一边围堵提前还贷，一边放宽贷款期限，银行如此操作为哪般？，下面是Fintech圈子给大家的分享，一起来看看。
放松贷款 股市
“堵”提前还贷，“放”年龄+期限 银行的房贷攻守战
一边是“劝退”提前还贷，另一边是放松“购房年龄+贷款期限”上限，近段时间以来，有关房贷的话题热度不断上涨，在利率下行和市场行情的双重搅动下，购房者“报复性”还房贷导致优质客群流失，银行相应地调高提前还贷门槛、拉长申请时间、推出各类松绑政策“挽留”客户，攻守兼备。从控额到保额，近两年，银行对房贷的态度已然生变，在这背后有个人住房贷款余额增速乏力的无奈，更多的则是对优质信贷资产的渴望。
放宽最高“年龄+期限”
房贷又火了！这一次是贷款政策的松绑。近日，一则“房贷年龄上调至80岁”的信息火上热搜，再度引发市场热议。这则信息来源于广西省南宁市，2月13日，北京商报记者咨询南宁地区部分银行人士了解到，该地区购房政策确实出现了松绑，但并非市场理解的80周岁老人也可贷款。
“未做过房贷的新客户才可以享受政策。”一位股份制银行个贷经理称，“新政策要求借款人年龄+贷款期限从原来的不超过70年放宽至不超过80年。放宽的原因是银行针对房市推出的利好政策，不过条款上明确规定，借款人年龄不能超过70周岁。”
在诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄看来，该政策指的是借款人年龄加贷款期限延长至80岁，也就意味着购房者年满50周岁也可以按照最高30年期限申请房贷。放宽了贷款年龄限制，利好了中年及中老年购房群体，释放了部分购房需求。预计接下来其他城市也有可能跟进相关政策，比如一些去化压力大的城市以及老龄化严重、老年人群体占比高的城市可以优先考量。
图片来源：壹图网
从调查情况来看，目前多数银行首套房贷可支持最高限贷年龄约为60-70周岁，还款期限为30年。一家国有大行相关人士介绍，“我行首套房还款期限最长不超过30年，借款人年龄+贷款期限之和不得超过75年，若有两位共同借款人，则以年龄较小者判断”。
另一家国有大行人士称，“我行目前有‘联名贷’产品，首套房申请具体要求为，借款人年龄+贷款期限之和不得超过70年，要求借款人年龄不超过60周岁”。
多家股份制银行人士也强调，“本行内个人住房贷款最长年限为30年，最高限贷年龄不超过70周岁”。
2023年，楼市信贷政策逐步放松，自央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制以来，已有多地银行调整了首套房贷利率。截至当前，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，已有32城下调首套房贷利率至4%以下，其中不乏一些重二线城市和省会城市。
从利率降低至首付比例下调，再到带押过户，放宽最高“年龄+期限”，政策放松背后也体现出银行保房贷额度的决心。
“劝退”提前还贷
放宽房贷年龄+期限限制、各地首套房贷利率纷纷下探的另一面，是银行“严防死守”提前还贷。在新老房贷利差扩大，股市、理财收益表现不佳等多重因素下，许多购房者选择提前还贷、减轻压力，银行无奈将控房贷额度转向保房贷额度，提前还贷频频受阻也让不少购房者直呼：“给银行还钱太难了！”
“今天去银行申请提前还贷，被告知需要排队，最快也要到5月了。”想要提前还贷的李阳（化名）一头雾水，他吐槽称，“当时签约房贷的时候银行表示可以随时还，现在不仅无法还款还要再收取3个月的利息，给银行送钱都难”。
赵恺（化名）在利率6%的高位办理了房屋按揭贷款，已经偿还了三年之久。“2022年我就听说了提前还贷潮，当时因为资金不够和客户经理沟通得到的回应是可以通过手机银行线上预约还贷，支持随时还、不限次数。但2023年攒够钱想要去还贷才发现手机银行App不支持线上预约，而线下排队需要等待3个月，我真的接受不了。” 赵恺说道。
上述购房者的遭遇并非个例，“收违约金”“无法预约”“线上提前还贷入口关闭”，曾经常规的提前还贷已成为横亘在购房者面前的一大难题。银行为何“劝退”提前还贷？究其原因，是为了防止优质资产大规模出现流失。
一位股份制银行个贷经理在接受北京商报记者采访时表示，“提前还贷的购房者基本都是之前房贷利率在5%-6%以上的人士，房贷利率下调导致购房者心里不平衡，所以还贷客户增加。对银行来说，房贷一直是较为优质的资产，银行主要通过利息盈利，现在购房者将原本还贷期限由30年压缩至5年甚至更少，利差没有了、客户也流失了银行自然着急”。
“银行不能限制客户提前还贷，通过拉长提前还贷时间就是希望购房者取消还贷的计划。”上述股份制银行个贷经理说道。在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，银行当然是不愿意客户提前还贷的，因为有能力提前还贷的客户一定是优质客户，这些客户把贷款还了，银行的业务收益就减少了。甚至于如果“提前还贷”情况蔓延，变为潮流，银行会遭遇大规模的客户流失。
盘古智库高级研究员江瀚认为，对于各家银行来说，房贷是银行的优质资产，一个长期的房贷能够为银行提供稳定的现金流收入，而且能够帮助银行保持自身业务的长期高利率水平的状态，如果出现了大规模提前还贷的现象，实际上也让银行加速了资金的回笼，导致了损失。如果短时间内出现特别多提前还贷的情况，银行就会面临短期难以找到类似优质资产投资的局面，增收成本就会快速上升，所以为了银行能够不再支付那么高的成本，往往会想方设法拖延提前还贷，或者说设置高门槛高违约金的方式来阻止提前还贷。
两难抉择 银行还有哪些招？
攻守之势异也。
出台松绑政策、为提前还贷设门槛，一系列“攻守兼备”背后，是个人住房贷款余额增速的乏力。央行最新发布的《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。2021年这项数据的余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比2020年末低3.3个百分点。
而大规模集中提前还贷，势必会打乱银行的资产结构，对盈利能力带来影响，谈及如何化解提前还贷潮、提高购房者资金使用效率，一位城商行人士在接受北京商报记者采访时表示，“由于目前扎堆还贷的购房者比较多，行里采取的办法就是充分向购房者说明哪一类情况适合提前还贷、哪一类情况不适合，引导购房者做出理性选择。其次，也在研究推出一些有吸引力的理财产品营销活动，供客户进行选择，不过在收集客户意见时得到的反馈结果不太理想”。
“对于银行而言，增量房贷业务增速缓，存量房贷业务又迎来提前还贷潮，房贷业务面临着比较大的挑战。”在融360数字科技研究院李万赋看来，银行应该做好客户的安抚工作，引导客户理性还贷；对于确有需求的客户申请，在自身风险管控能力允许的条件下，为客户提供尽可能便捷的还款安排。更重要的是，考虑到这种提前还贷潮刚刚开始，可能还要持续一段时间，银行要充分做好形势预判，为自己留出保证正常运营管理的空间，同时积极推出更稳定的理财产品吸引客户，寻找新的优质信贷资源，充分利用好回收的大量资金，保证利润。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进指出，统计2020年以来各地房地产政策和热点事件可以看出，“房贷”比“房价”更容易引起大家的关注，也容易引发热点话题，包括“停工断贷潮”“房贷延期偿还”“房贷提前偿还”“房贷利率降至3.8%”“房贷年龄期限延长至80岁”等，都引起了网友的热烈讨论。这也说明，各地要谨慎处理好房贷方面的问题，要从维护购房者合法权益的角度，积极探索健康科学的房贷政策工作。他同时强调，各地政策的放松，出发点都在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向。“房住不炒”的红线也不改变，这两者并不矛盾。各地要加强宣传，引导市场预期朝着健康、正确的方向前进。
北京商报记者 宋亦桐
贷款进股市影响征信吗
国家统计局最新数据显示，1月份，4个一线城市新建商品住宅销售价格环比上涨0.6%，涨幅比上月扩大0.3个百分点。
“这一轮楼市从2020年市场翘尾到2021年小阳春，核心原因是信贷政策，特别是与经营贷入房市有关。”中原地产首席分析师张大伟表示，调控效果如何，就看严查资金违规入房市政策的执行力度如何。
2021年1月至2月，金融监管部门继续加强对商业银行涉房贷款的调控、引导，严防个人信贷、经营贷等资金违规流入房市。
那么，防止经营贷“摇身”变房贷，要守住几道关卡？整顿市场乱象是否影响房贷正常投放？
01
科学合理设定经营贷额度及授信期限
经营贷由于具有额度小、审批灵活、利率相对低等特点，对于缓解小微企业融资难、融资贵问题具有重要意义。
光大银行金融市场部分析师周茂华指出，在实际运行过程中，由于经营贷利率低并与房地产市场利率存在利差，容易引发跨市场的套利行为。
北京房地产业协会官方公益平台“京房字”近期公开一起核查案例：某人在2020年新注册一家小微企业，注册企业后，网签了西城区重点学区的一套二手房。在随后的几个月里，先后从两家银行申请了数百万元的经营贷。该案例被检查人员从大量的购房合同中筛查了出来。
为消解经营贷的“套利”吸引力，目前，北京、上海、广东等地监管部门普遍要求，商业银行需审慎向近期申请过个人住房按揭贷款或购买住房的客户发放个人经营性贷款。同时，科学合理设定授信期限、额度及还款方式。
“商业银行和消费金融公司在严格准入门槛、加强贷款管理的同时，应将经营性贷款发放时限控制在5年以下，并要求借款人提供必要的用途证明。对30万元以上的贷款应更严格执行受托支付规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《中国银行保险报》记者采访时表示。
一位北京地区近期有意申请经营贷的企业主则告诉《中国银行保险报》记者，1月时有大行提出可以提供300万元经营类贷款，贷款利率3.5%，但是贷款周期是半年，要求半年全部还清。在很短的周期下，尽管该名申请人同时有房贷压力，但不考虑将这笔贷款挪作他用。
近期，亦有媒体报道称，北京部分股份制银行、城商行在提高贷款申请标准的同时，上调了经营贷利率。《中国银行保险报》记者向某城商行业务人员求证时未获得正面回复。
董希淼认为，上调经营性贷款利率，总体而言影响较小，有助于减少经营性贷款与个人住房贷款之间的套利空间。但也可能“误伤”一些真正需要经营性贷款的小微企业和个体工商户。
02
贷后流向亟需系统性监测
在贷前管理、支付管理及贷后管理的整个流程中，多位专家及业内人士指出，贷后流向调查是最薄弱的环节。一位小贷公司业内人士表示，贷后流向监测几乎是一个“无解”的问题，因为可能涉及到投资人隐私等因素。尤其是互联网业务的兴起，更使用途监管变得困难。
“无论对金融机构还是互联网平台而言，对信贷资金流向、用途的监控都是老大难问题。”董希淼说，“因此，应修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。”
在加强信贷资金用途管理方面，上海银保监局明确提出，商业银行要防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。
董希淼强调，信贷资金跨机构、跨领域流动，以及借款人以现金方式支取信贷资金，都是单一金融机构难以监测和管理的。对金融管理部门而言，应借助监控科技手段，建立信贷资金流向监测系统，帮助金融机构加强对信贷资金用途和流向的管理，提升防范信贷资金违规流入楼市、股市工作的能力和效率。
03
整顿市场乱象不影响房贷正常投放
据张大伟介绍，2021年房地产调控政策集中在租赁政策收紧、完善打新秩序、整顿房地产市场乱象等方面。
“资金无序流入房地产才是房价上涨的重要原因。”张大伟表示，“整体看，从调控政策内容看，本轮多个城市升级调控，有利于抑制当下热点城市虚火，避免市场短期失控，但后续还要针对资金无序进入房地产进行约束，否则调控政策的力度可能会被稀释。”
实际上除了经营贷，近期一线城市关于租金贷的监管措施也在陆续出台：北京严控“租金贷”拨付对象，要求银行业金融机构、小额贷款公司等机构不得将承租人申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业。深圳提出金融机构应当与承租人单独签订贷款协议，并将贷款拨付至承租人个人账户。上海更加严格，要求未开展个人“租金贷”业务的住房租赁经营机构，原则上不得新增该项业务。已开展个人“租金贷”业务的住房租赁经营机构，应确保2022年底前贷款金额调整到占企业租金收入比例15%以下。
不过从目前来看，一方面，监管加码，严防资金无序流入房地产；另一方面，房地产贷款额度并未收紧，消费者无须恐慌。
央行金融数据显示，1月份我国住户贷款增加1.27万亿元，其中，中长期贷款增加9448亿元，增长规模高于去年同期。根据融360大数据研究院发布的“2021年2月房贷报告”，一线城市中，北上深三地房贷利率未发生变化，但出现调控收紧的现象。其中，北京地区房贷表现较为稳定，在利率没有变化的同时，多银行表示目前仍在正常投放房贷，暂时没有收紧额度的通知，但涉房资金违规现象遭严查。
链家北京地区一位工作人员告诉《中国银行保险报》记者，当前链家与大部分银行均保持正常合作，民生银行、中信银行、北京银行等股份行、城商行能够申请到的房贷额度会相对多一些，国有大行则相对趋严。
实习记者 许予朋
编辑 韩业清
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