贷款被朋友侵占，提起“侵占罪”的刑事自诉，获法院支持，下面是黄维升律师给大家的分享，一起来看看。
贷款进行函确认
——将代为保管的他人财物非法占为己有，构成侵占罪
一、基本案情：
L某向某银行申请贷款，用于自己名下某公司的科研研发，L某提供了房产作为抵押。
某银行推荐了“个贷产品”，要求收款方为《购销合同》卖方公司法定代表人私人账户为收款账户。
L某于是按银行要求，以购方与卖方签订购销合同，购销合同样板由某银行提供。
随后，L某通过亲戚介绍，找到B某。B某提供了M公司和法定代表人Y某的私人账户（注：B某当时称，这是其母亲的公司和账号）。
接着，双方按某银行提供的购销合同样板，签订了两份购销合同，由银行将贷款发放至Y某的账户，然后B某再将贷款转至L某账户。
L某的第一份贷款，某银行将105万元转至Y某的账户，B某依约转至L某账户。
L某的第二份贷款，某银行将240万元转至Y某的账户，但这次B某却将贷款提现逃离。
L某随即向公安部门报案，公安部门网上追逃，将B某抓获。但公安部门经调查，认为是“自诉案件”，将B某释放，并告知L某向法院提起侵占自诉。
L某认为，B某的行为应依法追究刑事责任，向法院提起了刑事自诉，请求法院判令，依法以侵占罪追究B某的刑事责任。
二、裁判结果及理由
自诉人：L某
被告人：B某
自诉人L某的诉求：
请求法院判令：依法以侵占罪追究被告人B某的刑事责任。
自诉人L某提供的证据：
1.询问笔录（L某第1次）；2.接受证据材料清单；3.报案报告；4.营业执照、法人证明书；5.购销合同；6.放款回单；7.身份证、被骗经过；8.询问笔录、讯问笔录（L某第1次、第2次）；9.讯问笔录（B某第一次）；10.询问笔录（张x）；11.个人借款借据；12.个人授信协议；13.个人贷款借款合同；14.最高额抵押合同；15.贷款资料领取方式申请及确认函；16.个人贷款自主月供协议书。
案件审理情况：
被告人B某在法庭上承认控罪，但称没有说公司是其母亲的，是说公司是其阿姨的。
其辩护人称，B某有从轻、减轻的情节，第一B某没有前科，第二B某如实供述系坦白，第三B某认罪态度好，认罪认罚，当庭道歉，第四本案的自诉人本身有过错，过错体现为自诉人的儿子和B某是朋友，是自诉人主动找到B某的，第一笔款项B某是如约转账了可以证明不是一开始就想侵占的，自诉人在没有实际交易的情况下提供虚假的购销合同骗取银行的贷款用于炒股，本身过错明显。巨款当前人性是脆弱的，如果B某没有机会侵占，他也就不会犯下这个罪行。综上请法庭从轻、减轻处罚。
一审判决：
一、被告人B某犯侵占罪，判处有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币20000元，上缴国库（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2019年8月21日起至2022年1月15日止；罚金自本判决生效之日起十日内缴纳）。
二、被告人B某退赔侵占自诉人L某的人民币240万元。
一审判决理由：
本院认为，被告人B某将代为保管的他人财物非法占为己有，数额巨大，拒不退还，其行为已构成侵占罪。自诉人L某对被告人B某犯侵占罪的指控，事实清楚、证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持。被告人B某归案后，如实供述自己的罪行，是坦白，可以从轻处罚。
三、简要分析
1.关于刑事自诉案件
刑事自诉案件，是可以直接到法院进行自诉的轻微刑事案件，比如侮辱罪、诽谤罪、侵占罪等告诉才处理的案件。
2. 刑事自诉案件的范围比较广泛，包括：
（1）刑法分则第三章第一节规定的生产销售伪劣商品罪的9个罪名；
（2）刑法分则第三章第七节规定的知识产权罪6个罪名；
（3）刑法分则第四章规定的侵犯公民人身权利、民主权利罪，以及刑法分则第五章规定的侵犯财产罪中，对被告人可能判处三年以下有期徒刑的55个罪名。
对于这类犯罪，被害人可以直接向人民法院进行自诉。
被害人直接向公安部门、人民检察院报案的，相关办案机关如发现属于自诉案件，会建议被害人向法院提起自诉。
3.刑事控告与普通民事诉讼的简要对比
刑事自诉，属于广义的“刑事控告”。其特点是可以通过追究刑事责任的方式，给对方施加较大压力，相较普通民事诉讼，其在解决经济纠纷时，有时可以做到更加有效、迅速。
但是，需要注意的是，如果不符合刑事自诉的条件，滥用刑事控告的，情节严重时，也可能构成寻衅滋事或诬告陷害，存在刑事法律风险。
参考判例：
深圳市罗湖区人民法院一审刑事判决书，（2019）粤0303刑初xxx号
注：本文观点仅供参考，任何案件均具有法律风险，操作不当可能导致相关诉求无法获得支持，读者请勿简单模仿。
作者：黄维升律师，深圳执业律师。
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房贷审批函去哪看
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往期回顾：
进入正题：常规的信用卡、个人贷款业务都是围绕着银行、金融机构对你的画像展开授信的。而这个画像的构成主要就是业内常说的两部分：征信、大数据。
这里的征信，指的是央行可以查询的个人征信报告（以下统称征信），大数据指的是像百行、百融、同盾等持牌的非官方征信机构（以下统称大数据），下面分开聊一聊。有些部分篇幅较长，如果你想直接看精华部分可以直接跳转到总结～
第一章 征信
首先所有银行的个人信用数据都是上报到央行的，大部分的网贷、租赁公司也是接入央行征信系统的，但大数据接入的银行还是有限的，所以单看借贷类的信用数据，央妈征信的覆盖率是无敌的存在。
央妈征信报告的记录原则是有则记录，无则不记录。例如概要没有循环贷账户的信息，则代表你没有，同理如融资租赁、担保等信息也是一样。
冷知识：纯白户指没有和任何上报征信的金融机构有过交集，没有申请过贷款、信用卡，所以基本信息都是空的。白户可能显示基本信息，但也是没有贷款账户、信用卡。下面给大家概括下详版征信记录的内容：
看懂了详版，简版简直就是小菜一碟。第一部分 个人信息
1.身份信息：姓名、性别、年龄、身份证号、国籍、学历、电话、邮箱
2.配偶信息：姓名、身份证号、工作单位、电话
3.居住信息：地址、电话、居住状况（租；买；按揭；自置）只显示最近申报的5次
4.职业信息：工作单位、单位性质、单位地址、单位电话、职业、行业、职务、职称、入职时间
没啥说的，所有信息都是申请信用卡、贷款时填的信息然后金融机构上报的，没有变化不会更新。第二部分 信息概要（重点关注，主要体现：额度、负债、逾期、查询）
1.账户数量（没有结清并销户的都算）
个人住房贷款；（按揭）
个人商用房贷款；（同按揭，产权不一样）
其他类贷款；（银行贷款、网贷）
贷记卡；（信用卡）
准贷记卡；（狗都不用，了解即可）
2.信贷交易违约信息概要（逾期、资产处置、垫款、呆帐，严重程度逐渐升级）
（1）被追偿信息汇总
如果出现了这几个字眼，那真可谓金融业鬼见愁了，基本无缘贷款，想办法结清，等状态转为逾期后再考虑吧。
资产处置：账户数、余额（还欠多少没还）
意味着此笔债权无法回收，金融机构把债权转让给第三方，比如卖给资产管理公司。5年后此记录消除。垫款：账户数、余额（还欠多少没还）
长期不还款，金融机构自行垫付或由担保公司、保险公司等第三方垫付。还款给垫款方后状态转为逾期，5年后取消（2）呆帐信息汇总
账户数、余额（还欠多少没还）
欠款到期未还，经催收后仍无法还款，长期处于呆滞状态，通常超过半年，就可能转为呆帐。同垫款，还清后状态转为逾期，5年后消除。有的银行上报可能不及时，在账户交易明细的账户章台显示为呆帐，但并没有统计到汇总里。（3）逾期（透支）信息汇总（5年内的逾期）
逾期过的账户数量；（有多少账户发生过逾期）
累计逾期月数；（逾期过的所有账户累计逾期了多少个月）
单月逾期最高金额；（单月最多逾期了多少钱）
最长逾期月数；（单个账户连续逾期最长多少个月）
知识点：业内所谓的连几累几，分别代表的是最长逾期月数和累积逾期月数。例：连三累六，5年内既单次最长逾期连续3个月，所有累积逾期月份6个月。
考一考你：下图中的征信是连几累几呢？
3.信贷交易授信及负债信息概要（非循环贷、循环贷所对应的）
管理机构数；（一共多少家金融机构给你发放了贷款/信用卡）
账户数；（贷款数量/卡数量）
授信总额；（一共可贷/透支多少钱）
余额；（还有多少没还）
信用卡版块除管理机构数、账户数、授信总额外，还有四个指标：
单家机构最高授信额；（所有信用卡中额度最高的是多少）
单家机构最低授信额；（所有信用卡中额度最低的是多少）
已用额度；（截止打征信的当天，已出账单的总使用额度）
最近6个月平均使用额度；（最近半年平均使用额度）
此版块为负债的主要参考依据。相关还款责任汇总
担保责任；（账户数、担保金额、余额）
其他相关责任还款；（账户数、还款责任金额、余额）
按照责任主体划分，有个人、企业，此板块主要是我们所说的担保，比如你为隔壁老王担保，他如果不还钱你就替他还。5.非信贷信息交易概要（5年内的电信业务、自来水业务欠费情况）
账户数；（欠费的账户总数）
欠款金额；（欠费的账户总额）
这个很少见到有上报征信，我自己名下有个联通手机号曾欠费近2月，也没上征信6.公共信息概要（欠税、执行、民事判决、行政处罚）
记录数；（有多少起记录）
涉及金额；（字面意思）
这些信息的上报涉及到分布在全国各地的各个不同的部门，是个庞⼤的系统⼯程，公共信息⽬前没有全部上报到央⾏，所以有的地方上报并记录，有的则不，地区之间执行力度有很大差异。7.查询记录概要
最近1个月内的信用卡、贷款查询机构数；（1个月内向多少家银行、机构申请过贷款、信用卡）
最近1个月内的信用卡、贷款申请次数；（1个月内申请了多少次信用卡、贷款）
最近1个月内自己查询了多少次；（字面意思）
最近2年内的总查询次数；（贷后管理次数、担保资格审查次数、特约商户实名审查次数）
此部分注释跳转到第四部分：查询记录。第三部分 信贷交易信息明细（包括每一笔贷款、每一张信用卡具体的账户信息、还款明细）
必须写在前面：此版块又臭又长，本着少说废话的原则，除央妈的官方注解（图6）外，我会在下面列出一些常见的词汇注释，如感兴趣可深入研究，否则可直接跳转到第四部分。
被追偿信息（资产处置、垫款（代偿债务））
债权转移时的还款状态：对于资产处置业务，取该笔债务的初始债权⼈转让债权时债务⼈的还款状态；对于垫款业务，取发⽣垫款时债务⼈的履约状态。
1.债权⾦额：第三⽅公司接收债权时的债权⾦额，即借款⼈要还的⾦额。
2.余额：仍需要归还的全部⽋款，包含利息。
3.最后⼀次还款⽇：截⾄查询征信的那⼀天，最近⼀次还款的⽇期。
4.账户状态：包括催收和结束两种状态。
5.关闭⽇期：当账户状态为“结清/销户/结束”时，指债权债务关系解除的⽇期。
很多小额贷款、网贷，快的话，逾期两个⽉就会由第三⽅代偿债务1.非循环贷账户
2.循环贷账户
3.贷记卡账户
4.相关还款责任
5.授信协议信息
6.每个月的还款状态都会用字母标识，对应的释义请看下图：
常见词汇释义：
（1）特殊交易类型。
1.展期: 借款⼈或担保⼈⽆法按时偿还本息，经⾦融机构同意后，延长还款期限。
2.担保⼈（第三⽅）代偿: 借款⼈⽆法偿还借款，由担保⼈（第三⽅）代为偿还借款。
3.以资抵债: 借款⼈或担保⼈⽆法按时偿还本息，⾦融机构依照有关法律法规或者与债务⼈签订以资抵债协议，获得债务⼈的有效资产处置权，⽤于抵偿贷款本息。
4.提前还款: 包括提前归还部分本⾦但还款期限不变和缩短还款期限两种情况。
5.提前结清
6.强制平仓，未结清: 常见于证券和期权类产品，当客户的保证⾦不⾜或者持仓量超出规定后，为了防⽌风险进⼀步扩⼤，采取的强制卖出清仓，但平仓⾦额少于债务⾦额。
7.司法追偿: 借款⼈或担保⼈拒捕履⾏还本付息责任，⾦融机构通过司法⼿段追偿债务。
8.债务减免: 减少债务⼈的还债⾦额，帮助债务⼈度过难关，防⽌债务⼈跑路。
9.个性化分期。
适⽤于信⽤卡，最长不超过5年分期期间不得向其他任何银行申领信用卡。
10.银⾏主动延期。
11.已注销信⽤卡账户重启。
12.信⽤卡因调整账单⽇本⽉不出单。
13.其他。
（2）五级分类（适⽤于⾮循环贷账户、循环贷账户⼀和循环贷账户⼆，当账户活动状态为“关闭”或“呆账”时，不体现五级分类）
1.正常：借款⼈能够正常还本付息，不存在影响贷款本息及时全额偿还的消极因素。
2.关注：借款⼈有能⼒偿还贷款，但是存在⼀些对偿还贷款产⽣不利影响的因素。
3.次级：借款⼈出现明显的还款问题，⽆法⾜额偿还贷款本息。
4.可疑: 借款⼈⽆法⾜额偿还贷款本息，通过抵押或担保，也会造成⼀定损失。
5.损失: 借款款⼈已经⽆法偿还贷款，不管采取任何⼿段，都会造成贷款损失。
6.未分类
（3）本⽉应还款: 到期⽇期前各⽉（含本⽉）的前提下，按照还款计划表，上个⽉结⽇（不含）⾄本⽉结⽇（含）之间应归还的累计⾦额，包括应归还的贷款本⾦、利息之和，不包括该结算周期之外的未归还⽋款。
（4）本⽉实还款: 指借款⼈在连续两个⽉结⽇/账单⽇之间的实际还款⾦额总和。
（5）当前逾期期数: 截⾄信息报告⽇前应还未⾜额归还的贷款期数，到期后不再累计。
（6）当前逾期总额: 是截⾄信息报告⽇期，当前应还未还的⽋款⾦额合计，包括本⾦和利息。
（7）还款频率：⽇、周、⽉、季、半年、年、⼀次性、不定期、旬、双周、双⽉、其他。
（8）担保⽅式。
1.质押：债务⼈将动产或者权利转移给⾦融机构。
2.抵押：债务⼈将不动产作为担保，⾦融机构在不转移抵押物的前提下占有抵押物。
3.保证：由保证⼈担保债务⼈履⾏债务，在债务⼈不还债时由保证⼈承担还债义务的⾏为。
4.信⽤/免担保：⽆需抵押物和质押物的纯信⽤担保。
5.组合（含保证）：抵押、质押和保证中的两者或三者的组合担保。
6.组合（不含保证）：抵押和质押的组合担保。
7.农户联保：为解决农户贷款难、担保难⽽设⽴的⼀种贷款品种，由农户在⾃愿基础上组成联保⼩组彼此相互担，相互承担连带保证责任的贷款。
8.其他
（9）共同借款标识：虽然征信上设置了共同借款⼈标识，但从实践情况来看，⼤部分⾦融机构并没有严格执⾏有关于“共同借款⼈标识”的相关规定，举个简单的例⼦，夫妻婚后买房，在银⾏办理住房按揭贷款，其中⼀个⼈属于主借款⼈，另外⼀个⼈属于从借款⼈，但征信上的共同借款⼈标识往往显⽰为“⽆”。
1.⽆：不存在共同借款⼈。
2.主借款⼈：有共同借款⼈，且本报告主体为主借款⼈。
3.从借款⼈：有共同借款⼈，且本报告主体为从借款⼈。
（10）变更⽉数：由于特殊交易类型引起的到期⽇期变更的⽉数，如，到期还款⽉份是10⽉份，但在5⽉份提前结清⽋款，则变更⽉数是“5”。
（11）贷款类型：
1.银⾏类贷款：
个⼈住房商业贷款
个⼈商⽤房（含商住两⽤）贷款
个⼈住房公积⾦贷款
个⼈汽车消费贷款
个⼈助学贷款
国家助学贷款
商业助学贷款
个⼈经营性贷款
农户贷款
经营性农户贷款
消费性农户贷款
其他个⼈消费贷款
其他贷款。
2.证券类融资:
约定购回式证券交易
股票质押式回购交易
融资融券业务
其他证券类融资
3.融资租赁业务
（12）还款⽅式
1.分期等额本息
2.分期等额本⾦
3.到期还本分期结息
4.等⽐累进分期还款
5.等额累进分期还款
6.其他类型分期还款
7.到期⼀次还本付息
8.预先付息到期还本
9.随时还
10.按期结息
11.到期还本
12.按期结息
13.⾃由还本
14.按期计算还本付息
15.循环贷款下其他还款⽅式
16.不区分还款⽅式
17.其他
第四部分 非信贷交易信息明细（固定电话后付费、移动电话后付费、⾃来⽔费、电费）
业务类型包括固定电话、移动电话（包括⼩灵通业务；GSM ⽹络、CDMA ⽹络、卫星移动⽹络等类型的⼿机业务）、互联⽹接⼊（包括 ADSL 上⽹、LAN 宽带上⽹、ISDN上⽹、⽆线上⽹等业务）、数据专线及集群业务、卫星业务（包括卫星⼴播电视、卫星导航定位等业务）、组合业务（指以上两种或多种业务合并计费的情况）、其他业务
第五部分 公共信息明细（以下事件的详细记录）
1.⽋税记录
2.民事判决记录
3.强制执⾏记录
4.⾏政处罚记录
5.住房公积⾦参缴记录
6.低保救助记录
7.执业资格记录
8.⾏政奖励记录
第六部分 本人声明
第七部分 异议标注
第八部分 查询记录（重点关注，所有查询记录只显示最近2年的）
1.机构查询记录明细：查询时间、查询机构、查询原因
可以查询的机构：
（1）银⾏业存款类⾦融机构：商业银⾏、村镇银⾏、住房储蓄银⾏、外资银⾏、财务公司
（2）银⾏业⾮存款类⾦融机构：信托公司、融资租赁公司、汽车⾦融公司、消费⾦融公司、贷款公司、⾦融资产管理公司
（3）证券业⾦融机构：证券公司
（4）保险业⾦融机构：保险公司
（5）其他：⼩额贷款公司、公积⾦管理中⼼、融资担保公司、其他机构
查询原因：
（1）借钱：信⽤卡审批、贷款审批、融资审批、额度审批
常见的是前两种，金融机构的所谓要求查询不能查过多少，主要指的是这两种（某部分机构也会把担保资格审查算进去）
（2）贷后管理：用老婆查岗形容再合适不过了，通常占据页面大部分区域的就是它。银行和机构会定期了解你的总授信额度、负债、逾期等信息，根据自己的评分系统判断是否给你提额、降额、冻结账户。
（3）保前审查：
保险公司在承保之前可能会查客户的征信，⽐如，客户投保巨额保险，保险公司为了防⽌骗保等风险，会查客户的征信；⾦融机构以借款⼈的债权为标的，向保险公司投保信⽤保证保险，借款⼈⼀旦跑路，保险公承担第三⽅代偿责任，保险公司会查借款⼈的征信。
（4）保后管理：同贷后管理。
（5）担保资格审批：当⾦融机构认为借款⼈的资质不够好时，需要找⼀个担保⼈为借款⼈做担保，此时，⾦融机构会以担保资格审批为由查询担保⼈的征信，常见的场景是，申请房贷的时候，需要配偶或直系亲属做担保。
（6）公积⾦提取复核查询：如果以“偿还商业购房贷款”为由提取公积⾦，那么，公积⾦管理中⼼为了核实商业住房贷款的真实性，避免骗提骗提⾏为，需要查询个⼈征信。
（7）特约商户实名审查：当商家向银⾏申请安装POS机时，银⾏可能会查询法⼈的征信，从实际情况来看，很多银⾏其实不查征信，只要商家提交了法⼈⾝份证、营业执照和税务登记等资料，银⾏就把POS机给送出去了。
（8）法⼈代表、负责⼈、⾼管等资信审查：⾦融机构在为企业、社会组织等机构办理贷款时，会查询法⼈代表、负责⼈和⾼管的征信，看看这些⼈是不是良民。
（9）股指期货开户：股指期货是⾼风险的投资市场，期货公司会查开户⼈的征信。
（10）客户准⼊资格审查：⽤于审查私⼈银⾏、⽀票业务等业务的客户准⼊资格。
（11）资信审查：⽤于审查借款⼈的配偶、直系亲属等利益相关⽅的资信，以确定利益相关⽅是否符合⾦融机构的准⼊门槛。
（12）司法调查：县级以上的司法部门可以查询涉案⼈员的征信报告，需出⽰司法部门签发的征信报告协查函或介绍信，内容包含情况说明、查询原因、被查⼈员的姓名和⾝份证号；出⽰经办⼈员的⼯作证明等，如公检法、税务、纪委等部门在做司法调查的时候，会涉及到此类查询。
（13）其他查询：政府部门或社会组织，在符合法律的相关规定的前提下，也可查询他⼈的征信报告。
2.本人查询记录明细：查询时间、查询机构、查询原因。
查询机构：显⽰为本⼈或者中国⼈民银⾏XX分⾏/中⼼⽀⾏/⽀⾏。
查询原因：一般显示的是查询的方式。
（1）本⼈查询（商业银⾏⽹上银⾏）：各⼤商业银⾏的⼿机银⾏APP查询。
（2）本⼈查询（⾃助机查询）：央⾏指定的银⾏⽹点或者指定的其他查询⽹点。
（3）本⼈查询（临柜）：央⾏在各地的分⽀机构⽹点。
（4）本⼈查询（互联⽹个⼈信⽤信息服务平台）：征信官⽹查询。
第九部分 报告说明、编制说明
ok,至此个人的详版征信报告就解读完毕了，是不是有点晕？不晕才不正常好吧？伸个懒腰休息一下，让我用两句话总结一下好伐？
总结：
1.其实无论是银行、机构还是我们自己分析，通常就是围绕着5个指标来的：
（1）账户数：你跟哪几家银行借钱了？每个银行借了多少笔？
（2）额度：你从这几家银行一共能借多少？每家分别能借多少？
（3）负债：已经借了多少？每月还多少？
（4）逾期：5年内有没有没还的？差多少没还？
（5）查询：2年内有没有向别的银行借钱？
2.搞懂了这些之后，我们就发现除了个人信息外，只需要关注两个部分：信息概要部分、查询记录部分，就能大概了解了上面的5个指标，而手机网银查询的简版暂不赘述，聪明的你肯定能看得懂。
3.如果还想更深入了解，那你大可以把这里当作一张说明书，没事翻一翻，多多益善哦～
明天我会再单独开两个篇幅聊聊信用卡、个人贷款、企业贷款，教伙伴们怎么搞到小钱钱。这里先要个赞和关注不过分吧～
另外我还准备了问题最全的详版征信和简版征信PDF（见下图），里面包含所有“疑难杂症”，参考或教学意义极佳，点击下方链接获取哦。同时也欢迎渠道交流我行信贷业务哈。
点此了解
如果你已经一字不落的坚持到了这里，那我真想给你鼓个掌。
废话少说，开整。
第二章 大数据
首先聊聊背景：一件新产业的诞生，往往是有着一个强需求匹配的。
那大数据的强需求无疑就是能降低银行坏账了。白花花的钱啊，前面了解了央妈征信后是不是发现征信处理的好的只有银行类的数据？小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司......那么多没接入央妈数据库的借款数据，如果因为这些没统计到的负债造成银行坏账上升有办法解决么？没统计到的刑事案件、司法诉讼或者其他种种能把债务人拖入困境的因素，能不能先知先觉能呢？
下面一张图给大家看看，以微粒贷的信息采集授权协议举例：
向被授权人和有关部门、单位（包括但不限于公安、司法、 教育、全国公民身份证号码查询服务中心、通信运营商、银联、社保、公积金、税务、民政、物流、电子商务平台、互联网平台、行业协会等合法留存本人信息的第三方机构等）查询、核实、采集、 整理、保存、加工本人能够用于判断个人信用状况的各类信息（包括但不限于个人的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、 消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人信用状况形成的分析、评价类信息
什么意思呢？只要你的信息是自愿公布、填表、注册等等方式披露出来的或其他渠道合法采集来的，然后收集并存储你信息的机构又和大数据公司有合作，那你的数据就已经被大数据公司采集了。前面说了大数据公司其实本质上就是持牌的征信公司，征信业务管理办法中是这样描述征信业务的：
通俗点说，你的每一个与经济活动相关的行为，都是有可能被记录下来的。开个脑洞：老王最近在搜索引擎上频繁搜索关键词如“炒股、赌球、虚拟币”等关键词、社交平台上也在讨论相关的话题、加上券商、线上赌博网站、虚拟币平台的开户记录，可能导致老王在他们眼中的短期画像是“重度投机者”。
哈哈，开个玩笑，央妈作为官方机构，如果处理这么多的繁琐细碎的数据，无论算法迭代的效率还是采集、存储的能力，某些场景肯定是不如民间资本灵活的，所以大数据公司应运而生。
其实大数据公司也是有一个类似央妈征信的信用管理体系的，以百行为例：
个人信息：
概要：
逾期：
查询：
可以说和央妈征信所差无几，不同的是接入机构的广度，目前来说大数据公司的数据覆盖面还有很大上升空间。据百行披露，2022年合作的金融机构数量已经达到2544家，个人认为这个数据可能银行只占小部分，但以我了解，六大行、商业银行，很多都接入了百行，级别再低些的城商行、村镇银行就更多了，网贷、小额贷，现在也80%都要过大数据的。可能不是百行，那就是其他公司。目前国内规模和算法走在前列的：百行、百融、同盾、朴道等等。这个行业可以说是赢者通吃，规模越大则越强，而小的会被慢慢挤出赛道。我以为以后一定会有一家发展到数据库规模堪比央妈，然后接入的广度超过央妈的大数据公司，或许这里评论里有业内大佬，欢迎交流不同观点。
查询大数据报告：
目前除了百行有自己的正规查询通道，其他大数据公司基本上没有官方的查询入口，也有一些野路子，咸鱼、支付宝小程序有一些商家声称可以查询。结果如下图：
不排除有真的，但这一没有明细记录，二也不是官方来源，我个人倾向是无法甄别的，所以这玩意见仁见智吧，在没有官方入口，也不记录详细信息加以佐证的前提下，我是不建议大伙去试的。
瞎逼叨叨：
无论是征信、大数据，所有的逾期和其他不良信息只保存最近5年内的，这点有法规约束，大家把心放肚子里。现在大环境不好，逾期的概率被无限放大，有逾期记录也不要怕，5年后又是一条好汉。
至于申请信用卡、贷款，分不分先后顺序？额度怎么来会高一些？有没有秘诀？我可以告诉列位，秘诀没有，但能讲的东西还是有一些的，相信我，一定能帮到你。本期点赞过100，2天内马上更新，下篇讲讲个人信贷、信用卡。
番外：异议处理
首先搬出法律依据：
征信业管理条例：
第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
根据央妈或对应机构的异议提交流程处理，然后对方必须在20天内更正并书面回复。顺便提一嘴，近些年涌现了一些所谓的征信修复公司，稍微专业些的有自己的律师，底层的思路就属于出奇制胜类的，也会帮你包装、补充申诉所需的材料，也确实有一定概率能通过。但大部分的这类公司业务水准参差不齐，整体停留在伪造材料、上访、闹的居多。早期不否认有很多申诉成功的案例，但随着监管的完善，只能说这条路基本上走不通了。
既然我们知道他们的办法了，伪造材料不可取，上访、打电话，或许值得一试。我知道的例子里面就有网贷（京东金条）10天内的逾期靠打客服电话申诉回来了，话术自己斟酌，客服也是人，好好说话肯定是上上策，银保监投诉一定是最终手段哦，不能上来就把大招放了不是？
补充一下，因为征信机构的过失造成连带损失的，可以依法追偿损失的，如果当真走背字遇上了，建议咨询律师。
另外还是建议伙伴们对自己的负债状况有全面深入的认识，我个人制作了个Excel表格，只需要简单填入就能深入全面记录计算明细：
主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出
信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出
贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息
汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出
还款明细：根据贷款的对应序号找到对应的工作表，可以看到对应还款方式的总明细，包括每一期的利息、本金等
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最后，还是要爱护自己的征信哈，具体怎么维护呢？明天就唠唠贷款、信用卡内点事，教大家搞小钱钱。点赞关注不迷路，祝伙伴们升职加薪，财源滚滚～
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原文地址"贷款进行函确认（房贷审批函去哪看）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/95685.html。
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