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即分期贷款是什么贷款
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央广网北京3月17日消息（记者郭佳丽）大二学生李珊稀里糊涂地背上了贷款。
2021年5月，李珊经朋友介绍前往广西赫铂丽医疗美容机构咨询鼻部整形。面诊做完后，昂贵的整形费让李珊望而却步。但是，工作人员表示没钱也没关系，立马带来办理贷款的业务员，说可以提供分期贷款。
业务员推荐的网贷平台叫“即分期”，它是上海即科智能技术集团有限公司（以下简称即科集团）旗下平台。
2021年3月17日，就在李珊贷款前2个月，银保监会等部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强相关业务风险管理要求，并组织各地部署开展相关贷款业务监督检查和排查整改工作。
而在即分期App上，页面至今写着“即分期平台禁止学生申请”的醒目提示语。2023年3月10日，记者致电即分期官方客服，在询问学生是否可以借贷时，该客服人员表示：“不做学生贷，平台不对学生放款。”
在贷款前，李珊告知工作人员自己尚未毕业，没有收入来源。她称，对方跟自己说没关系，后台能查出来是否毕业，但在办理贷款录制视频环节中，对方又说要在视频里隐瞒学生身份。
陷入医美贷泥沼的学生
2021年5月，李珊在广西赫铂丽医疗美容机构做了鼻部整形的项目，自此背上了2万多元的贷款。李珊向记者提供的一份“账单详情”显示，该笔贷款的分期数为24期，分期总金额为16870元，每期需还款955.97元。
“账单详情”：分24期，每期需还款955.97元（央广网发 受访者供图）
“当时我觉得自己是个学生，又背着其他贷款，也没有收入来源，审核应该不会通过，就稀里糊涂地按照他们的流程做了。”她说，提交材料后等了两三分钟，后台就通过了，贷款很快打给了医美机构。
据李珊回忆，当时有3名工作人员一直拿着她的手机操作，除了面诊人员，还有两名办理贷款的业务员。“只有在需要个人信息的时候，才让我确认一下。”李珊说。
同李珊情况类似，店员在刘宁的手机上操作一番后，就在即分期平台成功办理了6800元贷款，分24期，每期还款383.33元。
医美从业人员李飞透露，网贷平台工作人员驻店是一种常见现象。考虑到如果有客户做贷款，财务申请不熟练，可能会折腾很长时间，客户很可能在这期间改变主意，这对“锁客”很不利。为提高服务质量，或者快速达成交易，医美机构会要求网贷平台人员驻店。
2021年4月，因祛痘需求，还在读高三的刘宁来到了“重庆索尔观音桥店”。刘宁介绍，这家店不仅做线下推广，也在线上打广告，觉得比较靠谱。到店咨询后，刘宁被推荐了一款6800元的祛痘项目，店员表示，该店推荐分期付款，如果使用推荐的分期方式，可以帮顾客争取到福利。
“在办理分期贷款过程中，需要录制视频。他们让我拿着身份证，对着摄像头，表明是自愿的，还要隐瞒学生身份。”刘宁说。
这种做法也让即分期惹上官司。中国裁判文书网显示，广东省东莞市第一人民法院审理了一起医疗服务合同纠纷案件。判决书显示，2021年3月20日，原告何某某称，自己在某平台下单了私密养护套餐，当时的身份按照规定是无法申请贷款的，被告工作人员想方设法诱导原告隐瞒在校大学生身份，且将眼睛综合手术项目改为隆鼻整形项目，称隆鼻费用高贷款更容易下发。
原告称，同日，原告在被告的鼓吹怂恿下分别在上海即科智能技术集团有限公司及重庆度小满小额贷款有限公司办理了贷款，贷款金额分别为即分期19800元、5800元，度小满25000元。
“原告在上海即科智能技术集团有限公司贷款时，其中一个环节是需要原告明确‘我自愿分期付款***钱，分期款支付给指定商户，我不是学生，我知晓任何免费、返现或以工作需要为由整形的，均存在诈骗风险，放款后未做任何项目，7天内可免费退贷’。”被告辩称。
最后，原被告均同意解除双方之间的服务合同。判决书显示，被告向原告何某某退还服务费23002.5元。
看不见的贷款合同
2021年，中国互联网金融协会发布关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议中提到，部分金融机构积极和第三方医疗美容机构合作，推出“医美分期”“医美贷”等相关金融产品和服务，为消费者获取医疗美容服务提供了便利。但是，作为新生事物也出现了一些乱象，如“与不合规甚至非法医疗美容机构合作”“诱导消费者过度借贷”“第三方合作机构强行搭售无关产品和服务”“相关金融产品和服务息费不透明且定价过高”等。
在还款压力下，李珊和刘宁才想起当初签订的合同，想要仔细看看相关利率和费用。“当时店员说‘直接签个名就行’，自己没有认真阅读过合同内容，也在App上找不到合同。”李珊说。
去年12月，李珊多次致电即分期客服，想要回签署的电子合同，但得到的回复是：“合同要向公司申请，申请后两个月会发到邮箱。”截至发稿，李珊依然未收到合同。
李珊提供的一份“金融信息居间服务协议”显示，其借款利息、服务费和其他费用都以“甲方与出借人签订的借款合同约定为准”，该协议实际是甲方与出借人签订借款合同的补充。
“金融信息居间服务协议”部分条款内容截图（央广网发 受访者供图）
其实，李珊和刘宁等人并非与即科集团签订贷款合同。中国裁判文书网显示，黑龙江省绥芬河市人民法院审理了南昌律赢企业管理有限公司绥芬河分公司、刘某某追偿权纠纷民事一案。
企查查显示，即科集团对南昌律赢企业管理有限公司（以下简称律赢公司）持股比例为100%。
该案判决书显示，本案查明的事实如下：1.借款人：刘某某；2.贷款人：四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消金）；3.中介公司（反担保人）：上海即科智能技术集团有限公司；4.担保人：深圳市源恒泰融资担保有限公司，连带责任保证。
判决书还显示，在该案债权转让情况上，即科公司取得对被告刘某某的追偿权后，即科公司与律赢公司绥芬河分公司签订债转协议，将其对被告的追偿权及中介协议中的合同权利转让给原告。
“即科集团作为中介公司，借款人逾期后，即科集团直接代偿了借款人的欠款，也就是业内所谓的‘兜底’”。网贷平台工作人员陈昊说，逾期发生之后，即科集团还要催收欠款，“这些中介公司最怕‘坏账’。”
医美贷背后的利益链
贷款逾期期间，李珊和刘宁面临催债人的短信和电话“轰炸”。
“我记得有一个月，银行卡限额了，逾期了一两天，他们给我父亲打电话。”李珊说，如果没有按时还款，各种电话和短信就来了，“他们言语强硬，甚至威胁说到学校找我。”
李珊提供的通话记录显示，在逾期期间，她收到十几个来自浙江、广东、上海、河南的电话。
逾期期间收到的“催债”电话（央广网发 受访者供图）
让刘宁想不到的是，当时医美机构说可以提供无限次祛痘服务，但每次预约服务，工作人员都说人满了。贷款不到四个月，这家店就关门了。
随后，刘宁联系到曾在“重庆索尔观音桥店”工作的工作人员。“对方跟我说，要是有问题可以去找老板，我们老板就靠这个App赚钱，而不是靠这家美容店。”
“网贷平台是不是给医美机构返点，这要看客户贷款金额多少。”李飞说，如果客户贷款金额在几万元，一般通过消费金融机构贷款，这种贷款一般不会返点。“有些大型医美机构客户较多，可能会有返点。”
李飞称，如果目标人群是大客户，需要做大手术，比如隆胸、抽脂、面部骨骼改造等，这种手术费用最低也要几十万，甚至上百万。这种整形费用需要向银行贷款，但银行也会了解客户资产情况，用户也可以用房产、车辆进行抵押，“这种返点率在10%至20%。”
他还称，办贷款的人可能是个中间人，不是银行的人，也不是医美机构的人。“客户需要多少钱做整形，医美机构就找这个中间人，根据客户的资质去找不同银行，根据贷款金额来拿提成，再跟医美机构分这笔钱。”
李飞介绍，一般情况下，拉客户到医美机构消费又分为两种，一是门诊，通过广告引流来拓客，这种返点率在10%至30%之间；二是通过渠道方式获客，比如有高质量客户或美容院渠道，中介把客户给拉到医美机构。“这种渠道的返点率比较高，一般都能达到50%。如果客户资源多，返点率可以达到60%。”
他说，一般医美机构普遍提成是50%，“比如介绍客户做隆鼻，花了8万元，中间人拿走4万元，医美机构拿走4万元。”
某医美互联网平台工作人员表示，医美行业最终还是要到店服务。用户目标明确，转化相对容易，另外一些医美项目时间跨度长，用户黏性高。
陈昊告诉记者，医美的客群为追求美丽，对资金需求量大，但部分客户又没有消费能力，他们在网贷平台帮助下能轻易获得资金，而医美机构也能借此获客。对于网贷平台而言，它们和医美机构合作，通过医美机构的实体场景能带来高质量客户，因为客户复购率高，这可能比单纯现金贷更稳定、更赚钱。“反正一切都是为了挣钱，所以敢冒险。”
背后隐现“金融魅影”
在逾期期间，李珊和刘宁都收到“锦程消费金融”的催债短信。
“我向即分期借钱，为何收到‘锦程消费金融’的短信呢？”李珊和刘宁都疑惑不解。
借款人逾期后收到“锦程消费金融”的催债短信（央广网发 受访者供图）
记者调查发现，即科集团并不具备小额贷款牌照和消费金融牌照。
根据工商资料显示，即科集团旗下只有两张类金融牌照，分别是即科商业保理（深圳）有限公司和即科融资租赁（横琴）有限公司。
企查查显示，即科集团在经营范围中的金融相关这一块，显示为“接受金融机构委托从事金融业务流程外包，接受金融机构委托从事金融知识流程外包；电子商务（不得从事金融业务）”。
中国银保监会2020年发布的《融资租赁公司监督管理暂行办法》明确规定，融资租赁公司“不得发放或受托发放贷款”。同样，《中国银保监会办公厅关于加强商业保理企业监督管理的通知》也明确提出，商业保理企业不得“发放贷款或受托发放贷款；不得专门从事或受托开展与商业保理无关的催收业务、讨债业务”等。
记者梳理中国裁判文书网发现，即科集团的合作方正是锦程消费金融与山东龙信公司这些持牌机构。
“这种贷款业务属于‘场景贷’”，某银行工作人员告诉记者。网贷平台、医美机构和持牌消费金融机构三方紧密相连，小的持牌消费金融机构有放贷牌照，但没有获客渠道，就需要与平台合作进行引流，平台则关注某个行业场景，提供给一些有需求的人。而医美机构通过网贷平台给没有消费能力的客户提供资金，自己靠客户盈利。“这种利益链就导致了客户贷款利率高，三方却都能从中获利。”
如今，李珊已经提前还清了贷款。但是，因医美机构关门，刘宁不仅没有能享受完医美服务，至今还陷在网贷泥沼中。
（文中李珊、刘宁、李飞、陈昊为化名）
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及贷
随着供给侧结构性改革尤其是去杠杆政策的实施，近年来我国宏观杠杆率过快上升的势头得到了初步遏制，非金融企业杠杆率稳中趋降。但随着过度负债文化的兴起，住房抵押贷款的快速增长以及新兴消费金融的蓬勃发展，近年来我国居民部门的杠杆率快速上升。相比非金融企业债务，居民债务一旦出现问题将难以解决，带来的负面影响也更大，不仅会降低居民储蓄、抑制居民消费，还使得居民储蓄下降，抑制经济可持续增长，需要引起高度重视。
一、近年来我国居民杠杆率明显上升
近年来，我国居民杠杆率（居民债务/GDP）快速上升，由2008年一季度末的18.8%上升至2018年一季度末的49.3%，十年间上升了30.5个百分点，上升速度快于多数国家和地区。同期，全球及主要发达经济体国家的居民杠杆率逐步下降。全球及发达经济体国家居民杠杆率分别从2008年一季度末的67%、83.2%下降至2018年一季度末的61.8%和75.2%，分别下降了5.2个百分点和8个百分点。其中，美国居民杠杆率更是下降了21.3个百分点。
居民杠杆率的快速上升加大了居民偿债压力。根据国际清算银行（BIS）数据，我国居民债务本息收入比（居民债务本息/可支配收入）也由2009年的6%左右上升至2017年的12.8%，已经超过美国（8.2%）和日本（6.7%）。根据笔者测算，我国居民债务收入比（债务/可支配收入）从2008年的31%增长到2017年的近80.3%，日益接近德国（93.4%）、日本（109%）、美国（111%）等发达国家水平。但相比OCED国家132%的平均居民债务收入比仍有一定差距。
与欧美等发达国家不同，我国居民负债主要集中于个人住房按揭贷款。2018年6月末我国居民个人住房按揭贷款余额为23.8万亿元，占居民总负债的60.8%。再加上公积金贷款（2017年约为7.56万亿元）、“首付贷”等，居民实际的住房相关贷款占居民总负债的比例在70%以上。住房按揭贷款增速明显快于居民总负债增长速度，2013年至2017年，住房按揭贷款年均增长24%，同期居民总债务年均增长9%。
随着社会经济发展、收入水平提高，居民消费观念正在发生改变，由过去习惯存钱、担心欠债、谨慎消费的生活方式向少存款、敢借贷、超前消费转变。不少80后、90后甚至00后通过网上借贷平台、银行卡透支等超前消费。2018年8月末，我国消费性贷款规模达31.5万亿元（预计2018年末将达到36.6万亿元），近年来一直保持20%以上的年均增速，远高于美国4%、欧元区和日本2%左右的年均增速。2009年至2018年一季度末，我国信用卡贷款年均增长32.9%，比各项贷款平均增速高出17个百分点。消费贷款的快速增长，也带来违约风险的增加。个人信用卡不良贷款率高企，2016年为1.9%，比个人贷款不良率高1.14个百分点。
目前，除了银行贷款外，居民还可以从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小额贷款公司等获得贷款。由于缺乏完善的个人征信系统支撑、风险管理模式尚不成熟，这些新型消费金融机构快速扩张的同时风险也在集聚，衍生出“裸贷门”、信用卡套现黑色产业链、逾期暴力催收、“现金贷”变相高利贷等市场乱象。近期部分互联网金融平台通过手机回租等方式将“现金贷”业务变身为“回租贷”，名为租赁、实为借贷（“名租实贷”），并强行搭售会员服务和商品变相抬高利率。这些不仅扰乱金融市场秩序，还使得大量低信用人群进入信贷市场，导致居民债务规模迅速累积。
二、居民杠杆率快速攀升将导致经济金融风险
国际经验表明，当居民杠杆率超过30%，其对经济增长的效应将由正转负；一旦超过65%，将给经济金融稳定带来冲击。
一是债务过度扩张将透支居民消费潜力，抑制消费能力。居民债务增长远超收入增速将制约居民消费增长。特别是低收入群体持有债务占比较高的国家，其债务过快增长对经济增长的负面影响更大。经过多年的调整，消费对我国经济增长的贡献（2018年上半年达到78.5%）已远远超过投资和出口（2018年上半年，其对GDP增长贡献率分别为31.4%和-9.9%），一旦消费动力减弱，将严重影响经济增长的可持续性。
二是杠杆率上升降低居民储蓄率，影响投资和经济增长。居民杠杆率快速攀升，不仅加大偿债压力、挤占消费，还会降低居民储蓄率，导致投资率下降和经济增长放缓。2017年，我国居民存款与可支配收入之比从2010年的25.4%下降至12.7%，国民储蓄率也从2010年的51.2%下降至46%（国民储蓄是指投资可用资金来源，对应当期没有消费掉的所有收入，包括存款、理财、货币基金、股票投资等，居民部门储蓄构成国民储蓄的一部分）。未来，随着金融脱媒的加快、老龄人口占比的上升，储蓄率还将持续下降。
三是债务过度扩张带来虚假繁荣，增大系统性金融风险。居民债务增加会造成经济虚假繁荣，扭曲市场预期，引起居民非理性负债。乐观预期下银行也倾向于放松信贷条件，增加对居民部门贷款，推高资产价格。一旦债务难以持续、资产价格大幅下降，容易引发经济金融市场的动荡调整。通常，非金融企业债务可以通过债务展期、债转股等方式来实现“以时间换空间”，促进债务风险逐步化解。与非金融企业债务相比，居民债务问题更难以解决，带来的负面影响也更大。2008年美国次贷危机的一个重要原因就是低收入居民债务迅速积累。
三、政策建议
长期以来，居民部门低债务、高储蓄是我国经济发展最重要的基础和比较优势之一。但近年来我国居民过快负债、杠杆率攀升，将对未来经济金融发展产生重大影响。针对这一新现象、新问题，需要高度重视、合理引导，有序控制居民杠杆率过快上升。为此，提出以下几点建议:
第一，未雨绸缪，引导居民理性消费、合理负债。吸取美国鼓励过度消费、超前消费导致经济金融失衡的教训，引导居民理性负债。一是避免形成超前消费的社会环境，对消费金融公司等的过度宣传、诱导性推广等加强审核和监管。二是开展消费者金融教育，帮助公众学习现代金融知识，提高债务风险意识。三是加强消费者保护，建立消费者投诉信息收集和反馈制度，识别潜在的消费者保护问题。
第二，充分运用宏观审慎政策工具，引导金融机构审慎发放居民部门贷款。一是引导金融机构更加审慎发放居民部门贷款，适时采取提升贷款价值比例、贷款收入比例等宏观审慎政策。二是加强资金流向监管，防范其以各种形式流向房地产市场。三是将网上借贷纳入个人征信体系，多方位、全口径监测居民债务信息。
第三，实行统一监管，避免监管套利导致的风险转移。
借鉴国际经验，对从事消费贷业务的各类机构一视同仁，在牌照准入、信贷额度、限制杠杆等方面建立统一的监管标准。按照实质重于形式原则，对同一类金融业务实行同样的监管标准，避免监管套利。针对“名租实贷”等新型消费金融加强监管执法。
第四，纠偏住房过度消费倾向，引导住房消费回归理性。一是针对当前部分城市房价过快上涨的现象，提高房地产调控政策的精准性，整顿和规范市场秩序。二是对地方政府“明调控、暗刺激”行为进行纠偏，形成房地产调控合力。三是加快财税体制、货币金融、土地供应等一揽子的改革来推动房地产长效调控机制建立。四是稳步推进房地产税，改变目前因较低的持有成本导致的房地产过度投资投机。同时，房地产税的推出需要充分考虑实体经济承受力及居民整体税收负担。
第五，建立居民部门债务风险预警和监测机制。借鉴美国等国应对家庭债务危机的经验，加强对居民部门债务风险的预警和监测。一是实行差别化的家庭负债控制措施，分区域（不同城市）、分主体（不同收入群体）监测居民负债状况。二是监测房地产价格变化、抵押贷款比率和家庭收入变化对居民短期偿还能力的影响。
（作者单位:中国银行(港股03988)国际金融研究所）
本文源自证券日报
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