周鸿祎的网贷生意，一年挣了44亿，下面是21世纪商业评论给大家的分享，一起来看看。
360贷款乱象
记者丨韩璐 编辑丨谭璐
曾经不屑做金融生意的周鸿祎，终究得靠金融赚钱。
11月14日，360数科（原360金融）在港交所披露二次上市聆讯后资料集。
数据显示，今年1-9月，360数科的营收达到126亿元，净利润31亿元，连带去年4季度的13亿，最近12个月，利润达到44亿。
比起2021年全年，赚钱效应稍微差了一点，可对比周鸿祎的大生意——360集团前三季度20亿的亏损，360数科算得上是台印钞机了。
360数科于2018年底在美国纳斯达克上市，周鸿祎在360数科占股14.3%，占总表决权75%，拥有绝对话语权。
以前，周鸿祎说搞不懂为什么全中国的互联网公司，都奔着金融去，现在尝到甜头的他，赶着回港二次上市，想把网贷生意做大做强。
越借越多
作为信贷科技平台，360数科的主营业务就是撮合贷款，旗下产品包括360借条、360小微贷、360分期等，主要收入是从金融机构赚取服务费。
成立6年，截至今年6月30日，360数科累计为2560万名借款人，撮合贷款总计11275亿元。
同期，360数科累计获批准信贷额度的用户达到4130万名，截至6月30日，在贷余额为1505亿元。
360集团这几年市值大缩水，360数科的赚钱能力不断提升。
《21CBR》记者查询发现，360数科的借款统计中，个人借款平均每笔金额，从2019年的4260元涨至如今的7707元，平均贷款时间从7.9个月延长到11.2个月。
小微企业同样如此，单笔贷款金额从2021年的19023元，增加到今年的23245元。
借得多，360数科也赚得多。
收入方面，公司从2019年约92亿元，增长47.1%至2020年约136亿元。
2021年全年，营收166亿元，同比又增两成；净利润58亿，大涨23亿。
今年上半年，受疫情影响，周鸿祎的借贷生意增收不增利，净利润从去年29亿元下降近三成，只有21亿元。
360数科解释称，今年净利润同比下滑，主要由于营销相关开支增加。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉记者，分析360数科近年的季报数据，“收入两部分信贷驱动与平台服务，后者的环比在下滑，占比也逐渐下降，同时成本单季环比一直在上升。”
金天表示，从运营成本和开支明细看，360数科的撮合、发起及服务成本以及销售营销成本略有上升，说明其获客成本在上升，管理费用实则在下降，公司内部在做一些轻资产转型。
风险依旧
由于监管趋严，网贷行业低调已久。
年初，360成都公司曝出伤人事件，后据成都警方通报，该事件系嫌疑人刘某与360借条平台存在借款纠纷所致。360员工是受伤方，也暴露出360借贷生意的风险。
不少网友指出借贷乱象，例如30%多的年利率，提前还款依旧收取利息，暴力催收等。
记者查询黑猫投诉平台，关于360借条的投诉达到28861条。也有投诉称，平台阻止解绑银行卡，向第三方公司买卖个人信息等。
按照360数科的数据，其实际年利率已从28.8%降至23%，低于网贷24%利率规定。
金天表示，网贷平台有一个关键指标是在贷余额，这是平台盈利来源。对360数科来讲，从去年三季度开始，就有了明显放缓趋势。
“第一，可能是整个市场需求减少。第二，和近期整个资产质量变化有关，看逾期率变化，总体来讲是有压力的。”
360数科的不良率的确在提升。
港交所聆讯资料显示，2019年至2022年上半年，其30天+逾期率、90天+逾期率均有明显上升。
同时，平台撮合的所有贷款核销率，也由3.7%增至6.5%。
360数科将其归因于，疫情导致宏观经济环境艰难，削弱了借款人按时还款的能力。
“增幅明显的，是或有负债拨备。”金天表示，这个科目表明，该负债可以不算在表内，但实际上承担了一些担保风险的资产。
“可能和过去两年360数科做轻资产转型有关，如果逾期情况不太乐观的话，就需要增加拨备，也明显侵蚀了利润。”
金天表示，消费信贷发展的根本是有没有真实、可观的消费需求。
目前来看，消费相对疲弱，不管是线下传统消费还是线上电商，数据表现都不如人意，会对整个信贷转化形成一定制约。
整改尾声
近两年，合规成为互金行业的主题。
去年4月，包括360数科在内的13家主要金融科技平台被约谈。
整改、断直连成为头部互金平台过去一年的重点工作，这是平台走向合规和可持续经营的必然之路。
360数科在提交给港交所的资料中提及，已根据相关机构提供的指导，基本完成大部分基于自查结果的整改措施。
360数科也与持牌征信机构订立合作协议，以实施确保个人信息流动符合相关规定。
去年和今年初，360数科旗下360小贷通过两次增资，注册资本金由10亿元增至50亿元，以符合《网络小额贷款业务管理暂行办法》的要求。
对平台而言，释放风险需要付出真金白银的代价，成本提升、利率下滑，从而侵蚀利润。
“随着整改接近尾声，不确定性在大幅减小，对360数科这样的机构，应该是普遍受益。”金天预计。
不过，网贷可能不会再迎来黄金时代了。
金天表示，参照美国35%左右的信贷渗透率，国内在去年维持在30%左右，市场基本稳住。
“现在银行机构信贷产品定价的上限其实已经取消了，利率可以往上走，争夺18％到24%的区域。可对于互金机构来讲，往上卡住了，不能再做，利率只能往下，所以利率24%以下的区域，可能会成为竞争红海。”
相比于周鸿祎旗下的其它生意，金融还算得上一门好买卖。
十年前，周鸿祎说，美国的互联网公司有各自的地盘，不会一股脑都做网络银行、做支付，但似乎全中国的互联网公司都在做金融，“我看不明白。”
当年看不明白的周鸿祎，现在先把钱挣到了再说。
不正规的网贷平台排名
风控一直是互联网金融行业的老大难问题，而放贷员可以说是平台风控最重要的把关人。近几年，因为逾期问题导致经营不善，最终倒台、跑路的平台不少。
聊起这些，北京某小额贷款公司的老员工——大然的脸上露出一抹微笑：
“那些平台，我早就看出来他们要出事！”
不同平台的业务员多少有些联系和交流，一个平台将倒闭、暴雷，他们或许是最早知情的人。
喜欢忽悠老年人？
▽
经营好不了！
“你看他们的客户群体，业务员都在‘坑’些什么人，就能猜到他们平台目前的经营状况。”这是大然预判暴雷平台的一个心得。
作为信贷业务员的职责之一，大然需要将信贷的每一项条款都解释给资产端客户听，其中包括利息、风险等提示，当客户表示完全明白之后，才会进行接下来的信贷签约，整个解释说明的过程要被摄像记录。
通常来讲，放款审核制度越严，坏账率越低，一旦坏账率高过平台能承担的警戒线就有可能暴雷。
“有个客户在我们这贷不到钱，后来又去好些个平台试过都不行，结果在另一家平台居然贷到了！那个平台我估计多半不行了。”
另外在资金端，同样能根据客户猜测该平台的经营状况。
年轻人更容易理解合约的条条款款，对业务员来讲这样的客户沟通成本更低；年纪大的人则需要业务员多次反复地解释。
“像华赢凯来，在倒闭前几个月，我看到他们业务员都在忽悠一些老头老太太，净‘坑’这些没有基本判断力的人，当时我就觉得这平台肯定不行了。”
华赢凯来是2017年涉案金额较大的一家互联网金融公司。据媒体报道，华赢凯来在自己旗下至少三家P2P网站、数百家理财实体店中许诺12%-16%的利息，招揽了大规模客户，最终未兑付金额达48.86亿元，涉及4万多名投资人。最终于2017年7月被警方立案侦查。
拖欠员工工资？
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长不了！
小额贷款行业收入水平不低，有网络媒体根据部分平台的2017年年度审计报告，粗算出P2P网贷从业人员的平均年薪为135571.04元，平均月薪为11297.59元，且高工资平台集中在北、上、广、苏、浙。
在大然看来，做这一行收入比较稳定，“只要踏实肯干，月入上万没问题”，如果一个平台大规模地开始拖欠员工工资，多半不是因为员工的问题，而是因为那家平台要暴雷了。
回顾以往倒闭、跑路的P2P平台，其中确实不少都有拖欠员工工资现象：
◆ e租宝在2015年12月被立案调查，但早在7月份就有人在网上爆出拖欠员工工资。
◆ 华赢凯来在2017年7月被定性为非法集资，早在2016年就有媒体报道，该公司因欠薪被南京分公司员工报警。
◆ 巨如集团在今年5月被媒体报道实控人失联，兑付困难。该平台实控人曾在4月份发布一封致全体员工的公开信，称集团出现了资金困难，未能按期发放员工工资。
员工素质低下的平台
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出事概率大！
平台的业务员水平如何，也能成为预估平台前景的线索，大然就据此预判过“e租宝肯定会死，善林肯定会死”。
“有天我看到他们（善林金融）的业务员，上半身衬衫加西装外套，下面穿个运动裤——休闲商务风。”大然笑了，摇摇头，“你都能看出来他们根本不懂（金融知识），就靠周六周天把老头老太太集合一起，发一些大米油面把他们的钱‘忽悠’走。”
大然的公司对员工穿着没有要求，但大然和他的同事们都尽量以正装示人，并且“要具备一些基本的金融知识，才能给客户讲清楚业务”。
小额信贷这一行算是入门门槛较低的行业，尤其是学历、专业方面。某职场信息平台上的数据显示，“小额贷款专员”这一职位的招聘信息中，有31.94%对学历没有要求，不到10%要求本科及以上学历。
大然毕业于北方某大学的统计学专业，学历不低，但从事这行，学历目前并没有给他带来优越感。“干我们这行的，一是要会跟人打交道，二是要勤快，这些都跟学历无关。”
近两年监管趋严加上行业竞争，从业公司开始想办法引进人才，提高员工综合素质，增强公司竞争力。大然所在的公司，在今年2月份开始对新进员工的学历要求从初高中提升到了专科，如果要升职到管理层，则必须具备本科学历。
“现在还只是把学历这一块的要求提高了，到后面，是不是得有金融方面的从业资格证？得有会计师、保险业之类的证书？肯定各方面都会越来越规范。”
业内人士判断，
“但我也只能看出‘演技’特别烂的平台，有些平台其实我也没想到他们会暴雷。”大然表示，“总之，买高利润的就得承担高风险。”
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