向小微经营者发放贷款4468亿元；农村用户75万户，农贷占总贷款余额的11.9%。
“要通过正规金融渠道提供更多的融资，让正规金融成为小微企业融资的主力军。”中国人民银行行长易纲不久前在陆家嘴论坛上说。
借助金融科技，银行有了高效率、低成本服务肖伟的新途径。
7月6日，网商银行发布的2017年年报透露，截至去年底，已为571万小微经营者提供贷款，其中线下“码商”超过100万。与之相对应的是，该行员工总数仅为377人，净利润增长28%至4.04亿元。
中小企业融资缺口达12万亿元。
在中国经济发展过程中，小微企业发挥着重要作用。易纲在陆家嘴论坛上表示，截至2017年底，中小企业(含个体工商户)占全部市场主体的90%以上，贡献了80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以上的国内生产总值和50%以上的税收。
然而，小微企业融资难、成本高一直是金融机构面临的难题之一。近年来，一大批村镇银行和小额贷款公司相继成立。但由于信用缺失和地域分散，小微群体金融服务面临巨大缺口。世界银行今年1月公布的数据显示，我国中小企业融资缺口达12万亿元，微型企业近80%的融资需求未得到满足。
2014年，民营银行获批试点，其一大使命就是弥补传统金融机构提供服务的不足。但从目前的市场情况来看，很多机构，包括一些私人银行，都是把盈利重点放在个人消费贷款上。从网商银行披露的2017年年报中，可以看到民营银行在解决小微企业融资过程中的一些探索。
年报数据显示，2017年网商银行向小微经营者发放贷款共计4468亿元，其中264.5亿元发放给农村用户。“小微”、“农村”、“各类中小金融机构”已被网商和银行列为三大服务方向。根据年报数据，这些集团的业务正处于快速增长期。
网商银行2016年年报显示，当时小微企业贷款总额为879亿元，对应的小微企业客户数为277万户，平均贷款余额约为1.5万元。截至2017年底，网商银行累计为571万户小微企业和个体经营者提供贷款服务，平均贷款余额2.8万元。其中还包括75万农村用户，农贷占网商银行贷款余额的11.9%。短短一年时间，网商银行提供的小微业务数量翻了一倍多。
网商银行去年不良贷款率为1.23%。
解决小微企业融资问题是金融机构的一大机遇。近年来，国家出台了一系列措施，如“定向下调存款准备金率”。目前小额信贷服务可以从哪些难点入手寻求突破？
近日，中国互联网金融协会会长李东荣表示，小微企业金融服务仍面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，影响了金融机构服务小微企业的内生动力和业务可持续性。
基于大数据和人工智能的金融科技为解决上述问题带来了希望。蚂蚁金服负责人曾表示，过去小微企业发放一笔贷款的平均人力成本为2000元，而通过“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元投入计算和存储硬件等技术。“310”模式通过互联网和风控技术支持金融服务，实现三分钟申请贷款、一秒钟放款、全流程零人工干预。
网商银行行长黄浩曾在接受采访时透露，虽然去年市场资金成本平均上升1个百分点，但网商银行对小微企业提供的贷款平均利率却下降了1个百分点。
“2018年3月末，小微企业不良贷款率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点。”易纲此前表示，对小微企业的金融服务也要能够覆盖风险，实现财务可持续。
历年年报显示，随着放贷规模的扩大，网商银行不良贷款率有所上升，但低于行业整体表现。2015年为0.18%，2017年末为1.23%。
在2018小微金融行业峰会上，网商银行风险管理部高级总监景民表示，线下小企业缺乏完善的信用数据积累。为了解决相关问题，网商银行在商户识别、经营状况分析预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，其中AI、云计算等能力发挥了关键作用。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，小额信贷应该有一个可持续的商业模式，不能依赖补贴。在过去，可持续性是指我们是否能在商业中赚钱，并保持机构的连续性。现在，我们看到了整个生态企业的可持续性，而不是每个机构都在做这件事。经过专业化分工后，他们会充分发挥自己的比较优势，最大限度地降低整个链条的成本，尤其是在风险成本和运营成本上。
新京报记者常陆
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