我老婆Mick几年前开始研究网贷，实际投资网贷已经一年多了。作为一个所谓重点理科的金融专业，本科一直对民间借贷行业情有独钟，写了几篇不痛不痒的假论文后，我很有负罪感。于是毕业后，为了对这个行业有更深入的了解，先后加入了中安信业和富昌金融集团，浸润了几天，做了几单生意，磨尖了耳朵。可以说“一旦上了小贷，就是过客”。我不喜欢说话。因为工作的原因，每天要听各种业务员吹的牛皮，听到一些关于这个行业的奇闻轶事，觉得很新鲜，渐渐就喜欢上了胡说八道，喜出望外。后来全职投资网贷三个月。每天带着一群投资朋友四处奔波，到处逛平台，聊网贷，聊人生。
最近和几个投资朋友聊起民间借贷，发现大家对这个行业的认识有些偏差和疑惑:什么是民间借贷？这个东西到底正式不正式？和高利贷一样吗？高利贷呢？有房贷和没房贷有什么区别？房贷一定要保险吗？钱拿不回来怎么办？问题很多。于是乎，我在网贷行业无数前辈的光辉下成长，我也举起了拳头，决定写点什么！写什么？根据我在中安、福昌的工作经历，根据我的亲眼所见，亲耳所听，和各界朋友谈谈民间借贷。
脑子一热就开始写，才发现内容太多，一时写不完。那我们就慢慢来，一个问题一个问题分析。今天先说第一个问题:
所谓的民间借贷有哪些类型？利率是多少？
首先说一下无抵押纯信用贷款。
这种贷款在银行被称为“信用贷款”，根据贷款人的身份可以细分为工资贷款、商业贷款、老板贷款、企业贷款，根据用途可以细分为装修贷款、消费贷款、旅游贷款等等。虽然名字不同，但是贷款条款都是一样的。上班要看有没有社保，工资多少，负债多少，信用情况如何；做生意无非就是年营业额，公私流量，行业利润率，经营年限等等。
其中我接触较多的是工资贷和商贷，也是业内最常见的。主要是因为很多借款人都是上班族、工厂老板、店主，基本没有房子、车子可以抵押。上班的没钱买房，做生意的小企业主大多住在出租屋里节省成本。很辛苦，但大部分都是令人敬佩的。比如我曾经遇到一个客户叫周，广西人，来深圳20年，在深圳做猪苗生意。没有营业执照，只有一个路边杂货铺，两个臭气熏天的小养猪场，几百头猪，几十只鸡鸭。已婚带孩子住在养猪场旁边建的小房子里。说白了，老周其实是个勤勤恳恳的耕耘者，只是不愿意在农村种地，才来大城市打拼。和老家相比，他挣得多，但生活压力也大很多。
每周老周都要开很远的车去广西农村，从一家一家拿钱去收猪苗，再带一车猪苗回来，经过中山、佛山、东莞、深圳，把回笼的资金卖掉。卖不出去的小猪放在养猪场自己养，等养成猪再卖。他每个月也有20到30万的流水。如果去掉成本，他能赚20到30万。他根本买不起房子，也就没办法按揭。最值钱的是一辆拉猪用的带隔板的面包车。自然，他没有车就办不了车贷。老周一家住在一个很穷的地方，很辛苦很累。小猪卖不出去，就要借几万块钱两个月。小猪长大了，卖了才能还。
好了，跑题了，又跑题了。像老周这种没东西抵押的人，只能信用贷款。不管你是打工还是做生意，市场价是月息2.3%，全额付息，外加2%或3%的贷款手续费。不管你是在中安，福昌，UA还是郑达，都是一样的价格，没有区别。这里提到一个稍微专业一点的名词:全息。我觉得这里有必要重点说一下。
比如老周借款1万元，假设借款期限为36期(即3年)。那么他要为此付出多少？首先你要交10000×3%=300元的手续费，只在放款的时候交一次。另外，每月利息10000×2.3% = 230元，每月本金10000÷36 = 277.78元，利息和本金都要付36个月。全额计息是指即使到了第36个月，只有277.78的本金还没有还，你要按照1万元来计算这个月的利息，也就是你要还230元的利息。
有些投资朋友总是计算小额贷款的利息。其实你要知道，小贷的2分3分和银行的余额利息是完全不一样的！银行等额本息的利息计算方法是月初按剩余未还本金计算月利息，而这里是按每月贷款的全部本金计算。
这里我做个换算，大家对比一下就更清楚了。因为我们自己网贷的利息其实是按照余额本金来计算的，所以我在这里把微贷的月利率换算成余额计息的方式，供大家理解。严格的算法有一个公式，特别麻烦，但是也有一个通用的算法，就是每个月用2分钟乘以3乘以1.7到1.9左右的系数。换句话说，如果把全额利息的2: 3换算成余额利息，结果就是余额利息的月利率在4个点左右。如果加上初始贷款费用，正规小额贷款公司的无抵押纯信用贷款月息应该在4分2分钱左右，复利年化利率应该在50%-60%之间。
二、汽车贷款、抵押贷款和其他担保贷款。
学名为“按揭贷款”，业内更常见的是直接称之为“车贷”或“抵押”。如前所述，信贷只有全额计息的“等额本息”还款，但除了车贷和房贷，还有一种还款方式叫“先息后本”，即每月只还利息，到期一次性还本金。如果像信用等息还款，月息一般在1.6-2.0之间，计息方式和信用贷款一样。如果先还利息，每月利息在3分至3分之间，也就是借1万元，每月可以还300至350元利息，到期再还1万元本金。车贷、房贷也有手续费，但一般不是公司收，而是业务员自己根据情况找客户。这部分不计入利息。这个利息比较好算。无论是等本金利息还是先利息后本金，按余额计算的月息都在3分至3分之间，公司能收到的年化利率在40%左右。
第三，高利贷
高利贷，有很多传说，看起来很神秘，但事实是很普遍。如果客户到处借不到钱，或者不够，小贷业务员可能会帮客户“借高利”。低利率一个月6分7分，高利率12分。相对于正规的小贷，这种贷款是名副其实的高利贷！但值得注意的是，这种“高利贷”不仅仅是传言中的“老板”放出的，还有很多有贷款经验的小额贷款业务员。但为了防止客户知道自己的底细，不还钱，一般不会以自己的名义放人，而是以“XX老板”的名义，或者让朋友作为神秘嘉宾到场签约，以债权人的身份放人。
其实大多数情况下，来借这种高息的人，要么是对小额贷款利息的市场价一无所知，被业务员打死了，要么是嗜赌成性，欠了很多债，真正想转身的只有少数。对于能接受高利贷的客户，虽然风控没那么严格，但也是要审核的。大部分高利贷者倾向于把钱给国企员工，公务员，当地村民，身边的老婆孩子，孩子还小。其中以当地村民、国企员工、公务员见得最多，因为这些基本都是铁饭碗，每个月都有固定的收入来源。就算他还不起本金，利息也可以每个月还。而如果他有老婆孩子，你知道，如果他出不起这笔钱，“黑老大”就会找个送信的和他老婆一起上班，找个送信的“送”孩子上下学。你不用催他，他会想尽办法还你的。
但根据经验，这种借款模式的逾期率其实很高，坏账也高得吓人。往往半年后，利息是本金的两倍，本金还没还，连利息都欠了不少。但这类贷款即使逾期，有坏账，也几乎不可能走合法渠道。另外，这种借贷方式也可以让高收益覆盖高风险，但是逾期坏账的处理不是很人性化。
先说兴趣。按照年化计算，高利贷放贷人一年获得的利息更高，从80%到300%不等。
4.(通过中间人)向银行申请贷款
也就是说，要钱的客户找中介，找他们帮忙操作，尽量申请利息低的贷款。一般只能是银行。如果失败，就会导致担保公司介入。如果失败了，那就小了，或者是高利贷...简而言之，中介就是帮有需求的客户找贷款，钱批下来后，客户会付给中介服务费。为简单起见，我们只说从银行申请贷款，业内人士一般说帮客户“走银行渠道”。
理论上客户可以直接向银行申请贷款，但实际上深圳有40多家银行。每个银行的贷款产品和贷款条件都不一样，不同支行的贷款压力也不一样。有的客户上门了，有的缺客户，达不到目标。你想一下子找到合适的银行，合适的贷款产品，合适的分行，合适的银行客户经理，不是那么容易的！比如招行，他家基本不做个人抵押消费贷款，而且要有公司。如果没有公司，你有几套房也没用；比如浦发银行两个月前刚刚发放了旅游贷款。如果你是深圳本地人，有房，不用抵押就能轻松拿到几万的贷款！有很多例子等等...如果不是很了解银行业务，很难理解这些情况。
所谓“术业有专攻”，贷款中介也是如此。首先，他们常年与银行打交道，对银行产品非常熟悉，能根据客户的情况迅速找到相应银行的贷款产品；而且，他们和银行的客户经理也有一些利益关系，所以他们可以更快地处理贷款申请。如果你自己在银行申请贷款，银行的客户经理可以选择一直不提交你的申请，或者申请进度很慢，一两个月都没有结果，因为大多数做得好的银行客户经理根本不缺单。但是如果你交给中介，给他们手续费，他们可以更快的批贷，短则三五天，长则一两周；还有一种情况，就是你资料不全，或者贷款条件不够，中介会帮你资料，甚至帮你买房买车！
我听说过一个有房有车的客户。房子价值200多万，他需要贷款140万。然而，客户在一家公司工作。没有公司，他不能申请商业贷款。他只能申请消费贷款，以装修的名义去做。这就要求他的代理工资足够多，个人流量足够大。后来我给他做了假自来水，假收入证明，假自建房收租证明。因为当事人不想让妻子知道，所以在提交申请前，他要做一份假的离婚证。几乎所有的信息都是假的！最后银行批了150万。这种情况下，如果你是一个和你不熟，没有利益关系的银行客户经理，谁敢操作？估计半年都可能拿不到贷款。
好吧，太多了。像这种中介，盈利模式还是挺稳定的。严格来说不是贷款服务中介，不需要承担客户不还款的风险。中介服务费从1%到2%不等，10%到15%不等。这里的水很深，一般要看客户理解不理解，或者有些客户确实很难操作，或者银行大部分都在排队申请。客户经理真的有必要找行长为你申请加急处理。对于借钱的客户来说，这点手续费不算什么。他们只要能尽快找到合适的银行产品，就能快速审批贷款，利息也只是按照银行5%到8%的利率计算，还是比较划算的。
五、短拆+中介
第四点是关于走银行渠道。中介可以帮助客户找到合适的银行贷款产品，只收取很少的费用。但一般银行贷款期限从两周到两个月不等，视客户条件和银行资金量而定。银行虽然可以确认审批，但也等不到客户来，哪怕一两个月，很快就要钱了。我该怎么办？一般这时候中介会先把钱借给客户，一般称为“短期贷款”。他们对这一两个月空 term收取利息，利息和普通小贷差不多，3到5分左右。银行钱批下来后，客户会把钱退回来，对中介来说几乎没有风险。加上客户走银行渠道的服务费，总收入可以达到5分钱到10分钱甚至更多。但一般情况在6分7分左右，收益比普通小额贷款高。而且款项来源稳定，就是银行，几乎不用担心这个“短期”客户无法还款。
但是，这不是一般中介能做到的。首先，他必须对银行的产品有足够的了解，在银行有足够的人脉，能够快速判断客户的条件——这个人能在银行拿到贷款吗？可以贷款多少？多久能批下来？只有确认了这些，才能有把握为客户提供“短期拆迁”服务。光有银行方面的经验和资源是不够的，因为这种模式的周期太短，一个客户也就一两个月，所以你需要有源源不断的优质客户和足够的资金给客户放贷。所以短期拆迁中介模式虽然好，但是能做并且做好的公司很少。
(欢迎指正，系列待续)作者是网贷田燕注册投资人。
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