重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)作为一家始终坚持支农支小、服务实体经济的地方银行，将“服务乡村振兴”纳入发展战略，成立了服务乡村振兴战略领导小组，认真落实党中央全面推进乡村振兴战略的重要部署，严格落实银行业为乡村振兴提供优质服务的工作要求， 持续打造金融科技能力，以科技创新赋能农村金融服务，为全面推进乡村振兴持续注入金融。
章昊，重庆农村商业银行金融科技总监
完善体制机制，激活科技乡村振兴动能。重庆农商行建立健全金融服务乡村振兴工作机制，成立了以“一把手”为组长的乡村振兴战略领导小组和科技赋能、融合“三社”、产业帮扶等六个专项工作班，在总行设立普惠金融分行，在分行设立普惠金融部或乡村振兴金融部。通过优化结构，提升专业竞争力，不断放大管理效率和业务协同效应。其中，科技乡村振兴工作专班负责统筹推进科技乡村振兴相关工作，明确提出“以创新推动乡村振兴取得实效”的工作目标，将科技乡村振兴重点项目纳入年度考核，助推业务场景、线上产品、智能风控、批量授信，积极申报重庆市金融科技乡村振兴示范项目，探索服务乡村振兴新模式。
坚持科技引领，增强财政科技基础支撑能力。近年来，重庆农商行坚持“科技兴行”战略，坚持以科技为创新引擎和发展动力，运用人工智能、大数据等技术，搭建认知平台和数据平台，强化金融科技基础支撑能力。
1.打造感知和认知的中间平台，支撑农村金融服务场景。重庆农商行通过金融科技实现路径的规划，重点引入人脸、图像、语音、语义识别等金融科技，系统构建了七大智能平台，其中感知引擎包括图像、语音、视频等智能平台，认知引擎包括语义、知识库等两大智能平台。机器人过程自动化(RPA)平台提供自动化能力，所有平台以“RPA+AI”的模式串联。在此基础上抽象定义了21项能力，提供标准接口，应用于300多个场景，全面支持包括“空中国银行”、“方言银行”在内的乡村振兴金融服务场景。
2.创建数据中心，促进农业数据的引入和应用。重庆农商行坚持“用户授权、最低充足、全面保障”的原则，围绕数据治理、数据分析、反欺诈、智能决策、三方数据管理等各项能力开展数据中心建设，打造全行数字化分析决策引擎，为智能化产品和人工智能奠定坚实的数据基础。同时，积极推进农业数据的引入，探索卫星遥感、农业保险、物流等高价值数据的应用，在银行内部形成标准的技术服务接口，提升银行农产品和服务的风险控制、营销和运营水平。
3.构建全流程风险控制体系，提高“三农”风险控制水平。重庆农商行配备了反欺诈、决策、贷后、模型策略等关键数字化风控团队。，实现自主风险控制能力，有效覆盖“三农”信贷业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理。利用三套数字化风险控制技术，在数字模型系统方面，通过机器学习算法构建智能信用分析系统；在信贷风险管理的数据源上，在信贷记录、银行流水等传统数据源的基础上，安全共享外部数据，并符合多方安全计算技术；在反欺诈体系方面，构建全行风险控制知识图谱，构建多类型实体关系网络，及时预警潜在欺诈风险。针对“三农”客户线上数据少的特点，设计了线上线下一体化的风险控制模型。以备案评级数据为基础，结合线上大数据进行风险评估，构建风险标注体系，支撑全球客户风险画像。后面会绘制农村行业地图，进一步提高“三农”的风险控制水平。
强化科技赋能，提升乡村振兴金融服务水平重庆农商行深度融合科技与业务，以金融科技赋能乡村振兴，不断丰富“三农”产品体系，优化“三农”服务流程，提升“三农”客户体验。
1.建设“空中国银行”，打通农村金融服务最后一公里。重庆农商行推出“空中国银行”服务模式，为客户提供远程面对面的非接触式业务办理和服务方式。“空中国银行”线下应用覆盖标准网点、农村网点、便民金融服务点，构建农村基层金融服务系统化解决方案，打通金融服务最后一公里。一方面，通过远程双向视频呼叫“云柜员”，可以体验“柜面式”综合服务，让智慧金融可观、可闻、可感知，真正实现金融服务“零距离”，为使用智能技术有困难的农村和中老年人提供“面对面”人工服务，化解“数字鸿沟”困境；另一方面，“空中国银行”替代了基层员工大量的重复性工作，释放了人力资源，让银行工作人员可以到田间地头为客户提供服务。截至2022年4月底，密码重置、转账、客户信息维护、存取款等25项业务已在网点智能柜台终端批量上线，在21家分行、396家网点试运行，最高月交易量超过4万笔。
2.建设“方言银行”，提供适农适老的方言语音服务。重庆方言的传承率高达97.5%，大量县乡客户和中老年客户普遍使用方言。为给农村客户和“银发族”客户提供普惠金融服务，重庆农商行打造“方言银行”服务模式，推出方言智能语音服务，可准确识别普通话、重庆方言口音的“蒲川”和各区县的重庆话，合成方言和普通话的男女声，理解客户意图，实现与客户的单轮、多轮对话。覆盖“95389电话银行”、“手机银行APP”、“微银行”、“I58便民终端”等服务渠道，开通了菜单导航、产品咨询、账户查询等10余项服务，让银行听得懂“方言、方言”，助力乡村振兴战略。
3.优化农村网络支付服务环境，提升无障碍服务能力。一是拓宽网上支付业务合作渠道。截至目前，重庆农商行已与20余家支付机构开展网上支付业务合作，进一步拓宽了农村客户用卡渠道，不断优化线上渠道一键绑卡功能，提高了农村客户绑卡成功率，优化了农村客户网上支付服务环境。二是努力适应老龄化和农业转型，继续推进手机银行APP简化版升级优化，增加无障碍辅助功能，打造功能简单、界面清晰、业务流程简洁的客户端。在此基础上进行了十余项改造，如读屏功能、文字大小调整、提示停留时间调整、彩色滤镜、自动语音提示、客服电话一键拨打、智能语音助手、金融知识普及板块、电话银行时效改造、语音转接、语音播报等。，无障碍服务能力不断提升。
4.推进农户网上评级，构建农村信用评价体系。一是搭建三社融合平台，协助农民专业合作社等新型农业主体建立健全主体信息档案，通过平台进行信用评级，为后期融资提供有效的档案信息和评级信息。二是推进乡村振兴金融服务管理平台开发建设，构建农村信用评价体系，通过专用设备和移动作业，实现备案评级线下环节的数字化、移动化、智能化；优化备案评级、自动评级、自动授信的授信流程，提高响应速度，优化客户体验；实行批量年审，批量解决客户的后续评级、授信、信用资质评估、额度调整；实现对业务全流程的监控、分析和管理，提升乡村振兴业务运营水平。
5.创新“重庆快农贷”，满足乡村振兴金融需求。为满足农村客户“普惠、小额、分散、流动”的实际需求，降低贷款获取难度，重庆农商行特别推出“重庆快农贷”，为符合条件的农户提供生产经营、生活消费贷款。该产品通过深度挖掘银行内存数据，结合线下备案评级数据和政府涉农数据，提供农村客户精准画像，为农村客户提供备案、评级、授信一体化金融服务，支持线上申请、线上签约、线上提款、线上还款。客户线上操作方便快捷，让农村客户充分享受到金融科技带来的服务便利。同时丰富了客户的类型。通过对江津花椒和涪陵榨菜种植基地的深入实地调研，结合当地特色农业产业发展和金融服务需求，打造“重庆快农贷(江津花椒贷)”和“重庆快农贷(涪陵榨菜贷)”，支持特色农业发展。
结语重庆农商行将大力推进乡村振兴战略实施，持续加强金融科技基础能力建设，坚持以金融科技赋能乡村振兴，不断优化拓展农村金融应用场景，努力为乡村振兴注入源源不断的“金融活水”，努力描绘“强农、美乡、富农”的乡村美好画卷。
(编辑:杨坤华)
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原文地址"关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程，金融科技赋能乡村振兴报告"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/107227.html。
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