目前，对企业的财政援助不断增加。小贷公司作为普惠金融的组成部分和有效补充，发挥着“补位”的作用。
目前小贷公司经营状况如何，面对现有困难如何帮助企业脱困，如何修炼内功促发展...
近日，本报记者针对诸多热点问题，采访了洛阳华泽小额贷款有限公司(以下简称“华泽公司”)总经理乔斌，直击一线从业者，倾听基层声音。
记者:今年华泽公司的情况怎么样？具体有哪些困难？
乔斌:华泽公司作为洛阳市国有控股的混合所有制小贷公司，注册资本10亿元，资本规模居河南省小贷行业第一。依托强大的股东实力和资金实力，也具有较强的为当地中小企业和个人提供贷款支持的能力。
但疫情之下，小微企业和个体工商户经营压力陡增，自身流动资金明显不足。尤其是今年，很多客户受到持续两年的疫情影响，经营现金流比以前更加困难。为了确保正常运作，需要更多的应急和短期流动资金。
对于小贷公司来说，最大的挑战是自有资金无法满足经营需求，外部融资渠道有限，没有增加资金为更多受困于疫情的企业提供贷款支持。
记者:针对以上困难，华泽采取了哪些有效措施，有哪些建议和诉求？
乔斌:为了帮助当地企业解决困难，我们公司尽可能向股东单位申请贷款，高峰贷款达到5亿多元。此外，公司于去年启动第三次增资扩股，计划今年将注册资本增至15亿元，进一步增强资本实力。
但从目前的情况来看，银行业对小贷公司的风险和收益普遍存在担忧和权衡，小贷公司很难从银行获得融资。在当前的经济形势下，股东注资和借款的额度也是有限的，资金仍然是疫情下制约小贷公司支持实体经济的瓶颈。
在此，我们呼吁社会各界更多地关注和肯定小贷公司在稳定经济、保障民生方面的重要作用，希望有关部门能够对小贷行业的健康可持续发展给予更多的引导和支持，特别是在获得银行融资方面。
记者:自疫情爆发以来，贵公司从哪些方面着手帮助小微企业和“三农”走出去？
乔斌:华泽公司的控股股东属于洛阳郭虹投资控股集团有限公司，是洛阳工业领域唯一的国有资本投资运营公司。集团公司秉承“服务区域经济发展，提升自身价值”的使命，努力成为受社会尊重的企业。
疫情爆发以来，集团公司强调所属企业在关键时刻首先要负起政治责任，更加注重社会效益，尽最大努力帮助服务企业渡过难关，帮助群众解决民生问题。
华泽公司作为集团公司产业金融服务板块的一员，坚决贯彻落实地方政府和集团公司支持实体经济的决策部署，践行国有企业使命，履行社会责任，全力支持地方实体经济发展和金融秩序稳定。
贷款政策方面，一是及时出台“不抽贷、不续贷、不压贷”、延期还本付息、降低利率等一系列惠企政策，2020年至2021年累计为客户减免费用近300万元；今年对涉及贷款近亿元的客户给予了不同程度的延期利息，免除罚息。二是对贷款200万元以下的业务实行公司内部最低利率，降费惠小微经济。
在业务模式和产品创新方面，公司大力支持个人应急借贷业务，有效填补了市场空 white。2020年以来，各省市加大政府对政策性应急借贷的支持力度，鼓励和引导市、县(区)公司扩大中小企业应急周转资金池规模，缓解企业续贷转贷资金周转压力，有效防范和化解资金链断裂风险。
但从各地实际操作情况来看，受地方财政资金限制，政府主导的应急放贷业务主要服务于辖区中小企业，而难以覆盖个体经营者在银行小额贷款的应急放贷业务。大量客户需要使用民间高息“过桥”资金解决周转问题。
针对这种情况，华泽公司实施差异化产品创新，基于小微企业主和个体工商户在银行贷款到期时对贷款续贷和贷款转让的需求，创新“应急贷”业务模式，成立市场化贷款转让服务中心，组建专业团队，依托合规、规范的服务模式和科技赋能，有效解决了个人应急贷款转让业务额度小、客户多、贷款急、还款快等需求，从而配合政府主办企业的应急贷款转让业务。
我举个例子:张女士是一家豆腐汤店的老板。为了扩大业务，她以自己的房子为抵押，在银行办理了一年期的抵押贷款。但贷款到期时恰逢疫情，还款困难。得知我公司的“应急贷”业务后，在公司的支持下，10天内完成了银行贷款的还款和续贷手续，比民间的“过桥资金”节省了近万元的融资成本
2020年以来，华泽公司已为当地1800余户小微企业主和个体工商户提供超过14亿元的无抵押应急借贷资金，帮助客户直接节约融资成本1000余万元，规避客户逾期带来的信用风险。
作为河南省小贷行业的“排头兵”，华泽公司主动发挥示范引领作用，将自己的创新做法和经营经验毫无保留地分享给省内其他小贷公司。目前，省内不少小贷公司在借鉴华泽商业模式和技术体系的基础上，实现了业务落地。越来越多的小贷公司可以参与到这个业务领域，可以为更多的小微企业和个体工商户解决续贷、转贷问题。
此外，疫情也对小贷公司的经营造成了很大影响。通过这种商业模式的复制推广，也为省内其他小贷公司提供了新的业务方向，也通过“抱团取暖”在一定程度上缓解了自身的经营压力。
与此同时，该公司“可以将所有贷款借给”受困于疫情的企业。比如今年年初，我们扶持了一家在洛阳经营了20多年的餐饮企业。受疫情影响，企业各门店业务受到较大冲击，流动资金不堪重负。从风险上看，餐饮企业在疫情反复期普遍经营困难，第一还款来源很不稳定，经营存在很大风险。但公司经过集体讨论，决定保留这一洛阳人餐饮的“老字号”，在关键时刻向企业主伸出援手，将企业从“生死线”上拉了回来。
此外，公司还坚决执行稳定国民经济的各项措施。例如，今年，我们支持了一家当地的摩托车制造商。这两年这家企业以外贸出口为主，恰逢稳定外贸和加大出口退税政策支持的机遇期。通过公司800万元的贷款支持，帮助其在短时间内扩大再生产，当年外贸出口额增长20%以上。
记者:在防范和化解金融风险方面，您认为小贷公司应该如何练好“内功”？
乔斌:相对于标准化、一年期贷款的银行，小贷公司更深入两个领域:客户达不到银行贷款的条件，或者流动性暂时困难，但又不能及时从银行拿到贷款。这就要求小贷公司重点提升两方面的能力:
一是贷款方案的设计能力，可以根据不同客户的不同需求和问题灵活定制融资方案，“雪中送炭”帮助客户渡过难关，在其业务稳定或可以从银行获得融资后实现贷款回收。
二是快速识别、防范和控制业务实质性风险的能力，在保证业务审批效率的同时，能够有效判断风险。这方面需要在行业判断、案例总结分析、内部风险偏好统一、专业人才培养等方面做出不懈努力。
记者:接下来，贵公司将如何努力打造自己的核心竞争力？
乔斌:目前，华泽公司在资金规模、业务量、资产质量、行业地位、品牌影响力等方面已经成为河南省小贷行业的“排头兵”，下一步的愿景是成为“全国优秀小贷公司”。
为了实现这一目标，在当前和未来，首先需要深入研究和提升信用技术。对于客户的紧急和短期流动性融资需求，我们将坚持“积极应对、技术助力”的战略方针，不断提升包括政策和行业判断、贷款方案设计、实质性风险识别和防控在内的核心信贷技术，在以领先的技术解决不同客户个性化融资需求的过程中“敢贷、乐意贷”，走差异化发展道路，与其他类型金融机构形成多层次、广覆盖的金融服务体系。
二是要继续做一个优秀的品牌，利用公司现任河南洛阳、全国行业协会副会长的影响力，降费惠实体经济，弘扬小贷行业正能量，推动整个行业发展；同时，我们将无私地与小贷同行分享我们良好的业务经验和创新模式，尤其是可复制性强的个人应急借贷业务模式，让更多的小贷机构参与到这项对稳经济、保民生具有重要作用的事业中来。
三是继续大规模增资扩股至15亿元，并在监管部门许可下将业务区域扩大至全省，将公司成熟的低风险业务复制到其他城市，努力帮助更多中小企业和“三农”客户脱困、稳定经营，为地方实体经济发展做出更大贡献。
来源:农村金融时报
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原文地址"创新可复制的业务模式“抱团”为企业纾困解难——洛阳华泽小贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/104717.html。
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