直接扣除了2万元的利息，只给了借款人8万元，而借款人给借款人的借条是10万元，即借条记载的金额大于实际借款金额。
3.你买不起吗？给你介绍一下结算的方式。
如果买不起呢？贷款人也会介绍你上门，带你去算账。“平账”是指另一家“小贷公司”偿还第一家公司的钱，借款人签订更高的债务合同。
为了“平衡账目”，借贷公司甚至会故意让借款人违约，比如还贷的时候会找借口去外地，让借款人联系不上；或者违约条款定的很苛刻。比如“逾期还款”的期限以小时甚至分钟计算，债务会翻倍。
4、规避法律风险，留一手。
为了规避法律风险，这些高利贷机构往往会有一手。
比如在借钱的过程中，由于法律不保护高利贷，他们往往会诱骗借款人去银行转账取走现金，留下银行流水作为证据。
比如他们去银行跟借款人转账的时候，先把借条上承诺的20万元打到借款人的卡里，然后让借款人取出来，再取走其中的10万元，但是借款人并没有拿到还款单。最后借款人实际只拿到了10万，但银行流水显示账户里有20万。
如果你想问有没有办法防止高利贷带来的危害，嗯，最好不要！借！高！李。贷款！
来源:法制快报
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