本文来源:时代周报作者:吕泽强
沧州银行因网上流传的一份“恒大欠银行贷款明细”而备受公众关注。
这份所谓的明细清单，列出了恒大集团欠多家国有银行、股份制银行、城市农商行的贷款金额，其中包括沧州银行涉及的34亿元的金额。不过，监管部门随即对此进行了澄清。原沧州银保监管分局盐山监管组、盐山县地方金融管理办公室、中国人民银行盐山县支行等金融监管部门发布联合公告，称网上有关中国恒大欠沧州银行大量债务的信息与事实严重不符。联合公告强调，沧州银行已参加存款保险，其所有网点的存款直接受到国家法律和存款保险制度的保障。
沧州银行也于10月7日在官网对此事做出回应，指责“恒大银行到期贷款明细”中涉及的沧州银行贷款数据严重失实。该行还表示，截至2023年10月6日，沧州银行对恒大集团及其关联企业的贷款金额为3.46亿元，借款人为沧州恒祥房地产开发有限公司，有充足的土地和商业店铺作为抵押。为追回全部借款，沧州银行于2022年7月向沧州市中级人民法院提起民事诉讼，并胜诉。目前，抵押物处置程序正在依法执行中。
沧州银行强调，该行经营稳健，服务良好。10月14日，时代周报记者致电多家沧州银行网点，工作人员表示，个人取现10万元或20万元可直接办理，跨行转账没有金额限制。工作人员还说，“现场(取款)人不多。”
规模跃升背后的高“住房含量”
官网资料显示，沧州银行成立于1998年9月，在13家城市信用社的基础上重组而成。
目前，该行在沧州辖有28家县支行和23家市区支行，并先后在廊坊、保定、唐山、邯郸、邢台、秦皇岛、衡水、石家庄、河北雄安设立了9家海外分行和64家支行。截至2022年12月末，沧州银行资产达到2096亿元，当年净利润达到12.76亿元。2013年，沧州银行总资产470亿元，9年增长346%，年复合增长率18.07%。
沧州银行的发展离不开房地产的贡献。在房地产行业高速发展的时代，沧州银行实现了规模的飞跃。
2015年，沧州银行总资产同比增长43.71%，增速为近十年来最高；2016年总资产突破1000亿元，增速33.95%。2016年，沧州银行投向房地产行业的贷款规模为64.01亿元，同比增长70.78%，2017年同比增长102.7%，均超过过去10年总资产的年复合增长率。
2021年，沧州银行前10大贷款客户中，房地产行业占了3个，贷款总额15.74亿元，占贷款总额的1.41%。2022年，沧州银行前10大贷款客户中，房地产行业客户有2家，贷款总额10.89亿元，占贷款总额的0.85%。
前10大客户中房地产客户数量减少，对房地产行业的贷款不减反增。
截至2022年末，沧州银行投向房地产业的贷款余额为213.53亿元，占贷款总额的18.39%。虽然近年来占比有所下降，但房地产仍是其第二大贷款投资领域。这一比例较2021年下降了2.38个百分点，但余额较2021年增加了2.2亿元。贷款总额的扩大降低了房地产贷款的比重，但沧州银行的房地产贷款业务规模并未减少。
贷款业务在房地产业务中占比很高，沧州银行对房地产相关方投放的贷款业务质量可能正在接受考验。
截至2023年3月末，沧州市建设投资集团持有沧州银行9.54%的股份，为第一大股东，子公司为沧州渤海新区新城房地产开发有限公司(以下简称“渤海新区新城房屋开发公司”)和沧州黄骅港京港房地产开发有限公司(以下简称“黄骅港京港房屋开发公司”)。
2022年，沧州银行向渤海新区新城方凯公司贷款4.93亿元，向黄骅港京港方凯公司贷款2.5亿元。上述贷款均为一年期贷款，均于2023年10月前到期。
据企业调查，2022年5月20日，渤海新区新城方凯公司被河北省第二建筑工程有限公司申请财产保全，法院同意冻结其在银行存款3200万元12个月。2022年财报显示，同月23日，沧州银行对渤海新区新城方凯公司授信0.73亿元，并于6月初陆续放款。
时代周报记者向沧州银行询问，上述两家房企今年到期的7.43亿元贷款是否已全部收回。截至截稿，尚未收到回复。
什么是抗风险能力？
房地产业务曾是沧州银行规模增长的重要业务板块。
中国程心国际资信评估有限公司发布的《沧州银行股份有限公司2023年度跟踪评级报告》显示，2022年，受宏观经济下行和房地产行业波动影响，沧州银行房地产行业、能源供应行业、制造业部分客户资金链紧张，无法按期还款。
因此，在信用风险方面，2022年末，沧州银行不良贷款规模为25.3亿元，其中可疑贷款规模最大，为24.78亿元，较2021年增加3.49亿元，可疑贷款预计损失在30%-90%之间。2022年，沧州银行加大不良贷款处置力度，但2022年不良贷款余额仍同比增长13.91%。
截至2023年6月末，沧州银行不良贷款余额26.17亿元，较年初进一步增加0.87亿元。鉴于不良贷款越来越多，沧州银行留出了充足的准备金。2023年6月末，沧州银行拨备覆盖率为160.22%，而2020年至2022年，其拨备覆盖率分别为174.19%、186.97%和162.1%。
2022年以来，沧州银行拨备覆盖率有所下降，逼近监管要求的150%。国家金融监督管理局数据显示，今年二季度，银行业平均拨备覆盖率为206.13%，股份制商业银行为220%。沧州银行拨备覆盖率低于行业平均水平。
资产负债表流动性暴露是衡量流动性风险的动态指标之一。沧州银行财报数据显示，截至2022年12月31日，沧州银行表内流动性净额(一年内到期的资产减去一年内到期的负债)为281.63亿元；三个月内的表内流动性净额为19.93亿元。
2023年前三个月，沧州银行现金及现金等价物净增加额为14.71元，与上述19.93亿元处于同一数量级。2023年上半年，沧州银行现金及现金等价物净增加额为-4亿元。也就是说，2023年第二季度，沧州银行现金及现金等价物净流出约为18.71亿元。截至2023年6月末，沧州银行的现金及现金等价物已降至23.83亿元。
具体来看，2023年上半年，对现金流出影响较大的科目是经营活动产生的现金流量，经营活动产生的现金流量净额为11.22亿元，同比下降87%。现金流入方面，客户存款和同业存款净增287.59亿元，同比增长65.67%；利息、手续费及佣金现金流入40.21亿元，同比下降44.75%。现金流出方面，以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产净增加12.32亿元，同比增长22.69%；出售和回购金融资产净减少32.92亿元，上年同期为0元。
今年上半年，沧州银行吸收客户存款和同业存款的能力较去年同期明显增强。
另一方面，流动性比率是衡量流动性的静态指标。2020年至2022年，沧州银行的流动性比率分别为105.86%、102.67%和100.84%，这意味着流动资产可以完全覆盖流动负债，超过监管要求的25%。国家金融监督管理局数据显示，2022年银行业年均流动性比例为62%，今年二季度流动性比例为64.37%。这意味着沧州的静态流动性是好的。
总体而言，沧州银行流动性风险管理处于较好水平，有利于沧州银行积极抵御信用等风险。但沧州银行仍需面对现金及现金等价物余额递减的问题。
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