过去三年的特殊环境可谓极限考验。网商银行在逆境中的稳健表现，证明了新兴科技银行的强大生命力。
作者:董云峰
编辑:董烨
反对小额信贷的斗争继续升级。
4月27日，银监会公布《关于2023年提升小微企业金融服务质量的通知》，明确重点扩大无贷款小微企业服务覆盖面，加强小微企业信用信息挖掘和应用，增加信用贷款供给。
作为一直专注于小微金融的替代者，网商银行最新发布的2022年年报显示，截至去年底，网商银行小额信贷客户超过5000万，小微金融成本下降61bp，连续五年下降。
在去年经济下行、微商环境复杂、经营风险上升的背景下，网商银行在全年继续保持稳健经营的基础上，实现了资产规模、贷款、存款、收入、净利润的稳步增长。
具体来看，2022年网商银行资产规模达到4411亿元，贷款和存款增长近30%，年营收157亿，净利润35亿，贷款和垫款2282亿，同比增长29%。
资产质量方面，去年网商银行不良率为1.94%，相比2022年银行业普惠性小微企业2.18%的不良率，仍处于行业较低水平。考虑到其业务是无担保的纯信用贷款，这类资产的质量更是凤毛麟角。在普惠金融和商业可持续性之间，网商银行找到了一个平衡点。
自2015年开业以来，网商银行逐渐探索出一条技术驱动的错位发展之路。作为“科技银行”和“替代品”两个标签，深入人心。
科技银行通过了考验
一家没有线下网点，员工不足2000人的银行，如何服务5000万小微用户？
答案是技术。作为一家致力于服务小微企业的银行，网商银行的技术是其业务发展的必经之路和核心竞争力。
IDC的《小微金融科技2022白皮书》也提到，2022年，中国超过50%的经济将建立在数字化之上或受数字化影响。数字技术是解决小微企业融资问题、提升银行对小微企业高效服务的核心路径。
财报显示，2022年网商银行在科技投入上仍保持33%的增速，高于营收13%的增速，占比进一步提升。这样的增长速度和力度，在金融行业并不多见。
在核心技术的加持下，网商银行已积累超过5000万小微用户，在小微金融服务领域的领先优势持续扩大。与业内一般的抵押模式不同，网商银行的普惠小微企业贷款是纯信用贷款，更高效、更轻便，对于小微企业在经济下行期保持稳健经营尤为重要。
更重要的是，商业可持续性。过去三年的特殊环境可谓极限考验。网商银行在逆境中的稳健表现，证明了新兴科技银行的强大生命力。
受多重外部因素影响，去年网商银行不良率上升，但仍低于央行去年4月公布的普惠性小额贷款行业平均不良率(2.18%)，资本充足率维持在较高水平。这背后，是长期投入的风控技术，为网商银行保持稳健经营提供了有力支撑。
在保持业务稳定增长的同时，网商银行探索的技术路径也逐渐清晰，并不断向肖伟所在的行业和场景渗透。通过技术，恢复了业务关系和经营状况，不断完善肖伟的信用画像，从而持续推动商业模式创新，为小微群体提供更高额度、更低成本的金融支持和数字化业务支持。
过去一年，网商银行在小微智能风控、农村金融、供应链金融等重点领域取得突破。
其中，用于农村金融的大山雀通过应用卫星遥感技术向商业农户提供贷款。去年，果园、温室大棚等形式被纳入可识别范围，已为120多万农民提供便捷的数字信贷支持。
用于数字化供应链金融的Goose，将图计算等技术应用于风险控制，为品牌上下游的小微经销商、供应商、零售店提供贷款等综合金融服务。截至2022年底，已有1000多家品牌企业签约接入，进入电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专业化、新奇特、国产替代等领域的小微企业。
此外，智能风控系统“百灵”通过识别用户提供的碎片化信息，还原其真实经营情况，从而给予精准授信。已经能够支持70多种自认证任务，超过600万客户使用，成功养客户。平均金额增加了4.5万元。
网商银行作为小微金融科技的重要探索者，正在不断跨越“无人区”，他们的做法对整个行业也具有借鉴意义。
去年9月，中国人民银行发布《关于推动建立小微企业金融服务长效机制的通知》，要求推进科技赋能和产品创新，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。
补偿的价值越来越明显。
从小微服务数量来看，网商银行算是全球最大的小微银行。
但就贷款余额而言，网商银行和国有银行不在一个量级，后者是绝对主力。据银监会披露，2022年末，商业银行小微企业贷款余额23.57万亿元，其中国有大行余额8.6万亿元，市场份额36.5%。
但由于业务模式和资金成本的显著差异，大中型银行的小微业务一般单笔金额较大，平均贷款金额几十万元甚至上百万元。但在实际操作中，大多数小微群体都有几万元甚至上千元的贷款需求，而且往往征信有限，缺乏抵押物，大中型银行很难覆盖。
这就是网商银行作为补充重点关注的“空白市”和“弱势区”。近年来，网商银行的正外部性逐渐显现。通过错位发展，聚焦小微，科技驱动的战略定位，其在金融体系中的补充作用正在得到社会各界的充分体现和认可。
一个很有说服力的数据是，当年网商银行新增贷款客户中，超过80%是首次从商业银行获得经营性贷款。
从区域分布来看，网商银行继续加强对偏远地区和金融服务薄弱地区的服务。2022年，与全国1200个涉农县合作发展县域数字普惠金融，近50%的服务用户来自县域。累计贷款增速最快的10个省份中，有7个来自中西部地区。
同时，网商银行瞄准小微金融的薄弱领域，利用其规模效应，在银税银合作、小微绿色金融、小微综合金融等方面取得突破，与政府、合作机构共同服务小微群体，保持或扩大在这些细分领域的领先优势。
年报显示，网商银行已连续三年成为全国工商联指导的“微助计划”发起人。三年来，超过120家同业金融机构参与了“微助计划”，共同服务和支持了数千万小微经营者。
从政企合作来看，已有超过32个省税务局与网商银行开展了银税互动业务，合作的政府担保公司已覆盖21个省市，在银税互动和政府担保业务覆盖面上仅次于大型国有银行。
在绿色金融方面，去年网商银行助力国家“双碳”目标，推动团体标准《小微企业绿色评价标准》正式发布，让小微绿色金融有了标准可依。截至2022年底，网商银行已完成623万家小微企业绿色评级，为42万家小微企业提供绿色利率优惠。
以票据贴现业务为突破口，网商银行的综合金融业务也取得了快速发展。“网商贴”有效解决了客户贴现流程复杂、资金到账慢的痛点。全年优惠客户数超过5.4万，居市场第一。
此外，年报还显示，2022年，网商银行获得普惠小微贷款支持工具支持，帮助小微经营者抵御疫情冲击，恢复经营活力。
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原文地址"网商银行2021年半年报，2021网商银行"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/112722.html。
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