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理财柴很多客户总是拿着其他贷款中介报的年化利息问我:柴柴的贷款年化利息XX高吗？每次我的嘴角都挂着微笑，这里面有很多门道吧？
为什么贷款的利息成本有这么多不同的名称？今天，读者就跟随本柴一起来看看门道。
前世利率利率和年化利息的利率是指一定时期内本金与利息的比率。
本金*利率=利息
利率是一个比率，利息是一个具体值，所以利率不等于利息。
中国所有的贷款合同都是以利率的形式定价的。那么为什么会有所谓的其他报价方式呢？
因为不是，贷款的利率那么容易接受，所以只能避开真实利率，偷换概念来报价，让借款人更容易接受。
先说偷的概念表现。我们假设利率是18%，三年期等额本息贷款的本金是10万，用贷款计算器很容易得出。
10万本金，3年末归还的本息之和为13万。总利息是3万
睁开你的眼睛！
三年利息三万可以得出一年平均利息一万。
一年的平均利息除以10万的本金得到10%的利率，年利率10除以12得到月利率0.83%。
看到这里并没有发现从实际年利率18%，月息1.5%到年利率10%和月息0.83%！
孩子们，你们是不是有很多问号？
由此衍生的利息就是所谓的年化利息！
年化利息的关键点是用每年支付的平均利息代替每年实际支付的利息。
因为是等额本息的还款方式，每年支付的利息是递减的。按照18%的利率，第一年可能要付1.6万，第二年1万，第三年4千。平均一年就是一万。(例如，具体数字不必是真实的)
而且这个年利率18%的贷款不是所谓的小额贷款公司的贷款，也不是714高射炮，而是真正的商业银行的无抵押信用贷款(利益相关，狗会保命)。
如果直接报18%的年利率，这个产品根本没法营销，于是营销极客们就以偷换概念的形式发明了年化利息的报价。
如果有人告诉你一个贷款产品的年化利率是X，那么这个产品的真实利率。
大约等于x乘以1.8。
费率理财柴的朋友们是不是经常接到银行的电话:您好，您有一个可以分期的账户，费率很低，只有0.5%。
好了，利率出来了，为什么不说好的利率，而是利率。
在明确利率之前，我们先来回顾一下利率是如何计算利息的。
本金*利率=利息
那么如果以利率计算，在实际案例中是什么样的呢？
比如小明贷款10万，分10期。月息是0.5%
那么小明第一期还款金额为:10000(本金)+500(利息)= 10500。
第二期还款金额为:10000(本金)+450(利息)= 10450。
为什么第二期的兴趣降低了？因为利率是按剩余本金计算的，小明第一期已经还了本金1万，所以利息是按第二期本金9万，第三期8万计算的。
同样是小明贷款10万，分10期。以0.5%的费率计算是什么感觉？
首期还款金额为:10000(本金)+500(利息)= 10500。
第二期还款金额为:10000(本金)+500(利息)= 10500。
第二笔分期付款的利息保持不变。简而言之，如果按利率计算利息，无论你还了多少本金，利息都是按你贷款的金额计算的。还最后一期的时候，你手里其实只有一万块钱，但是你还要还500块，按照利率已经到了5%了！
你知道为什么银行会疯狂的给小明打电话办理分期吗？因为分期费率计算方式，真他妈的分期赚钱！
柴柴的文章是科普方向，讲清楚了利率，年化利息，费率关系的计算方法，不知道会不会和谐，现场查水表。如果小伙伴们看完觉得有所收获，方便关注本柴一博。说再见。
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